Формально банк вам может отказать по одной из четырех причин: политика банка, избыточная долговая нагрузка заемщика, кредитная история и несоответствие информации при проверке анкетных данных. Проще всего узнать причину отказа у сотрудника банка. Если сотрудник не знает, ищите причину в КИ.
В кредитной истории причины отказов отображаются в «информационной части». Находите нужную заявку и смотрите, какой комментарий указал кредитор.
Теперь разберемся, как расшифровать формальные банковские причины и что с ними делать.
Содержание
- Не дают взаймы из-за кредитной политики заимодавца
- Не дают деньги из-за высокой долговой нагрузки
- Из-за кредитной истории
- Из-за расхождения в информации
- Как искать причины банковских отказов
Не дают взаймы из-за кредитной политики заимодавца
Под размытым определением скрываются десятки причин: низкий доход, адрес проживания или испорченная КИ. Чтобы не теряться в догадках, запросите кредитный или социодемографический скоринг.
Скоринг поможет тем, кто уже брал кредиты или микрозаймы. Этот скоринг анализирует кредитный рейтинг и оценивает ее качество в баллах.
Если стрелка указывает на зеленую зону, у вас высокий шанс получить кредит на выгодных условиях. Желтая зона — кредит возможен на условиях, выгодных банку: залог, поручители, высокая ставка, дорогая страховка. Красная зона — лучше не тратить время на попытки кредитования в банке. Обратитесь в микрофинансовую организацию или в кредитный кооператив. У них требования к заемщикам ниже.
Получить кредитный скоринг
Социодемографический скоринг поможет заемщикам без кредитной истории. Он анализирует социодемографические параметры: пол, возраст, доход, рабочий стаж, поездки за границу, семейное положение. Именно по этим параметрам банки оценивают заемщиков, которые не брали кредиты.
Цветовое обозначение похоже на кредитный скоринг. Красный — очень плохо, зеленый — хорошо. В блоке «Факторы» перечислены причины балла.
Многие проблемы социодемографического скоринга «лечатся» временем. Короткий рабочий стаж через пару лет станет нормальным, женились — скоринговый балл пошел вверх, съездили за границу — еще плюс к кредитоспособности.
Получить соцдем скоринг
Не дают деньги из-за высокой долговой нагрузки
Банк откажет в кредите, если сочтет ваш доход недостаточным.
Банк оценивает платежеспособность так: из суммы ежемесячного дохода вычитаются ежемесячные выплаты по текущим кредитам плюс выплаты по предполагаемому кредиту. Если на жизнь остается меньше 30-50% (в зависимости от размера дохода), в кредите откажут.
Чтобы получить деньги в долг в случае закредитованности:
- запросите меньшую сумму;
- сообщите о дополнительном доходе;
- погасите взятые обязательства.
Учтите, что дополнительный доход придется доказать. Если сдаете в аренду квартиру, принесите действующий договор с арендаторами. Если где-то подрабатываете, попросите у работодателя трудовой договор или контракт.
Из-за кредитной истории
Банк откажет в кредите, если ваш опыт кредитования характеризует вас как ненадежного заемщика. КИ портят просрочки, микрозаймы, частые заявки на кредит и ошибки.
Первым делом проверьте свою КИ на ошибки. Бывает, что кредитор не заносит актуальную информацию в КИ. Например, вы закрыли кредит, а в кредитной истории он значится открытым, или хуже — просроченным. Если встретите такие ошибки, обращайтесь в кредитную организацию и просите исправить ошибку.
Получить кредитную историю
Другая причина отказов — просрочки платежей по кредитам. С активными просрочками ни одна финансовая организация, даже МФО, не даст деньги. Просрочки в прошлом тоже портят кредитную репутацию. Особенно в трех случаях:
- пропущен платеж больше чем на месяц;
- пропущены платежи по последнему кредиту;
- просрочка допущена в течение последнего года.
Квадраты обозначают месяцы, цвет — глубину просрочки.
От просрочек нельзя избавиться, но их можно нивелировать. Для начала закройте активные просрочки — те, по которым набегают пени. Затем медленно восстанавливайте репутацию надежного заемщика новыми кредитами или микрозаймами. С плохой кредитной историей можно попробовать взять заем на бытовую технику или оформить кредитную карту. Если не получится, обращайтесь в МФО за микрозаймом.
Не частите с микрозаймами. Один или два в год — нормально. Чаще брать опасно, потому что банк сочтет, что у вас нестабильный заработок и не всегда хватает денег до зарплаты.
Еще один тревожный сигнал для банка — частые запросы на кредитование. Все ваши заявки на кредит отражаются в кредитной истории. Если таких заявок больше пяти в месяц, то банк воспримет это как острую нехватку денег и в целях предосторожности откажет в кредите.
Запросы в титульной части кредитной истории НБКИ. Больше пяти запросов в месяц — плохо.
Из-за расхождения в информации
При обращении в банк за кредитом вы заполняете анкету. Если вы ошибетесь в анкете, и ошибка всплывет при банковской проверке, в кредите откажут. Вы можете неверно указать адрес или телефон, пропустить букву в фамилии, указать недействительного оператора. Банк тщательно проверяет анкету, поэтому не пытайтесь приукрасить биографию или исказить данные.
Как искать причины банковских отказов
- Выясните формальную причину у сотрудника банка или в КИ.
- Если причина связана с кредитной политикой банка, запросите кредитный или социодемографический скоринг. Кредитный — если брали кредиты или микрозаймы. Социодемографический — если берете заем впервые.
- Если причина в высокой кредитной нагрузке, запросите меньшую сумму кредита или подтвердите дополнительный доход.
- Если причина в КИ, изучите ее и найдите проблемные места. Встретите ошибки — просите кредитора их исправить. Устраните активные просрочки и нивелируйте их исправно выплаченными кредитами. Не частите с микрозаймами и заявками на кредит.
- В случае расхождения информации обратитесь в другой банк и тщательно проверьте анкетные данные.