В марте мы провели вебинар совместно с нашим партнером ЭТП Газпромбанка. На площадке Обучающего центра ЭТП ГПБ мы собрали бизнес-сообщество, заинтересованное в факторинговом финансировании, и поделились экспертными знаниями в области его эффективного применения. На самые популярные вопросы слушателей о факторинге ответил Александр Гордеев, руководитель направления по работе с ключевыми партнерами «Факторинг ПЛЮС».
Вопрос: На какие финансовые показатели нужно обратить внимание, чтобы иметь возможность заключить договор факторинга?
А. Г.: Для подключения факторингового финансирования, вам необходим только контракт с покупателем или заказчиком на условиях оплаты посредством отсроченного платежа. Большинство факторов устанавливают лимиты финансирования опираясь на информацию о платежеспособности именно покупателя, поэтому на финансовые показатели поставщиков-подрядчиков они уже почти не смотрят.
Ключевым для факторов являются отсутствие исков от покупателей-заказчиков в адрес поставщиков-подрядчиков, в особенности - иски относящиеся исполнению и неисполнению контрактов.
Вопрос: Какие условия для подключения и использования факторинга?
А. Г.: Условия подключения и использования факторинга могут отличаться в зависимости от фактора. Например, компании от вас необходимо получить только скан контракта и заполненную анкету, этого уже достаточно для определения лимита. Кто-то может запросить дополнительные документы - карточку 62 счета, может быть какие-то дополнительные финансовые документы, это уже разница в требованиях именно финансовых организаций.
Условия предоставления факторинга могут отличаться от особенностей продукта - идет ли речь о регрессном или безрегрессном факторинге. Они могут различаться процентами финансирования, сколько вы будете получать от суммы каждой накладной или каждого акта, то есть - это 90% или 95%. Могут отличаться требования по предоставлению поручительства, залог при факторинге не требуют, но могут попросить предоставить личное поручительство, на случай, например, того же товарного спора.
Вопрос: Факторинг у вас с регрессом или без?
А. Г.: У нас есть как регрессный факторинг, так и безрегрессный. Отличие финансирования заключается в том, что при безрегрессном факторинге риски неоплаты долга берет на себя фактор, то есть, если, по каким-то причинам заказчик-покупатель не производит оплату, то заниматься контролем выплат и взысканием будет непосредственно факторинговая компания. При регрессном факторинге, поставщик-подрядчик несет солидарную ответственность с покупателем в случае неоплаты со стороны покупателя. То есть, на первый взгляд, факторинг без регресса является идеальным вариантом, поскольку позволяет застраховать риски неоплат со стороны покупателя, но у регрессного факторинга тоже есть свои преимущества - он обладает большей доступностью на рынке факторинговых услуг и меньшим размером комиссии.
Вопрос: Какие методы и способы подключения факторинга вообще есть?
А. Г.: Что же касается методов получения факторинга - можно, конечно, сходить в банк и подать заявку на финансирование, заполнить необходимые бумаги и т.д. Но сейчас наибольшей популярностью пользуется именно онлайн-факторинг, на котором, в частности, специализируется ООО «Факторинг Плюс».
Выдача финансирования до 50 млн. руб. занимает от 2.5 часов. Если разбивать это по этапам:
- Несколько секунд, чтобы оставить свой номер телефона в качестве заявки на сайте;
- Короткая, на 10-15 минут беседа с менеджером;
- 15 минут на заполнение анкеты в личном кабинете.
После этого, на следующий день, в своем личном кабинете вы видите готовую договорную базу, подписанную при помощи электронной подписи и также подписывается уведомление заказчикам тоже через ЭП, но это буквально минуты. И примерно пару часов - загрузка поставок и непосредственно ожидание финансирования. То есть два с половиной часа - если убрать ваше участие в процессе.
Вопрос: Факторинг у вас с регрессом или без?
А. Г.: У нас есть как регрессный факторинг, так и безрегрессный. Отличие финансирования заключается в том, что при безрегрессном факторинге риски неоплаты долга берет на себя фактор, то есть, если, по каким-то причинам заказчик-покупатель не производит оплату, то заниматься контролем выплат и взысканием будет непосредственно факторинговая компания. При регрессном факторинге, поставщик-подрядчик несет солидарную ответственность с покупателем в случае неоплаты со стороны покупателя. То есть, на первый взгляд, факторинг без регресса является идеальным вариантом, поскольку позволяет застраховать риски неоплат со стороны покупателя, но у регрессного факторинга тоже есть свои преимущества - он обладает большей доступностью на рынке факторинговых услуг и меньшим размером комиссии.
