Выбор между банковским вкладом и пенсионными программами

Старость - в радость?

Конечно, мысли о пенсии, особенно в молодом возрасте, не всегда приятны. Во-первых, из-за запутанности пенсионной системы в России, во-вторых, из-за страха принятия решений. Многие финансовые консультанты советуют открыть пенсионный счет в банке и каждый месяц пополнять его именно той суммой, которую вы рассчитываете получать в качестве пенсии. Но многим такие вложения не по карману. Поэтому большинство граждан пускают этот вопрос на самотек.

Какую сумму откладывать

Но рано или поздно задуматься о пенсии все равно придется. Хотя российские граждане не привыкли самостоятельно думать в молодом возрасте, какой будет их жизнь в старости – только около 5% населения инвестируют свои средства в будущую пенсию, для сравнения в США – 70-80%.

Начать следует с понимания того, на какой вид пенсии вы рассчитываете, и какие за этим стоят риски. По мнению финансовых консультантов, существует правило: если вы не хотите идти на риск, а хотите инвестиции надежного характера, то суммы, которые вам необходимо откладывать, должны покрывать инфляцию. Если вы готовы на небольшой риск (колебания в пределах 5-10%), то можно откладывать по 70%. В случае, если большой риск входит в ваши планы (до 30%), то около половины, но данный вариант рекомендован, когда до пенсии остается менее 10 лет.

Пенсия будущего

• К 2030 году размер средней пенсии будет приближен к 22,3 тыс. руб.
• Соотношение между работающими гражданами и пенсионерами будет 1:2.
• ¾ пенсионеров, достигнув пенсионного возраста, будут продолжать трудовую деятельность.

Сбережения - в банк

В случае хранения денег под «матрасом», это вас не спасет – инфляция обесценит все ваши сбережения. В настоящее время банками предлагаются вклады «пенсионные», но они нацелены на граждан, уже получающих пенсию. Подобные банковские программы предполагают перевод пенсии на счет с начислением процентов и дают возможность пользоваться бонусными услугами, такими, как скидками по картам, кредитами с невысокими процентами и т.п. Следовательно, если до пенсии вам остается несколько лет, выбор нужно сделать из линейки обычных вкладов, учитывая такой важный критерий, как долгосрочность и пополняемость вклада. Очевидно, что откладывать 30 тыс. рублей в месяц нереально. По статистическим данным, в январе этого года размер средней зарплаты составил 32 тыс. 122 рубля. Финансовые специалисты рекомендуют откладывать не более 40% дохода в пользу накоплений. Например, житель Москвы, имею среднюю зарплату в 60 тыс. рублей ежемесячно, должен откладывать на пополнение вклада 24 тыс. рублей. Поскольку, чтобы рассчитать будущую пенсию, необходимо владеть информацией, которой на настоящее время может не быть, рассмотрим пример расчета пенсии среднестатистического жителя Москвы: Мужчина, получающий ежемесячно зарплату в 60 тыс. рублей, на момент выхода на пенсию (60 лет), сможет накопить 55 162 666 рублей. При этом условия должны быть следующими: сумма первого взноса – 24 тыс. рублей, процентная ставка по депозиту – 10%, сумма ежемесячного пополнения – 24 тыс. рублей. В этом случае вам придется пролонгировать банковский договор каждые 5 лет. Но оставлять такую сумму на счету, значит поступать неосмотрительно, поскольку, государство гарантирует страховую выплату лишь в размере 1,4 млн. рублей. Поэтому, вам придется оформлять вклады в нескольких банках или инвестировать в ценные бумаги, недвижимость, золото. Сделать это можно самостоятельно или, прибегнув к услугам управляющей компании, заплатив 10% от полученного дохода. Учитывая срок дожития (21 год), размер пенсионного дохода из нашего примера составляет 198,5 тыс. рублей в месяц, учитывая инфляцию (11,54% - это 38 225 рублей).

Расклад был бы идеален, если бы не следующие нюансы:

• При распределении вклада между банками возникает сложность.
• Гарантии по выплатам в случае потерь при инвестировании никто не даст.
• Во многом себя ограничивать.
• Высокая вероятность траты денег до наступления пенсии.

Пенсия для обывателя

Чтобы грамотно распоряжаться подобными суммами, нужно либо финансовое образование, либо помощь посредников. Обывателя может получить консультацию из пенсионных программ. Депозитные линейки банков их не содержат, но для формирования пенсии существует ряд инструментов: ПФР и НПФ (многие из них существуют на базе крупных банков). И опять возникает вопрос, на какие риски вы готовы.

