Наши предки лет сто думали, что деньги это красивые и желанные бумажки с государственной символикой. Мы же, уже забываем, что такое купюры и привыкаем к деньгам в виде циферок в банковском приложении. В этой статье автор поделится очевидными уже сейчас признаками того, во что превратятся наши деньги. Запомните слово «наши» это важное слово, мы к нему ещё вернёмся.
Поучительная история про одного фермера
Давайте для начала займёмся теорией. Бумажные деньги или цифровые (в банке) это понятно и привычно, но почем только такие? Почему кто то не может сказать «у меня есть своя валюта», то есть деньги и «я готов менять её на ваши товары и услуги»? Так просто? И почему никто до этого не додумался? На самом деле, додумывались.
Например, фермер Башкирии придумал свою валюту и жители даже какое-то время расплачивались «шаймуратиками» в местных магазинах. По закону фермер мог бы получить вполне реальный срок за эти фантики, но, на его счастье, верховный суд узрел, что криминальных намерений не было и отменил приговор. В этом примере фермер решал простую задачу - он перекрывал дефицит рублёвой ликвидности игрушечными деньгами. Это критично в условиях, когда урожай нужно вырастить, продавать и только потом получить живые деньги. А фермер, по сути, открыл кредитную линию для того, чтобы его работники смогли бы купить еды в его же магазине. Денег нет, но еда есть. Вместо тетрадки с записями, кто сколько должен , предприниматель придумал простую технологию. Его валюта вышла из его кармана и к нему же и вернулась.
В истории с фермером есть еще одна деталь. Всё таки, почему прокуратура привлекла его за нарушение УК РФ, а суд в итоге оправдал?Суд не может действовать только из гуманистических соображений. Вроде того, человек то он хороший и доброе дело задумал. Суд оправдал фермера потому что в его самопальных деньгах не было признаков таких функций денег, как накопление и оборот. То есть человек получил 100 фантиков и сходил 10 раз в магазин, в которых он с этими фантиками и расстался. Получается, что это были расписки за выдачу зарплату работниками продуктами питания.
А вот когда бы ему уже не удалось избежать наказания?
Представьте, что если бы ситуация зашла куда дальше? Очевидно, что на одних фантиках люди бы долго не протянули. Официальные рубли они всё таки получили. Ну а если бы не получили, гипотетически? Вот тогда началось бы самое интересное. Людям пришлось бы выживать и кроме своих личных вещей и фермерской валюты у них бы не было. И они бы были вынуждены использовать только то, что есть. Кто-то продавал одежду, кто-то картошку, кто-то самогон. Нашелся бы местный лекарь, ветеринар, может быть даже стоматолог. И у фантиков бы появилась бы такая функция , как «обращение». То есть деньги бы стали «ходить». Когда бы люди поняли, что новые деньги решают их важные задачи, то они бы стали их накапливать.
Всё , вот вам все функции денег, чтобы понять их реальный смысл:
- Функция стоимости
- Функция обращения
- Функция накопления
Вот если вы завтра придумаете такую валюту в любой стране мире, с такими признаками - то вас накажут и накажут не за фальшивомонетничество , а за то, что вы посягнули на святая святых - государственные деньги. Получается, что для любого государства существует инструмент , выраженный в выстраивании системы управления гражданами и экономикой, обладающий тремя принципиальными функциями. И этот инструмент очень важный. Его защищают также, как государственную границу или жизнь первого лица. Нельзя покушаться на государственные деньги.
Все ли деньги государственные ?
Кажется, что рубли и доллары это деньги государства Российская Федерация и США? Оказывается, что нет. В США доллары генерируются в частной организации - ФРС. Именно так, это координирующий орган крупнейших банков Америки. Представители правительства США в этой организации тоже есть, куда же без государства, ведь оно является крупным заёмщиком долларов у ФРС. Для кого то это сенсация , но это действительно так - правительство Соединённых Штатов просто берёт в долг у ФРС. На самом деле, механизм взаимодействия ФРС и государства такой сложный, что даже автор книг, посвященных мировой экономике, , нефтедоллару и влиянию США на остальной мир - господин Стариков в одном интервью честно признался, что изучал, как устроена долларовая система внутри страны, но так и не понял. Есть баланс ФРС, а есть баланс Минфина США, и в нём вы увидим и разные долговые расписки и облигации и мало кто понимает, в чем они различаются. То есть из сложного замеса кредитных отношений возникает самая стабильная мировая валюта (в последние лет 50) - доллар США.
