Примерно год назад я стала случайным свидетелем следующей картины в офисе продаж недвижимости. Молодая семья из 3 человек (муж, жена и маленький ребенок) присматривали себе квартиру.
Их выбором на тот момент стала самая дорогая квартира в жилом комплексе комфорт - класса в спальном районе с хорошими видовыми характеристиками за 25 млн. руб. (без ремонта). Я даже про себя порадовалась за них: такие молодые и могут позволить на старте себе такое жилье, но рано. Когда дело дошло до условий сделки, мужчина поинтересовался, возможно ли взять эту квартиру в ипотеку на 30 лет с 10% первоначальным взносом. Ого.
Лично я ничего плохого в ипотеке не вижу, хотя при прочих равных предпочла бы взять жилье проще, но в собственность, либо с минимальным долгом. Но такой вариант, как взять кредит за 22.5 млн. на 30 лет мне никогда не понять.
Для интереса я вбила данные в ипотечный калькулятор, используя ставку 11%. При аннуитетных платежах, ежемесячный платеж получился бы на уровне 214 тыс.руб в месяц сроком в 30 лет. Всего семье придется заплатить за 30 лет 77,1 млн. рублей, не считая первоначального взноса, из которых 54,6 млн. – проценты банку.
Даже если в моменте с финансовым состоянием и денежными потоками (бизнесом или работой) все хорошо и стабильно сейчас (что вряд ли), предсказать, как будет складываться ситуация на 30 лет вперед едва ли возможно, особенно в России. Однако многие об этом не задумываются, предпочитая жить «здесь и сейчас» и брать от жизни максимум в моменте. Текущий кризис доказал, что все зыбко, а кризис в стране и в мире происходят регулярно раз в несколько лет. Стоит ли брать на себя и семью такие риски?
Как насчет кредитных каникул? Увы, по дорогим кредитным продуктам они не положены. К примеру, сейчас кредитные каникулы по ипотеке можно получить, если сумма долга не превышает 1.5 млн. рублей, в случае падения доходов. В остальных случаях придется как-то выкручиваться.
В самом начале кредитор платит, в основном, проценты, а не тело долга ипотеки. Поэтому «выйти из игры» в первый год-два – крайне не выгодно, а за неуплату квартиру могут забрать, даже если это единственное жилье, и продать по невыгодной цене. Таким образом, есть риск потерять и сумму взноса с процентами, и вложенные деньги в ремонт, если квартиру продадут дешево.
Все ли так плохо? Хорошие новости есть. Для того чтобы поддержать спрос на новостройки, правительство ввело льготную ипотеку под 6,5%, которую можно получить до 1 ноября 2020 года, однако одно из важных условий ограничений, это лимит по сумме – от 3 до 8 млн. руб., в зависимости от региона.
Едва ли это забота о гражданах, хотя для некоторых это реальный шанс улучшить свои жилищные условия, не загоняя себя в неподъемную кабалу. По состоянию на 1 мая 2020 года, банки уже выдали около 2 тыс. ипотечных кредитов на 6 млрд. рублей, при том, что 18 тыс. заявок еще находятся на рассмотрении.
Хочется верить, что россияне научатся жить по средствам и покупать квартиры более рационально, чтобы грустных историй о потере жилья стало меньше. Введение льготной ипотеки с ограниченным лимитом, на мой взгляд, будет тому способствовать, постепенно меняя «вредные» финансовые привычки на более здоровые.