Заемщики с 3 апреля 2020 года получили право воспользоваться кредитными каникулами. Разобрались с тем, могут ли банки отказать в предоставлении каникул, и как ими воспользоваться, чтобы не испортить кредитную историю.
Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически приостанавливаются?
Исполнение обязательств по кредитам автоматически не приостанавливается во время нерабочего периода, объявленного из-за пандемии коронавируса (в настоящее время до 30 апреля). В частности, такого мнения придерживается Банк России, регулирующий банковский сектор. В случае неисполнения обязательств по кредиту банк или другой кредитор может начислить неустойку, штраф или пени за просроченные платежи, а также взыскать предмет залога. Кроме того, кредитор передает в бюро кредитных историй информацию о просроченной задолженности, которая будет отражаться в кредитной истории.
Тем не менее, отдельные заемщики в затруднительной жизненной ситуации могут претендовать на кредитные каникулы, позволяющие приостановить платежи по кредитам на срок до 6 месяцев. Также вы можете обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита, в том числе договориться об отсрочке или снижении суммы платежей.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы – это обозначенная в Федеральном законе от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ возможность изменить условия кредитного договора, предусматривающая приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный срок (льготный период). Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода и его продолжительность.
Физические лица и индивидуальные предприниматели могут обратиться к кредитору с требованием об отсрочке погашения суммы основного долга и уплаты процентов на срок льготного периода, то есть приостановить платежи по кредиту на срок до полугода.
Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения обязательств могут также обратиться к кредитору с требованием об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. Малый и средний бизнес в определенных отраслях экономики может рассчитывать на похожие условия реструктуризации с некоторыми исключениями.
По одному кредиту (займу) кредитные каникулы предоставляются только один раз.
Каникулы можно получить по любым видам кредитов и займов, взятых до 3 апреля в банках, кредитных потребительских кооперативах, микрофинансовых или микрокредитных организациях.
Как правильно взять кредитные каникулы
Кредитные каникулы, предусмотренные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, предоставляются бесплатно. При этом во время льготного периода продолжают начисляться проценты. В случае ипотеки проценты начисляются согласно условиям, обозначенным в договоре. По остальным кредитам проценты начисляются по льготной ставке, равной 2/3 от среднерыночной ставки. В расчет будет браться ставка, которая действовала по аналогичному виду кредита в день обращения за кредитными каникулами.
Кто может претендовать на кредитные каникулы?
Рассчитывать на кредитные каникулы могут те заемщики, чей доход (или совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий подаче кредитору требования о предоставлении льготного периода, снизился на 30% или больше по сравнению со средним доходом за 2019 год.
Существует и ограничение по максимальному размеру кредита (изначальной сумме кредита, а не текущей задолженности), по которому заемщик вправе обратиться за кредитными каникулами. Согласно постановлению Правительства от 3 апреля 2020 г. № 435, в настоящий момент для физических лиц по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей, для кредитов на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей. Для индивидуальных предпринимателей по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 300 тысяч рублей. В случае с ипотекой, согласно постановлению Правительства от 10 апреля 2020 г. № 478, лимит составляет 2 миллиона рублей. Если взятый в ипотеку объект недвижимости находится в Москве, то лимит составляет 4,5 миллиона рублей. В Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей.
Как получить кредитные каникулы?
Чтобы получить кредитные каникулы необходимо обратиться к кредитору с соответствующим требованием в срок до 30 сентября 2020 года. Требование о предоставлении кредитных каникул может быть заявлено с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.
В некоторых случаях банки сами могут оценить, что ваш доход в месяц, предшествующий обращению к кредитору за кредитными каникулами, снизился на 30% или более по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 год. Например, если вы в этом же банке получаете зарплату. В других случаях вам могут понадобиться справки 2-НДФЛ о доходах за текущий и прошлый год, которые можно получить в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы. Документами, подтверждающими снижение дохода, могут стать больничный лист, справка об учете на бирже труда и другие.
Рекомендуем обратиться к кредитору, чтобы уточнить, какие именно документы ему могут потребоваться для установления льготного периода. Также рекомендуем ознакомиться с методикой расчета среднемесячного дохода. Подтверждающие документы должны быть предоставлены не позднее 90 дней со дня подачи требования кредитору.
Также рекомендуем обговорить с кредитором дату начала и продолжительность кредитных каникул.
Кредитные каникулы по ипотеке могут начинаться на один месяц раньше, а по остальным кредитам - на 14 дней раньше обращения с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала и продолжительность кредитных каникул, то он считается равным шести месяцам и начинается с даты направления требования.
