Принимая решение о выдаче кредита, банки отказывают некоторым клиентам без объяснения причины. Обратившись в другой банк, этот человек, как правило, тоже получает отказ. Почему же не всем своим клиентам банки готовы предоставить услуги кредитования? Одна из возможных причин – низкий кредитный рейтинг.
Что означает и как вычисляется кредитный рейтинг
Любые кредитные отношения гражданина с банками отображаются в его кредитной истории. Там перечислены все его счета и операции по получению и оплате кредитов. Рейтинг же является оценкой, которую он получает в качестве заемщика, и представляет собой трехзначное число, которое может меняться в зависимости от степени ответственности человека по отношению к своим обязательствам. Приблизительные значения рейтинга выглядят так:
- 700 баллов – отличная оценка, которая устроит практически каждый банк
- 650 баллов – хорошая оценка, заемщик заслуживает доверия
- 620 баллов – удовлетворительная оценка; банк вряд ли предложит такому заемщику крупную сумму, но на небольшие займы, не превышающие 200 тыс. рублей, рассчитывать можно
- 600 баллов и меньше – очень низкая оценка; банк такому клиенту, скорее всего, откажет, или кредитная ставка будет существенно повышена.
Где получить информацию о своем кредитном рейтинге?
Её может предоставить вам Национальное бюро кредитных историй. Раз в год туда можно отправлять запрос и получать свой кредитный рейтинг бесплатно. Можно обращаться и в другие подобные организации, но уже за деньги.
Нужно ли его повышать?
Так как это основной фактор, влияющий на решение банков о выдаче кредита, высокий показатель кредитного рейтинга увеличивает шансы на положительный ответ.
Не все знают, что кредитный рейтинг иногда имеет значение и при приеме на работу. Есть работодатели, которые интересуются кредитной историей соискателя.
Пути повышения рейтинга
1. Тщательно проверяете все данные своей кредитной истории. Банки могут отказать в выдаче кредита даже из-за маленькой ошибки в документах. Подавая неверные данные в разные кредитные организации, можно существенно испортить свою кредитную историю, так как из-за простой описки в адресе везде последует отказ.
2. Не допускайте просрочек платежей. Четкое следование графику существенно влияет на величину рейтинга. Если у вас есть привычка оплачивать кредит позже указанной даты или имеется опыт судебных разбирательств с банком из-за игнорирования выплат, не ожидайте получить высокую оценку. Но следует помнить, что этот показатель не является постоянной величиной, и его вполне возможно повысить, восстановив свою репутацию как заемщика.
3. Рейтинг партнера имеет большое значение. В случаях наличия совместных обязательств, например, общей ипотеки, ваш кредитный рейтинг зависит от рейтинга созаемщика.
Полезная информация: если кредитная история партнера оставляет желать лучшего, оформляйте кредит на себя. Принимая решение расстаться, проверьте, все ли совместные счета закрыты, чтобы чужой рейтинг не влиял на ваш.
4. Применяйте кредитные калькуляторы. Они имеются на сайтах практически всех банков и позволяют получить максимум информации об условиях желаемого кредита. Это позволяет лишний раз избежать визита в банк, что важно, так как большое число отказов отрицательно влияет на величину кредитного рейтинга.
5. Закройте счета по всем кредитным картам, которые вы не используете. Большое число кредиток, оформленных на ваше имя, не лучшим образом отражается на рейтинге. Если среди них есть те, которые лежат мертвым грузом, избавьтесь от них.
Полезная информация: если у вас есть кредитная карта, полученная давно, оставьте её, чтобы банк убедился в вашем солидном опыте пользования кредитными продуктами.
И последнее: пытаясь узнать свой рейтинг, избегайте «жестких» запросов.
Бывают случаи, когда работодатель или страховой агент хочет узнать ваш кредитный рейтинг. Выясните, как они хотят это сделать: с помощью «мягкого» или «жесткого» запроса. Для общего ознакомления достаточно «мягкого» варианта, который никак не повлияет на кредитную историю. «Жесткий» запрос обычно используется банком перед принятием решения о выдаче кредита, и он записывается, а значит, его будут видеть будущие кредиторы. Если таких запросов будет слишком много, рейтинг понизится, поэтому разумнее будет не приумножать их без необходимости.