А что рубль?
Автор не хочет скатываться в сценарий диванной теории заговора о независимости (или зависимости) ЦБ РФ от западных институтов. Но все понимают, что такое нефтедоллар (это когда нефть у любого производителя оценивается в долларах - функция стоимости) и все знают, что курс рубля еще ни разу не расходился с курсом нефти. То есть через нефть рубль зависим от доллара. Так и живём - банкиры США вбрасывают в мир доллары, мы обмениваем нефть на доллары, население нашей страны получает на руки некую производную от этого обмена - рубль.
Деньги принадлежат банкирам
Если вы до сих пор думаете, что деньги это такие государственные билеты, чтобы власть могла по справедливости или каким то еще разумным способом распределять блага для своих граждан, то вы застряли в 18 или в 19 веке. С 1913 года деньги стали собственным инструментом для крупнейших банков планеты. До этого дня деньгами было золото. Но про золото в этой статье мы вообще не будем вспоминать, с ним разбираться надо основательно и отдельно.
В США был такой симпатичный президент Джон Кеннеди. В 1963 году он придумал выпускать серебрянные сертификаты , по сути те же казначейские билеты, внешне даже похожие на доллары США. Но вот не повезло ему, убили. Еще раз повторю свою мысль - не вздумайте придумывать новую мировую валюту. Помните историю с президентом Кеннеди. Фундамент современной мировой системы - доллар США. Точка. Хотите его поменять - предложите альтернативную систему. Вот к ней мы переходим.
Одна таинственная история
В 2009 году в разгар мирового финансового кризиса некий Сатоши Накамото опубликовал проект децентрализованной валюты биткойн. Сатоши не выступал с трибун, не давал интервью, он просто написал код и правила развития сети биткойн. Сеть живёт до сих пор, программный код, конечно, оптимизировали много раз, но базовая концепция осталась ровно такой, какой её заложил Сатоши. Сеть должна генерировать блоки транзакций, каждая транзакция защищена надежным крипто ключом. Кстати, в первом блоке (генезис блок биткойна) Сатоши закодировал заголовок газетной статьи «The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks» , что переводится как «Время 3 января 2009 года Канцлер готов во второй раз предоставить банкам государственные субсидии»
Сатоши давно пропал, никто не знает, где он, но биткойн стал самым дорогих цифровым активом в мире. За 10 лет его хоронили раз сто, но биткойн жив и стоимость его только растёт. То есть в мире существует «штука», которая живет своей жизнью, не принадлежит ни одному государству и ни одному банку и люди хотят владеть биткойном и готовы принимать его за оплату товаров и услуг.
Биткойн это новые деньги?
Хороший вопрос. Обыватель может не думая заявить - конечно да! А вот и не да.
Биткойн удивителен, он противопоставлен мировой фиатной системе (фиатная значит деньги управляются центробанками). Система эта инфляционна, а биткойн - дефляционный. В основу системы заложено, что количество биткойнов никогда не будет больше 21 млн монет. На момент написания статьи добыто чуть более 18 млн биткойнов. Много ли это? Никто не знает сколько, но какая то часть от этого количества потеряна навсегда. Владельцы или умерли или утратили доступ к приватным ключам.
Биткойн бы легко стал деньгами и все бы с радостью им пользовались бы - удобно же. Но вот беда, никто не знает, сколько будет стоить биткойн через даже месяц. Это называется волатильность. Волатильность хороша для биржевой игры, но обыватель хочет стабильности. Он хочет получить биткойн и быть на 100% уверенным, что через продолжительное время его накопление не уменьшится. Государство (да, от имени банкиров) такую уверенность ему, можно сказать, почти даёт. Государство внушает гражданину, что оно здесь власть, что оно гарантирует права и защиту. И так было всегда за последние 400 лет. Но в 2020 году что-то пошло не так.
Крах мировой экономики
Экономика просто кончилась. Всё остановилось. Экономика вещь хрупкая, она или работает, как сердце у человека или нет и тогда человек не живой. Что есть (или было?) кровеносные сосуды в мировой экономике ? Банки. Нужны ли сейчас банки? Пока всё базируется на долларе - нужны. Но нужен ли доллар? Это сложно, автор не готов построить модель будущего без доллара. Но автор понимает следующие сейчас уже очевидные вещи, относительно банков.