Вопрос: Чем отличается факторинг от оведрафт?
А. Г.: Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, как правило, со сроком погашения до одного месяца, он предоставляется на довольно небольшой срок от 1 до 6 мес. Факторинг же привязывается к уступаемому контракту. Если контракт разовый - то и финансирование будет выдаваться разовое. Если контракт подразумевает регулярные поставки в течение 1-2 лет, то и финансирование можно получать на весь период продолжения исполнения контракта.
Чтобы пользоваться овердрафтом, необходимо открыть расчетный счет в банке и поддерживать на нем оборот, при факторинге этого не требуется. При овердрафте также используются фиксированные лимиты, которые зависят от объема оборота на расчетном счете, он как правило не превышает 50% от объема этого оборота, бывают исключения с повышением лимита для проверенных клиентов, но все равно это несколько другой механизм.
Вопрос: Компания участвует в торгах по 44-ФЗ. С факторингом работали только по коммерческим договорам. В госторгах этот инструмент не признается. Осветите это вопрос подробнее.
А. Г.: Применение факторинга в госзакупках, в рамках 44-ФЗ, действительно сейчас не очень популярно. Причинами этой низкой популярности являются недостаточно четкая регламентация данной процедуры и противоречивая правоприменительная практика.
Существовало два основных препятствия, первое - это в предыдущей редакции статьи 448 ГК РФ был установлен запрет на передачу обязательств по контрактам, заключенным по итогам торгов от исполнителя третьим лицам. Но новая редакция такого ограничения уже не предусматривает.
Второе препятствие - письмо Минфина, изданное в июле 2017 года, в котором указывалось, что именно по 44-ФЗ и бюджетному кодексу, личность поставщика по контракту имеет существенное значение для государственного заказчика, то есть это трактовалось как невозможность изменения реквизитов поставщика или подрядчика. Но весной 2019 года Верховный суд признал данное письмо Минфина недействующим, чем и способствовал смягчению регулирования данной ситуации. То есть мы ожидаем развития рынка факторинга в сферу закупок по 44-ФЗ. Уже и судебная арбитражная практика склоняется к тому, что факторинг по госконтрактам не противоречит действующему законодательству, ну и практика рынка показывает, что факторинг, пока он развивался эти пару десятилетий в нашей стране, существенно продвинулся.
5-6 лет назад было сложно получить под контракт по 223-ФЗ факторинг, сейчас такой проблемы нет. Ну и также мы ожидаем, что через полгода-год, заказчики по 44-ФЗ изменят свою позицию и будут чаще идти навстречу как к своим поставщикам и подрядчикам, так и факторам.
Вопрос: Как быть с с крупными заказчиками, которые присылают договор поставки на 100 листах, на словах говорят, что протоколы разногласий не принимаются, а в договоре прямо прописано, что уступка права требования долга запрещена?
А. Г.: Любой запрет уступки в контракте не имеет юридической силы, так как противоречит Гражданскому Кодексу. 828 ст. ГК РФ фиксирует ваше право на уступку, и в ней указано, что уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником имеется соглашение о ее запрете или ограничении. Но при этом, важно также учитывать, что данное положение не освобождает поставщика от обязательств или ответственности перед должником, в связи с уступкой требования, в нарушение существующего между ними соглашения о ее запрете или ограничении.
То есть, если в договоре будет прописано, что Поставщик, в случае несогласованной уступки, без предварительного письменного согласия со стороны заказчика, произведет уступку прав денежного требования, то он обязан оплатить какие-либо штрафные санкции, скажем - 50 тыс. рублей или в размере 10% от произведенной уступки, то такой штраф, такая санкция будут иметь полную юридическую силу.
Тут важно внимательно читать контракт, договор и соблюдать соответствующие процедуры. То есть, например, вы должны написать информационное письмо - запрос в адрес покупателя, в котором информировать его о намерениях совершения уступки, то есть произвести эту операцию заранее и письменно.
Что же касается коммерческих договоров, то даже в Кодексе об административных правонарушениях, в статье 14.42, фиксируется, что запрет на перемену лиц в обязательстве по договору поставки, влечет наложение штрафа на должностных лиц в определенном размере, а на юридических лиц - от 1 до 5 млн. руб. То есть, если в договоре поставки с федеральной сетью такой запрет будет, то на такую сеть могут наложить штраф до 5 млн. руб.
Источник: Финансовый супермаркет ЭТП ГПБ