• В случае если оставить деньги в государственном Пенсионном фонде, риск минимален. Есть шанс в случае непредвиденных ситуаций как стихийное бедствие, дефолт, переворот и т.д., ПФР это не коснется. Средства государством инвестируются через управляющие компании по умолчанию. У вас есть возможность выбрать УК на сайте фонда. Доходность минимальная. В случае возникновения убытков при инвестировании, вам гарантированно будет возвращена лишь страховая часть пенсии.
• Доверяя свою будущую пенсию негосударственному пенсионному фонду, вы рискуете умеренно, поскольку инвестирования проходят через управляющие компании, уполномоченные государством. Преимуществом является тот факт, что при обстоятельствах любого характера пенсии будут выплачиваться, даже при убытках от инвестиций, которые будут покрыты средствами компании. В случае разорения компании, выплаты застрахованы государством. Если рассматривать риски при передаче средств в НПФ, то они ниже, чем при инвестировании через УК. Фактор передачи средств на уровне инстинкта государству, а не бизнесу срабатывает в этом случае.

Если гражданином не подавалось заявление в Пенсионный фонд по месту жительства о том, каким образом он хотел бы формировать накопительную часть пенсии, то по умолчанию его пенсионные накопления формируются через Пенсионный фонда РФ, инвестирует их государственная УК - Внешэкономбанк, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений.

Утром деньги, вечером пенсия

Рассчитывая пенсию с применением пенсионного калькулятора на сайте ПФР, пенсия гражданина из нашего примера будет составлять 18971 рубль каждый месяц. Доходность негосударственных фондов более высокая. К примеру, НПФ Сбербанка обещает 36809 рублей ежемесячно.

Рассчитать размер вашей будущей пенсии можно с помощь калькуляторов, которые учитывают ряд данных: период, проведенный в армии или в отпуске по уходу за ребенком и т.д. Цифры выдаются приблизительные.

НПФ позволяет регулировать доходность ваших накоплений, путем внесения взносов. Свои услуги фонды оценивают в 10% дохода от инвестирования, т.е. политика компаний направлена на увеличение дохода будущих пенсионеров. Следовательно, если человек не владеет специальными знаниями и множеством инвестиционных инструментов, он может доверить формирование накопительной части пенсии негосударственному пенсионному фонду, обеспечив тем самым максимальную доходность своей пенсии.

Но и здесь есть свои минусы:

• При необходимости изъять средства быстро не представляется возможным.
• У вкладчика нет права выбора инструментов инвестирования.
• Действуют штрафы за просроченные платежи в фонд (определяется график при заключении договора).

Есть ли смысл хранить свои деньги в американской валюте?

Законом не запрещено инвестирование пенсионных накоплений в иностранной валюте при условии, если объем инвестиций не превышает 25% портфеля. Но, по мнению НПФ и УК, такой подход к инвестированию вызывает риски, поэтому в основной своей массе в прошлом году инвестирование пенсионных денег проходило в рублях. В случае если динамика иностранной валюты отрицательная, убыток выражается в рублевом эквиваленте. В то время как, обесценение рублевых средств на фоне курсов валют убытком не является.

Сам себе ПФР

В случае если ваш доход нестабилен, то негосударственные пенсионные фонды помогут вам прояснить ситуацию. Договор содержит пункт, в котором оговаривается размер взносов и периодичность их внесения. В то время как при обычном вкладе самодисциплины может и не последовать. Но общие выводы о формировании пенсии не очень радужные:
Возникают сложности при разборе информации по страховой и накопительной части пенсии.
Не всегда удается получить грамотную компетентную консультацию от сотрудников «горячей линии» ПФР.
При заключении договора с НПФ, будьте предельно внимательны – сотрудниками НПФ не всегда представляется объективная информация, при реальных расчетах размер пенсии оказывается скромнее.
Целиком полагаться в данном вопросе на государство – неосмотрительно, пенсионная формула меняется. Нелишним будет открыть или дополнительный вклад, или обратиться в НПФ.Но в любом случае, хорошая доходность будущей пенсии в негосударственном фонде будет лишь при наличии официальной зарплаты.

Как приумножить свою пенсию?

• Организовать свой бизнес.
• Сдать в аренду недвижимость.
• Вложить свои сбережения в ПИФ (паевые инвестиционные фонды).
• Продолжать работать после выхода на пенсию.
• Заключить договор пожизненной ренты.