В одной из предыдущих статей я уже писал, что не исполнять кредит в период режима самоизоляции без пеней и штрафов на основании ст. 193 ГК РФ не получится. Однако существует опция с получением кредитных каникул, которые любезно предоставлены нам Правительством РФ в 106-ФЗ от 03.04.2020.
Как приостановить обязательства?
Чтобы приостановить обязательства по кредиту необходимо обратиться в банк до 30 сентября 2020 года. Дать "каникулы" могут на любой срок, на который попросит заемщик, но не более чем на полгода.
Чтобы получить отсрочку, нужно одновременно соблюсти такие требования:
– размер кредита – не больше максимального размера кредита, установленного правительством;
– доход заемщика или совокупный доход всех заемщиков за месяц, предшествующий обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год. Банк вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. Если заёмщик не представит документы в срок или они ничего не подтверждают, банк уведомляет заемщика, что в льготном периоде ему отказывают. Обязательства остаются прежними. Банк может сам запросить информацию у органов, указанных в законе (ч. 7, 8, 29, 30 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ);
– на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в ст. 61–1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к банку. А если кредит обеспечен ипотекой, то льготный период начнется не ранее чем за месяц до даты обращения (ч. 4 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ). При потребительском кредите с лимитом кредитования (кредитной карте) – не ранее самой даты обращения (ч. 28 ст. 6 ФЗ №106-ФЗ).
Независимо от того, есть ли основания для предоставления льготного периода по закону 106-ФЗ и изменил ли заемщик условия договора, его могут освободить от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, если это случилось не по его вине (ст. 401 ГК). Например, если исполнить обязательства было невозможно из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, в том числе связанных с ограничительными мерами, если заемщик не мог платить ни онлайн, ни обычным способом (например - заболел коронавирусом и лежал в больнице).
Неуплата предусмотренных договором платежей по кредитам и займам с 30 марта по 3 апреля 2020 года не будет просрочкой исполнения обязательств. Но с 4 по 30 апреля банки работают – в этот период должники должны платить в предусмотренный договором срок.
Добросовестный кредитор должен учесть фактические возможности должника по исполнению обязательств. Например, есть ли у него возможность дистанционного обслуживания, а если ее нет – режим ограничительных мер и возможность клиента прийти в офис кредитора и заплатить вовремя.
Вердикт. Лимиты кредитных каникул совсем не велики, но все таки это лучше, чем ничего, поэтому, если вы попадаете под перечисленные условия, есть смысл обратиться с заявлением.
Если Вам требуется дополнительная консультация, то Вы всегда можете получить ее у меня.