В прошлом посте рассказала о том, почему я не буду брать льготную ипотеку. Сегодня поделюсь своим опытом с льготной ипотекой, которую я взяла во время предыдущего кризиса, и обсудим, почему брать такую ипотеку не стоит.
Ставьте лайк за полезную информацию, и погнали. По каким причинам не стоит брать ипотеку под 6,5%?
Взяла льготную ипотеку в кризис. Снова так не поступлю
1. У вас нет первоначального взноса
Первоначальный взнос для льготной ипотеки — 20%, это условие правительства и банков. Это значит, что вы в любом случае должны внести минимум пятую часть стоимости жилья. Где вы возьмете эти деньги? Оформите потребительский кредит? А как будете отдавать сразу и кредит, и потеку подумали? Мое мнение — без первоначального взноса не стоит соваться в ипотеку вообще, какими бы выгодными не были ставки. Если вы не можете откладывать деньги на взнос, то вам будет сложно каждый месяц вынимать из зарплаты существенную сумму и платить ипотеку.
Мой опыт: я задумалась о покупке квартиры где-то в 2012 году. Решила, что ипотеку возьму в 2015-м, а до тех пор буду копить взнос. Копила неправильно, как умела — сколько оставалось от зарплаты, переводила на вклад в Сбербанке. Позднее я научилась искать более выгодные продукты для накоплений, чем вклады в Сбере, и начала откладывать не остатки, а часть зарплаты сразу же после ее получения. Тем не менее, в тот раз мне все же удалось скопить немного больше 20%.
2. Не планировали покупать квартиру, но хотите воспользоваться низкой ставкой
Ставка 6,5% отличная, на мой взгляд. Для сравнения, в марте крупнейшие банки выдавали ипотеку под 9,71 — 14,16%. Если вы собирались брать ипотеку (например, надоело снимать или родился ребенок и надо расширяться) и готовились к этому финансово, я советую воспользоваться такими выгодными условиями. Однако если вы не планировали покупать квартиру, то рекомендую не спешить и еще раз подумать. Зачем вам эта квартира и долговые обязательства в такое непростое время? Вы же понимаете, что вариант сдавать квартиру и гасить ипотеку за счет аренды не работает, когда люди остались без работы или без дохода и не могут платить аренду?
Мой опыт: как я уже сказала, к покупке квартиры я готовилась почти три года, откладывая деньги. Покупка была осознанной — своего жилья у меня не было (жила с мамой или снимала), а вариант всю жизнь снимать я не рассматривала — хотелось сделать ремонт полностью под себя, завести кота и чувствовать себя ни от кого не зависимой. Только переехав, я поняла, насколько круто жить в своей квартире, а не в съемной.
В 2015 году льготную ипотеку выдавали под 11,9%. На тот момент это была хорошая ставка: до кризиса ипотеку давали под 12,2-12,3%, но когда обвалился рубль, ставки задрали до 17-20% годовых.
3. Вы присмотрели квартиру в доме, который только начали строить
Льготная ипотека распространяется только на квартиры в новостройках. Все-таки эту меру ввели не для людей, а для строительной отрасли. Однако советую хорошенько подумать, прежде чем покупать квартиру в стройке, которая далека от завершения. Кризис только начинается — скорее всего, мы столкнемся с банкротством некоторых застройщиков. По данным Фонда защиты прав дольщиков, сейчас под угрозой компании, квартиры у которых купили 90 000 человек.
Мой опыт: в 2015 году льготная ипотека тоже распространялась только на новостройки, и свою квартиру я покупала на этапе строительства. Но дом на тот момент был построен уже более чем на 80%. Забегая вперед, я скажу, что в итоге застройщик даже выдал ключи на 8 месяцев раньше срока, указанного в договоре.
4. Вы не уверены в надежности своего дохода
Даже если пока коронакризис обошел вас стороной, подумайте, будет ли так всегда. Сможет ли ваш работодатель продолжать стабильно выплачивать вам зарплату в течение длительного времени? Сможете ли вы быстро найти новую работу в случае чего? В такое нестабильное время надо очень осторожно относиться к своим финансам и стараться избегать дополнительных долгов.
Чему меня научили кризисы: моя главная ошибка
Даже если вы уверены в своем положении, проследите, чтобы ипотечный платеж составлял максимум 30% от вашего месячного дохода.
Мой опыт: кризис 2014 года мой работодатель пережил нормально, обошлось без сокращений и снижения зарплат. Я чувствовала себя довольно уверено и взяла ипотеку с платежом в размере 20% моей зарплаты. Однако осенью 2015-го в моей компании сменился владелец и многим, включая меня, пришлось уйти. Еще до ухода я нашла новую работу — отличное место, но пришлось согласиться на снижение зарплаты. Теперь я отдавала в ипотеку не 20%, а почти 30% зарплаты. Это было ощутимо — особенно когда мой застройщик неожиданно сдал дом раньше срока и надо было приступать к ремонту. Гасить ипотеку досрочно не было никакой возможности — а ведь первые годы ипотеки самые важные с точки зрения уменьшения переплаты. К счастью, меньше чем через год мне предложили новое место с повышением зарплаты.
Если все эти причины для вас неактуальны, я за то, чтобы воспользоваться хорошими условиями и взять дешевую ипотеку. Подробнее о том, кому стоит приглядеться к льготной ипотеке, я писала в этом посте.