Текущая эпидемиологическая ситуация негативно отразилась на бизнесе. Компании отправляют сотрудников в вынужденный простой, увольняют в связи с сокращением штата или просто не платят зарплату в полном объеме. Что же делать с обязательствами по кредитам в такое непростое время?
Не стоит ждать, что ваш долг перед банком пропадет сам по себе. Если есть финансовая возможность, то необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику платежей.
В условиях самоизоляции погасить задолженность можно и удаленно: через интернет-банк, банковским переводом со счета в другом банке или через специальный онлайн-сервис. Некоторые банки позволяют оплатить задолженность дебетовой картой непосредственно на сайте банка. Узнайте у сотрудника банка обо всех имеющихся способах дистанционного погашения задолженности.
Если возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме нет, то стоит обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки платежей на несколько месяцев без начисления комиссий, штрафов и неустоек (так называемые кредитные каникулы).
На сегодняшний день по закону получить кредитные каникулы могут только те заемщики, у кого оформлена ипотека. На момент написания статьи в Государственной думе рассматриваются поправки о предоставлении гражданам РФ права на обязательное предоставление кредитных каникул. В соответствии с данными поправками заемщик будет вправе потребовать от банка до 30 сентября сокращения или приостановления платежей по кредиту на срок до полугода, если имеется документальное подтверждение снижения дохода более чем на 30% за месяц, предшествующий дате обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. При этом в течение льготного периода банк не сможет начислять штрафы и неустойки, предъявлять требование о досрочном исполнении обязательств и обращать взыскание на предмет залога. Информация о кредитных каникулах не будет отображаться в кредитной истории. Таким образом использование данного механизма не ухудшит кредитную историю заемщика и не снизит шансы на получение нового кредита в будущем. Но не стоит ждать вступления поправок в законную силу. Пока заемщик не вносит ежемесячные платежи по графику, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается.
Самый оптимальный вариант в такой ситуации — обратиться в банк и сообщить об имеющихся проблемах по своей инициативе. В условиях самоизоляции это можно сделать дистанционно: позвонить на горячую линию, написать в чат или направить сообщение по электронной почте. Многие банки, не дожидаясь принятия поправок, уже анонсировали программы помощи заемщикам, утратившим доход или временно потерявшим возможность вносить платежи по причинам, связанным с коронавирусной пандемией: заболевание COVID-19, увольнение с работы или потеря дохода.
О послаблениях для клиентов, пострадавших от коронавируса, уже заявили ВТБ, Альфа-банк, Открытие, Абсолют-банк, Возрождение, МКБ, Промсвязьбанк, Газпромбанк и Сбербанк России. Банки предлагают заемщикам следующие способы реструктуризации: получение полной отсрочки платежей на несколько месяцев без начисления комиссий, штрафов и неустоек или изменение срока кредита или ставки, позволяющее уменьшить сумму ежемесячного платежа. Условия данных программ распространяются не на всех заемщиков, а только на тех клиентов, которые реально пострадали от последствий коронавируса. Поэтому приготовьтесь доказать имеющиеся обстоятельства документально. Документы различаются в зависимости от причины. Для подтверждения снижения дохода необходимо предоставить справку о доходах, приказ о внесении изменений в трудовой договор; для подтверждения заболевания COVID-19 необходимо предоставить больничный лист и справку из медицинского учреждения; для подтверждения увольнения или сокращения необходимо предоставить оригинал трудовой книжки, выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного. На сайте банка можно более подробно изучить условия программы и перечень требуемых документов, а также подать заявку онлайн. После получения заявления и подтверждающих документов банк рассмотрит заявку и предложит имеющиеся пути решения возникших у вас трудностей. Поскольку пока закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, решение о пересмотре ваших условий кредитования зависит только от политики банка.
АВТОР: Балакирева Карина, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности