Представим, что Фёдор взял кредит в 600 тысяч на 3 года под 12,7%. В его кредитном договоре прописано, что платить он должен аннуитетным способом и возможно досрочное погашение долга без комиссий.
Через 3 месяца Фёдор получает в наследство 200 тысяч и задумывается о частичном погашении долга. Но он пока не знает, как лучше распорядиться деньгами: направить их на снижение срока кредита или уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Условия задачи:
- Кредит на 600 тысяч.
- Срок — 3 года.
- Процент — 12,7% годовых.
- Платёж — аннуитетный.
- Сумма ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей.
- Бонус — 200 тысяч рублей, которыми можно погасить кредит.
Прежде чем задумываться о том, каким способом досрочно погашать кредит, нужно внимательно изучить кредитный договор. В некоторых случаях прописываются ограничения при досрочном погашении кредита.
Если сократить срок кредита
Каждый месяц Федор платит по 20 тысяч. Если он решит внести досрочно 200 тысяч в счет сокращения срока кредита, то вместо 3 лет он будет гасить долг 13 месяцев. При этом сумма ежемесячных платежей останется прежней — те же 20 тысяч.
Экономия. За 3 года Федор переплатит приблизительно 125 тысяч. А за 13 месяцев — 62 000 тысячи. Выгода составляет 63 тысячи.
При расчетах мы пользовались кредитным калькулятором.
Если уменьшить размер ежемесячных платежей
Если внести 200 тысяч и произвести перерасчет суммы ежемесячных платежей, то вместо 20 тысяч Федор будет платить по 13 тысяч.
Экономия. Без досрочного погашения переплата составляет около 125 тысяч. С частичным погашением за счет уменьшения ежемесячных платежей эта сумма снизится до 85 500 рублей. Выгода — 39 500 рублей.
На первый взгляд кажется очевидным, что стоит уменьшать срок кредита. Но есть интересная тактика, которая позволит сэкономить примерно также, как и при сокращении срока, да ещё и подстраховать себя.
Хитрая схема — уменьшаем платёж, а платим столько же
Можно выбрать досрочное погашение с учётом сокращения ежемесячных платежей и платить первоначально установленную сумму. То есть вместо 13 тысяч платить по-прежнему 20 тысяч. Тогда получится выплатить кредит на полгода раньше и переплатить около 63 тысяч вместо 125 тысяч первоначальных. Выгода — 62 тысячи.
Чем хорош этот метод? Да тем, что заёмщик создаёт себе финансовую подушку. То есть, если в будущем вдруг возникнут проблемы с деньгами, то он может отказаться от дополнительных выплат по кредиту. Но уже к тому моменту ежемесячные платежи могут снизиться до несущественных размеров.
Что нужно учесть?
- Возможно, придётся каждый месяц писать заявление на досрочное погашение. В некоторых кредитных организациях эту заявку можно оформить онлайн через личный кабинет. Если такой возможности нет — придётся каждый месяц ходить в офис кредитора.
- Каждый месяц сумма ежемесячного платежа будет пересчитываться и уменьшаться. Это позволит подстраховать себя на случай проблем с деньгами в будущем.
Что лучше всего сделать Фёдору
1. Внести 200 тысяч в счёт погашения кредита.
2. Уменьшить платёж: запросить перерасчёт платежей у кредитора.
3. Платить столько же, сколько и раньше.
Берегите себя и своих близких.
Как считаете, какой способ досрочного погашения более привлекательный?
Комментарий: А вы использовали досрочное погашение кредита?