Кредитор должен рассмотреть ваше требование в течение 5 дней.
Что будет, если вовремя не предоставить документы о снижении дохода?
Если вы не сможете в течение 90 дней предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, при наличии уважительных причин, о которых вы обязаны известить кредитора, срок представления документов продлевается кредитором на 30 дней.
Если подтверждающие документы не будут предоставлены в срок или при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, кредитные каникулы будут отменены, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.
Поэтому мы рекомендуем предоставить кредитору все необходимые документы в максимально короткий срок. Чем раньше будет обнаружена ошибка – тем меньше вероятности выйти на просрочку.
Может ли кредитор отказать в предоставлении кредитных каникул?
Кредитор не может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит под все необходимые требования. Согласно части 12 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, если кредитор отказывает заемщику в предоставлении кредитных каникул или не предоставил ответ в течение 10 дней после направления требования, то льготный период все равно считается установленным либо со дня направления заемщиком требования кредитору, либо с иной даты, если она была указана в требовании заемщика.
Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?
Бюро кредитных историй формируют кредитную историю только по той информации, которую они получают от кредитных организаций. Если была допущена просрочка до того, как кредитор предоставил кредитные каникулы, то эта просрочка будет негативно влиять на кредитную историю и индивидуальный кредитный рейтинг. Если же вы воспользовались кредитными каникулами и получили отсрочку по погашению основного долга и процентов, а банк корректно передал информацию об этом в бюро, то такая информация не будет негативно влиять на кредитную историю и Индивидуальный кредитный рейтинг.
Как будут отражаться кредитные каникулы в кредитной истории?
Принятые недавно поправки в Федеральный закон «О кредитных историях» подразумевают, что из информационной части кредитной истории подлежит исключению информация об отсутствии платежей по кредиту, которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в рамках кредитных каникул.
С технической точки зрения, кредитный отчет пополнится дополнительными сведениями о льготном периоде.
Как удостовериться, что кредитор предоставил кредитные каникулы?
Кредитор должен сам сообщить заемщику о начале льготного периода и передать информацию о нем в бюро кредитных историй.
Вы можете проверить свою кредитную историю, в том числе бесплатно два раза в год. Если вы хотите узнать о появлении информации о кредитных каникулах максимально оперативно, а также постоянно получать сведения о том, как кредитор учитывает отсутствие платежей, то вы можете заказать платную услугу информирования обо всех изменениях в кредитной истории.
Можно ли платить по кредиту во время кредитных каникул?
Заемщик вправе в любой момент прервать кредитные каникулы. Также он может не прерывать их, осуществляя досрочное погашение кредита. В этом случае платежи пойдут на погашение основного долга, в результате чего после окончания кредитных каникул будет начислена меньшая сумма процентов.
Как платить по кредитам после завершения кредитных каникул?
Кредитный договор по всем видам кредитов, кроме кредитных карт, после окончания льготного периода будет действовать на изначальных условиях, обозначенных в договоре. При этом срок возврата долга будет продлен на срок не менее срока действия льготного периода. Сумма процентов, начисленных за время кредитных каникул, фиксируется по окончанию льготного периода. Порядок их оплаты зависит от вида кредита.
По потребительским кредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, если они были начислены за допущенную просрочку до начала кредитных каникул, платятся ежемесячно после погашения кредита. При этом величина этих платежей не может превышать размер ежемесячных платежей по потребительскому кредиту.
По кредитным картам проценты, начисленные за время льготного периода, необходимо будет платить равными ежемесячными платежами в течение 24 месяцев. Первый платеж необходимо будет внести через 30 дней после окончания льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями договора.
В случае ипотеки не выплаченные за время льготного периода платежи по основному долгу и процентам необходимо будет погасить после погашения ипотечного кредита. Размер этих платежей, как и в случае с потребительским кредитом, не может превышать размер ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.
Что делать, если я не попадаю под требования для получения кредитных каникул?
Если вы не можете продолжать платить по кредитам и при этом не можете воспользоваться кредитными каникулами, то следует попытаться обратиться к кредитору за обычной реструктуризацией. Например, с просьбой об отсрочке или снижении размера платежей. Кредиторы заинтересованы в сохранении качества своего кредитного портфеля, поэтому могут пойти навстречу добросовестным заемщикам.
В случае с ипотекой вы также можете обратиться за ипотечными каникулами, которые были введены с 31 июля 2019 года. Максимальный срок ипотечных каникул составляет полгода, а ограничение по сумме кредита - 15 миллионов рублей.