За последние годы сильно выросло количество оформлений в банках Накопительного Страхования Жизни (НСЖ) и Инвестиционного Страхования Жизни (ИСЖ). И также в разы выросло количество негативных отзывов об этих продуктах.
Дело в том, что банковские сотрудники активно предлагают ИСЖ и НСЖ вместо обычных банковских депозитов и вкладов. Причём, они не говорят про все условия и минусы данных продуктов. Но это не альтернатива банковским вкладам!
А иногда сотрудники банков откровенно обманывают, называя эти страховки специальными застрахованными вкладами и обещая высокие проценты доходности. Например, так обманули мою подругу в РайффазенБанке и в итоге не вернули деньги. Обязательно расскажу эту историю в отдельной статье.
Что такое ИСЖ и НСЖ? Главные минусы
Если вкратце: страхование жизни заключается на длительный срок. Как правило, это 5 лет и более. Вы вносите либо сразу всю сумму, либо частями на протяжении всего срока договора. А в конце вам возвращают эту сумму обратно. Обычно без процентов. Если повезёт, могут накинуть 1-2%. По договору никаких обязательных процентов вам платить не должны, но продавцы часто лгут, называя цифры до 7%.
Продавцы этих страховок любят приводить пример: если с вами что-то случится, то вам сразу выплатят всю финальную сумму. Вот только под словами "что-то случится" в договоре обычно имеется в виду смерть. И в выплате могут отказать, если решат, что это самоубийство или, что вы скрыли от них болезнь, повлекшую смерть.
А теперь самые главные минусы, из-за которых не советую оформлять эти продукты:
- Нельзя забрать деньги до конца договора. В первые годы вы вообще не сможете забрать деньги обратно, а ближе к концу договора - с огромными штрафами.
- Если перестанете вносить каждый месяц новый платёж - тоже потеряете накопленное.
- ИСЖ/НСЖ не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Если деньги лежат на обычном депозите, вкладе или банковской карте, то при ликвидации банка государство вернёт вам ваши средства до 1,4 млн рублей. А если ваши деньги вложены в ИСЖ/НСЖ, то при закрытии банка и его страховой компании вам ничего не вернут.
- Никаких процентов доходности. В теории можно надеяться на пару процентов, но особо не рассчитывайте. Даже стандартный вклад в банке под текущие 5% годовых даст вам более 25% за 5 лет. А не так давно вклады давали до 40-50% за такой срок с учётом капитализации процентов.
Почему банки активно навязывают нам ИСЖ и НСЖ?
Дело в том, что продавец этих страховок получает приличное вознаграждение за впаривание вам этого продукта. Банк тоже хорошо на этом зарабатывает. Кстати, в отличие от вкладов в случае с ИСЖ/НСЖ вы заключаете договор не с банком, а с их страховой.
Если же вы просто откроете вклад в банке, то менеджер ничего с вас не заработает. Более того, банк вынужден платить процент Агентству по страхованию вкладов (АСВ) за каждый открытый счёт. Плюс клиенту начислить проценты по вкладу, да ещё и забрать вклад можно в любой момент.
А в ИСЖ/НСЖ совершенно непрозрачная история с движением ваших средств. Почему иногда вам начислят 1-2% процента, а иногда нет? В какие инструменты вкладывали ваши деньги и какую реальную доходность это принесло? Ответов нет.
Хоть в названии и присутствует слово "Инвестиционное", но по сути для клиента это не инвестиция. Гораздо выгоднее будет купить просто обычную страховку и отдельно собрать себе инвестиционный портфель.
Вывод и пара советов
- Не стоит консультироваться и доверять банковскому сотруднику по части выбора финансового инструмента. У вас противоположные цели: вы хотите сохранить и заработать, а они хотят заработать на вас.
- Самостоятельно изучите из разных источников информацию о продукте или попросите помощи у знающих друзей.
- Читайте договор, который подписываете. Если открыли вклад, то как минимум договор должен быть с банком, а не со страховой компанией. И это не должен быть страховой полис.
Если статья была для вас полезной, поставьте, пожалуйста, лайк 👍.
В ближайшее время напишу про мошенников на Авито и на рынке работодателей. Подпишитесь на канал, чтобы не пропустить.
Также можете посмотреть мои статьи про Уловки медицинских клиник и мошеннические схемы в клиниках.