Найти тему
Павел Конев
39 подписчиков

На чем остановиться: на аренде или ипотеке?

1
1 мин

Честно говоря, брать ипотеку страшновато, мало ли что, а от мысли, что придется брать в аренду квартиру, поневоле начинаешь испытывать внутри моральную тяжесть. Попробуем посчитать, какой из этих двух вариантов более выгодный.

Сразу стоит оговориться, что в реальности на выгодности варианта сказываются конкретные факторы каждой отдельно взятой семьи. Это зависит от дохода, региона проживания, возможности использования более льготных условий, например, социальной ипотеки. Учесть все в одном материале не представляется возможным. И нельзя предугадать, сколько будет стоить жильё в будущем: за основу возьмем прогноз Минэкономразвития по инфляции для прогноза роста цен.

Впрочем, вполне доступно отслеживание общих тенденций.

Для расчёта возьмем семью, ежемесячный доход которой 200 тыс. рублей, а сумма накоплений 1,5 млн рублей. Тогда есть два возможных сценариев развития:

  • использование накоплений в качестве первоначального взноса в ипотеку;
  • хранение денег на вкладе с ежемесячным пополнением.

Математика жилья

В среднем стоимость однушки в Москве в начале августа текущего года составляла 6,7 млн рублей. Размер средневзвешенной ставки по ипотеке – 12,98%. Аренда 1-комнатной квартиры, по информации, предоставленной компанией «Инком-недвижимость» - 30 тыс. рублей/месяц. Значение средней ставки по вкладам – 9,37%. В рассматриваемой нами ситуации семья ежемесячно будет дополнять вклад 30-тью тыс. рублей. В итоге, что мы увидим в расчётах? Что дешевле: ипотека или аренда квартиры? Ежемесячный доход семьи - 200 тыс. руб. (сумма накоплений - 1,5 млн. р..) При ипотеке: сумма первоначального взноса - 1,5 млн руб. А к ежемесячным расходам относится платеж по кредиту. При аренде: наличие депозита на 1,5 млн. рублей. Ежемесячные расходы представлены 30-тысячной арендой + инфляция + пополнение депозита на ту же сумму. Спустя 5 лет Ипотека Аренда % по кредиту 7 095 277 Аренда 2 188 069 Сумма ежемесячных расходов 118 26 Сумма ежемесячных расходов: 60 000+ инфляция Стоимость квартиры 8 884 579 Сумма сбережений 4 294 798 Спустя 10 лет % по кредиту 9 308 593 Аренда - 4 862516 Сумма ежемесячных расходов 77 581 60 000 + инфляция Стоимость квартиры Сумма сбережений 7 597 478 вкупе с инфляцией 10 633 334 Спустя 15 лет % по кредиту 11 828 231 Аренда 7 959 127 ежемесячные расходы 65 725 60 000 + инфляция Стоимость квартиры вкупе с инфляцией 12 148 473 Сумма сбережений 12 440 287 Получается, что брать ипотеку выгоднее, нежели арендовать квартиру на любых сроках. При откладывании денег на протяжении 5 и 10 лет, полученные сбережения не помогут вам в покупке квартиры, потому что их будет мало. За 15-летний срок аренды можно скопить денег на покупку квартиры, но тогда у вас останется сбережений всего порядка 300 тыс. рублей. Хотя, конечно, при аренде образ жизни будет более комфортным. При взятии ипотеки на 5-летний срок, в пользу платежа по кредиту вы будете вынуждены каждый месяц отдавать свыше 118 тыс. руб. На оплату аренды и пополнение вклада уйдет 60 тыс. руб. (не забудьте про инфляцию). При взятии ипотеки на 10-летней срок, сумма платежа немного превысит 77,5 тыс. рублей, и только при ипотеке на 15 лет суммы расходов, понесенных ипотечниками и арендаторами, практически станут равными – 66 тыс. руб. против 60 тыс. руб. (с инфляцией).
В среднем стоимость однушки в Москве в начале августа текущего года составляла 6,7 млн рублей. Размер средневзвешенной ставки по ипотеке – 12,98%. Аренда 1-комнатной квартиры, по информации, предоставленной компанией «Инком-недвижимость» - 30 тыс. рублей/месяц. Значение средней ставки по вкладам – 9,37%. В рассматриваемой нами ситуации семья ежемесячно будет дополнять вклад 30-тью тыс. рублей. В итоге, что мы увидим в расчётах? Что дешевле: ипотека или аренда квартиры? Ежемесячный доход семьи - 200 тыс. руб. (сумма накоплений - 1,5 млн. р..) При ипотеке: сумма первоначального взноса - 1,5 млн руб. А к ежемесячным расходам относится платеж по кредиту. При аренде: наличие депозита на 1,5 млн. рублей. Ежемесячные расходы представлены 30-тысячной арендой + инфляция + пополнение депозита на ту же сумму. Спустя 5 лет Ипотека Аренда % по кредиту 7 095 277 Аренда 2 188 069 Сумма ежемесячных расходов 118 26 Сумма ежемесячных расходов: 60 000+ инфляция Стоимость квартиры 8 884 579 Сумма сбережений 4 294 798 Спустя 10 лет % по кредиту 9 308 593 Аренда - 4 862516 Сумма ежемесячных расходов 77 581 60 000 + инфляция Стоимость квартиры Сумма сбережений 7 597 478 вкупе с инфляцией 10 633 334 Спустя 15 лет % по кредиту 11 828 231 Аренда 7 959 127 ежемесячные расходы 65 725 60 000 + инфляция Стоимость квартиры вкупе с инфляцией 12 148 473 Сумма сбережений 12 440 287 Получается, что брать ипотеку выгоднее, нежели арендовать квартиру на любых сроках. При откладывании денег на протяжении 5 и 10 лет, полученные сбережения не помогут вам в покупке квартиры, потому что их будет мало. За 15-летний срок аренды можно скопить денег на покупку квартиры, но тогда у вас останется сбережений всего порядка 300 тыс. рублей. Хотя, конечно, при аренде образ жизни будет более комфортным. При взятии ипотеки на 5-летний срок, в пользу платежа по кредиту вы будете вынуждены каждый месяц отдавать свыше 118 тыс. руб. На оплату аренды и пополнение вклада уйдет 60 тыс. руб. (не забудьте про инфляцию). При взятии ипотеки на 10-летней срок, сумма платежа немного превысит 77,5 тыс. рублей, и только при ипотеке на 15 лет суммы расходов, понесенных ипотечниками и арендаторами, практически станут равными – 66 тыс. руб. против 60 тыс. руб. (с инфляцией).

Вывод:

Более всего выгодна ипотека на срок до 5 лет, и то, если вы уверены в том, что ваш доход будет стабильным. Тогда В расходы по кредиту будут сопоставимы со стоимостью квартиры (плюс инфляция).

Подсчеты:

Была рассчитана стоимость квартиры (на сегодняшний день это 6,7 млн рублей) плюс инфляция, спрогнозированная МЭР. Значения ставок по кредитам и депозитам взяты с официального сайта Центробанка (речь о средневзвешенной ставке по ипотеке за июль и средней ставке по вкладам на срок свыше года).

В расчётах не учтены:

  • возможность взятия налогового вычета,
  • комиссии,
  • стоимость страховки при оформлении ипотеки.

Так же не учтена вероятность изменения ставки по депозиту, ввиду того, что отсутствует столь долгосрочный официальный прогноз. Мы рассчитали доход от вклада на 5, 10 и 15 лет. В реальности деньги нужно будет перекладывать, причем по новым вкладам будут действовать уже другие ставки.