Банки - генерируют издержки для мировой финансовой системы.
Услуги банков очень дорогие. Сами попробуйте в Сбербанке сделать перевод на 100 000 руб. Не бойтесь, вам не нужно иметь 100 000 на счёте. Просто дойдите до шага, где вам покажут комиссию. На момент написания статьи она составила 1000 руб.
Что такое современный банк? Это даже не сервера и не офисы. В первую очередь, это огромное количество нанятых сотрудников, которые в современном обществе должны получать ежемесячное содержание. То есть банк, как элемент системы, должен, где то, как то, у кого то забирать деньги. А что он предлагает взамен?
Услуга банка не уникальна, а функция избыточна.
Давайте посмотрим только на услуги банка для населения - кредиты, платежи, вклады.
Банк берет деньги у одного человека и дает другому. Если вы скажете, что банк берет деньги в ЦБ, то это не совсем так. Может берёт, может не под все нужды. Но он точно берёт деньги у одного человека и отдаёт другому. Функция здесь не в посредничестве. Есть другой важный момент , о нём буквально через несколько строк. Функция платежа это вообщем смешно. Брать 1000 руб за операцию, себестоимость которой равна цене вопроса отправить письмо с электронной подписью от одного адресата к другому. Наверное, даже 1 руб это дорого. Но мы платим и 100 руб и 1000 руб и больше, потому что … На этот вопрос я тоже дам ответ в конце статьи.
Банков не много, а слишком много
Чем один банк отличается от другого? Более лучшими условиями? Серьезно? И кредиты и вклады в разных банках отличаются на 1%, не больше. Извините, но спасибо конкуренции. Реально, банки отличаются цветом логотипа. Кто то доверяет зелёному, кто то жёлтому. Для конкуренции десять банков более чем достаточно. Но не 500, как сейчас.
Главная функция банка
Главная функция банка - это не финансовое посредничество. Главная функция банка - это функция ГАРАНТА. О какое слово. Ни один человек в здравом уме не отдаст свои деньги незнакомому человеку даже под хороший процент. А банку отдаст - потому что он гарантирует сохранность. И государство дополнительно гарантирует. А мы помним, человек хочет только одного - стабильности для своих денег. Под человеком мы будем представлять нет только физическое лицо, но любое лицо, которое распоряжается деньгами. В мирное время нет ничего более стабильного, чем в банки. Но банки - это дорого. А это значит, что это тяжело для экономики. Когда вы покупаете батон за 50 руб, то в этой цене пшеницы заложено рубля три. Остальное - это издержки и банковские в том числе. По оценке автора 30%-40% от цены хлеба это деньги, которые в итоге получат банки. Потому что и фермер и хлебозавод и розничная сеять - все кредитуются в банках. За до-ро-го. Почему ? Уже писали выше - банкам нужно кормить свой персонал и генерировать прибыль для собственников.
Какой же выход?
На данный момент автор подвел вас к простому выводу. В мире есть не только спрос на дешёвые финансовые услуги, но и технология, как эти услуги оказывать. Эта технология называется децентрализованные финансы. Это не совсем блокчейн, как база того же биткойна. Это прикладной уровень, он над блокчейном.
Кроме биткойна в мире сейчас есть ряд не менее успешных и интересных криптовалютных решений. Технология уже сейчас выглядит более надежная, чем банковская и удобная, так как исключает «тяжелого» посредника. Да, и биткойну и другим блокчейнам ещё предстоит научиться быть таким же быстрыми, как платежи по картам. Но даже сейчас сделать перевод из России в Сингапур легко и не дорого. Всё больше людей доверяют "крипте" больше, чем банку. И чем больше будет случаться неприятных катаклизмов (вот пандемия, например), тем доверия к государству у людей будет меньше.
В таком продвинутом блокчейне, как эфириум (ethereum), придуманы смарт-контракты, которые уже сейчас позволяют заменить банковский договор на уровне функционального применения. Но есть одна нерешенная задача - это решение проблемы гаранта при кредитовании. То есть один человек может через сеть "эфира" (того самого эфириума) организовать займы для других людей и зарабатывать ссудный процент.
Согласитесь, получается, что вообще банки не нужны? Ни для транзакций , ни для договора. Но вот что делать с рисками? А вот для этого нам опять нужны банки, но не как сборища ненужных клерков, а как механизмы гарантов.
