Нет возможности платить по счетам?
Первым делом, человек принимает решение обратиться к кредитору, чтобы мировым путем договориться о том, как решить возникшую ситуацию. Чаще всего, должники кредитуются в Банках. Банк не благотворительная организация. Даже если сейчас он даст возможность передохнуть, найти выход из сложившейся ситуации, завтра он затянет новую петлю на шее должника. Банки всегда возьмут свое, а потом догонят и снова возьмут.
На практике, люди которые столкнулись с тем, что пытались договориться с банком на реструктуризацию, после объявления банковских условий, отказывались от своей затеи и брали новый кредит, чтобы погасить старый. Так по замкнутому кругу. Не все, но большая часть должников, не справлялись после перекредитования и вновь , как ужаленные, бегали в поисках решения проблемы. Только получалось так, что задолженность возрастала в геометрической прогрессии.
Любой юрист, который работает с должниками или финансовый управляющий скажет, что не платить по кредиту выгоднее, в итоге, чем обращаться к банку с вопросом кредитных каникул, реструктуризации или перекредитования.
У должника, который неспособен платить по кредиту, есть всегда возможность списать долги через процедуру банкротства. Банкротство самый эффективный, экономный и быстрый способ для граждан.
Опять же, есть свои НО.
Кредиты бывают потребительские и с обеспечением в виде залога (автокредит, жилищный кредит, ипотека).
В процедуре банкротства залоговое имущество, даже если оно единственное, продается с торгов. Поэтому, должнику с ипотекой, который не планирует расставаться со своим жильем, не имеет смысла обращаться к банкротству.
В этих случаях должнику остается:
1. Решить свой финансовый вопросы через поиск работы и усилием воли расплатиться с банком.
2. Обратиться к банку с заявлением на:
- Снижение процентной ставки. Чаще всего, банки все же отказывают, но попытаться можно.
- Рефинансирование. Это процедура, когда должник обращается в альтернативный банк, где процентная ставка по аналогичному кредиту ниже. Своего рода, рефинансирование – это выкуп оставшейся суммы задолженности у вашего банка, альтернативным банком, с целью снижения ежемесячного платежа, за счет понижения процентной ставки. Во всех банках есть такая услуга.
- Кредитные/ипотечные каникулы. Как я уже писала выше, что этой медвежьей услугой стоит воспользоваться тогда, когда других возможностей нет. На деле, все выглядит идеально, по факту после перерыва по выплатам, вам либо продлят срок кредита, либо увеличат ежемесячный платеж. Безусловно, не так все страшно, но если у вас сейчас плачевная ситуация, не факт, что через 3-6 месяцев она не повторится. Только ежемесячный платеж будет выше. Аналогично и с реструктуризацией задолженности.
Давайте разберем, чем кредитные каникулы отличаются от ипотечных?
Кредитный или Ипотечные каникулы?
Кредитные каникулы это предоставление льготного периода на любые виды кредитования.
Ипотечные же каникулы предоставляются только на залоговые кредиты.
По сути своей, ипотечные каникулы от кредитных не отличаются. Просто ипотечными каникулами, заемщики могли воспользоваться с 1 мая 2019 года, сразу как вступил в силу Федеральный закон № 76, а кредитными только с введением в России режима самоизоляции из-за пандемии коронавируса.
Итак, ипотечными каникулами единожды могут воспользоваться все заемщики, которые находятся в трудной жизненной ситуации.
Под трудными жизненными ситуациями понимаются любые из следующих ситуаций:
-заемщик оказался безработными и встал на учет в службу занятости;
- признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
- временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
- снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика
Заемщик может получить ипотечные каникулы, сроком на шесть месяцев.
С кредитными каникулами аналогично, только предоставляются они на три месяца, либо на срок действия режима самоизоляции и есть ограничения по сумме тела кредита, которые в каждом регионе РФ свои.
Основная идея поста, заключается в том, что любое обращение в банк, с целью решения своей финансовой проблемы, может дать временный эффект, но в последствии, вы переплатите. Обращаться в банк имеет смысл тогда, когда в Ваших интересах, сохранить личные активы, которые могут быть реализованы на торгах, если проводить процедуру банкротства.
Автор Ужегова Дарья, консультант по вопросу банкротств граждан и бизнеса.