Кредит, по последним актуальным данным на начало 2020 года, имеют более половины работающих россиян. При этом некоторые заемщики изначально предполагают закрывать кредит досрочно, чтобы не переплачивать банку. Однако не всегда досрочное погашение может быть выгодным. Разберем, когда погасить кредит досрочно имеет смысл, а когда это будет бесполезно.
Срок кредитования
Досрочное погашение имеет место быть лишь в том случае, если вы совершаете его в период, когда ежемесячный платеж состоит по большей части из процентов. Банк всегда сначала забирает свою прибыль - то есть проценты по кредиту, и лишь потом вы начинаете гасить сумму основного долга. Так вот, если вы, к примеру, взяли кредит на 5 лет. И в последний год решили, что хотите закрыть его досрочно, то экономии здесь не будет. Так как банк уже забрал свои проценты, а вы гасите основной долг, то есть по факту, будто бы у вас беспроцентный займ.
Если вы "кидаете" деньги в досрочку на раннем этапе, то, конечно, здесь экономия будет достаточно существенной.
Процентная ставка
Еще один критерий, на который нужно обращать внимание, когда вы собираетесь внести определенную сумму в счет досрочного погашения - какая процентная ставка вашего кредита, и какая ставка сейчас на рынке. К примеру, если вы взяли ипотеку по ставке 5% ( такая ставка доступна для семей с двумя и более детей, у которых последний ребенок родился после 1 января 2018 года). То вам лучше эти деньги положить даже на депозит под 6%. Полученная выгода будет больше, чем выгода от досрочного погашения кредита.
Хорошо, допустим можно взять даже обычную ставку 9%. Если вы знаете инструменты, которые принесут вам доход больше 9% годовых, то имеет смысл вкладывать свободные деньги не в досрочное погашение, а использовать инструменты, которые принося доход больше 8% годовых.
Для юридических лиц это может быть даже опасно
Юридические лица берут заемные средства лишь в том случае, когда знают, что с помощью этих денег они смогут получить доход больше, чем проценты по кредиту. Соответственно им просто нет смысла гасить кредит досрочно, так как для них это наиболее дешевые деньги. Платить проценты им выгоднее, чем вносить дополнительные деньги, которые они могут умножить на своей деятельности.
Кстати, вы когда-нибудь пользовались досрочным погашением кредита? Как думаете, банки смотрят на это негативно - так как лишаются части прибыли, или позитивно - так как видят в вас надежных заемщиков?
Спасибо, что дочитали статью до конца. Ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал и инстаграм, чтобы первыми узнавать интересное о недвижимости и инвестициях.