Банк будущего
Банк будущего это не сеть офисов, не пафосные рекламные буклеты, не нарядные служащие. Это платформа гарантирования смарт контрактов. В плане снижения финансовых рисков, в мире до сих пор не придумано ничего, кроме страховки и залога. Вот с этими инструментами и будет работать банк. Страхование это чистой воды математическая модель. Банк будущего будет принимать на себя риски 1000 смарт-контрактов и закладывать в свою комиссию некий уровень риска, что по десяти смарт-контрактам он должен взять риск невозврата на себя. Тот, кто не готов оплачивать этот риск для банка , предложит ликвидный залог. Это может быть личное имущество или … биткойн)).
То есть, гражданин А имея на руках Х монет, имея желание заработать Y монет на займе гражданину В, приходит на платформу Б, которая за 5 минут организует ему смарт-контракт. Гражданин А может даже понятия не иметь, кто такой гражданин Б. У него будет смарт-контракт, в котором банк прописан, как 100% гарант возврата средств. Это простая модель, в реальности он будет, конечно сложнее. Но суть одна - банки должны поменять свой формат принципиально.
Самый главный вопрос
Прочитав всё это, проницательный читатель может спросить. Минуточку, что мешает сейчас создать такой смарт-контракт на базе электронного рубля?
Это очень хороший вопрос и то, кто его задал готов понять самую суть новых денег. Помните в начале статьи мы зафиксировали слово «наши», наши деньги? Это суть всего. Когда у вас лежат «как бы ваши деньги» в банке, то поверьте, они не ваши. Банк спрашивать вас не будет , он просто будет отдавать ваши деньги в долг и будет зарабатывать. Вы скажите, минуточку, ну я же только сам могу принять решение, оформлять вклад или нет? О да, только вы забываете, что кроме вклада в банке есть такие «бесхозные» деньги, как:
- Остатки денег на вашей банковской карте
- Остатки на расчетных счетах организации
Именно поэтому, банкам не выгодна наличность. Когда вы ходите с кэшем в кармане, банк не может зарабатывать на ваших деньгах.
Мы не владеем своими деньгами, нас пока только допускают к временному окну добровольного распоряжения как бы своими деньгами. Именно поэтому, если надо, то комиссия банка будет и 1000 руб за перевод и вообще, сколько надо банку, столько и будет.
В статье приведена модель кредитования «один-к одному» и банк в качестве гаранта. А теперь представьте , что некий предприниматель хочет собрать круглую сумму на свой проект? Одного кредитора ему явно не достаточно. Банк будущего , а точнее блокчейн с смарт-контрактом поможем ему собрать нужную сумму с большого количества инвесторов.
Краудфандинг , скажите вы? Не совсем. Сейчас только яркие проекты могут позволить себе привлечь романтиков-энтузиастов, которые даже готовы потерять свои деньги, ну а чего, идея то красивая))). Представьте самого заурядного предпринимателя, который хочет открыть простую кофейню. Ну какой здесь краудфандинг?
Немного апокалипсиса
Какой вы видите мир ближайшего будущего? Вирус остановил экономику, но пока запас прочности в инфраструктуре ещё есть. Но если люди не работают или не могут работать, это значит, что не обслуживаются и не развиваются, например, коммуникации. Будет ли стабильным интернет в новых условиях? Скорее, нет. Интернет будет доступный, может даже станет еще более скоростной, чем сейчас. Но, скорее всего, будет значительная часть пользователей, которым интернет не будет доступен 24 часа в сутки. Для классической онлайновой модели банковского приложения это критично. Нет связи - вы не выйдите в сеть. А вот децентрализованные приложения смогут работать. Появился интернет и ваша транзакция ушла.
Завершающая мысль
Не хочется, чтобы читатель воспринимал эту статью, как оду криптовалютам и новой цифровой экономике, построенной на DeFi (децентрализованные финансы). Автор привёл пример биткойна и эфириума просто как пример, что технология уже готова на 90%.
Но автору очевидно одно, что сейчас мы как никогда близко подошли к точке невозврата для привычной модели мира. Экономика будущего это экономика разумного потребления. У потребителя будет одна пара джинс, один смартфон (и то может в аренде) и заработок на неделю вперёд, не более. В экономике будущего нет места для жирных банков и сложных финансовых структур. Всё будет устроено просто…