Постарайтесь не одалживать на повседневные траты — эта практика не приведет ни к чему хорошему.
Если вы постоянно испытываете нужду в деньгах на одежду, еду или проезд, значит, это связано с принятием вами неверных финансовых решений: Ваши траты превышают заработок; вы много откладываете или много одалживаете. В любом случае лучше не брать взаймы, решая повседневные вопросы — как правило, ничем хорошим для вас это не закончится.
На срочные траты нужно иметь запас на так называемый черный день. На большую покупку лучше накопить, чем кредитоваться. Большинство финансово грамотных людей используют кредитную карту только для того, чтобы решить очень ограниченный круг задач. И эти люди делают так, чтобы кредитная карта была для них источником денег.
В этом материале рассмотрим правила, которые помогут использовать кредитку так, чтобы она выгодна и даже могла приносить деньги.
Наиболее распространенное заблуждение о кредитках: «Уплата процентов — это норма». Кажется, что такая карта только затем и нужна: для трат, которые чуть превышают ваши возможности и потом неспешной уплаты банку всей суммы и процентов по ней.
Но если вы заинтересованы в получении от кредитки пользы, стоит изменить подход и не платить процентов.
Каждый раз, по истечении 30-дневного срока заемщик получает из банка документ - выписку, в которой указана сумма долга. Ее можно увидеть, зайдя в интернет-банк или мобильное приложение.
Перед вами стоит задача — погасить долг до того времени, как окончится льготный период. Что бы ни произошло, нельзя, чтобы дело дошло до начисления процентов. Ежемесячно, сразу после выписки, важно отложить нужную сумму и: или погасить долг сразу, или воспользоваться методом «Заработок на остатке», о котором мы поговорим ниже.
Вы всегда должны располагать деньгами для погашения всего долга по кредитной карте. Если собственные деньги у вас отсутствуют, чтобы заплатить за купленный товар прямо сейчас — откажитесь от него. Даже если вы уверены в скором появлении денег. В жизни бывает всякое: задержка зарплаты, внезапное увольнение, разорение вашей компании. Если вы заинтересованы в покупке чего-то, на что у вас сейчас нет денег — не нужно использовать для этого кредитку.
Например:
Сергей - работник рекламного агентства, его ежемесячный заработок 100 тыс. руб. У него есть наличные на 80 тыс. руб.; зарплата будет через 10 дней; размер кредитного лимита — 130 тыс. руб. Он намерен приобрести Макбук за 110 тыс. руб. Можно ли ему покупать?
Иван работает в библиотеке, его ежемесячная зарплата 25 тыс. руб. Накопления Ивана - 30 тыс. руб. наличными; зарплату он получит через неделю; размер кредитного лимита — 15 тыс. руб. Иван хочет посещать курсы английского языка, стоимость обучения - 10 тыс. руб. Доступно ли ему это?
Да, риски отсутствуют. Он имеет накопления в 30 тыс. руб., а стоимость обучения на курсах английского языка - 10 тыс. руб. Если только Иван действительно готов истратить треть своих сбережений на посещение этих курсов.
Неважен размер кредитного лимита, зарплаты и времени до нее. Важно одно: какая сумма есть у вас сейчас. Если очевидна нехватка денег — откажитесь от покупки. Если деньги есть, но вы не хотите расставаться с ними — тоже откажитесь.
Заработок на остатке
Если вы одновременно используете кредитную и дебетовую карты Тинькофф-банка, можно заработать на остатке. На протяжении месяца вы тратите деньги с кредитной карты, а на Tinkoff Black храните свою зарплату, приносящую проценты. Когда поступает очередная зарплата, вы направляете ее на погашение долга по кредитной карте — и опять делаете покупки только с кредитки. Таким образом в обороте оказываются даже те деньги, которые ва тратите.
Расскажем об этом подробнее:
Получать заработную плату на дебетовую карту. Тратить с нее 3 тыс. руб. но так, чтобы заработать на остатке на дебетовой карте 7%. Фиксировать, какая сумма нужна вам на месяц.
На протяжении всего следующего месяца тратить деньги только с кредитки, но отслеживать лимит. Исключено превышение суммы, размещенной на счете дебетовой карты.
В конце месяца вы получите выписку, тогда и начнет отсчитываться льготный 25-дневный период.
Дождаться 20—23 дня, но продолжать тратить деньги с кредитки. Опять-таки запрещено превышение лимита наличных, хранящихся на счете дебетовой карты.
На протяжении всего этого времени деньги должны находиться на дебетовом счете, незаметно для вас принося доход.
Когда подойдет 23—24 день льготного периода, погасите долг по выписке деньгами с дебетового счета.
В конце месяца вам будет начислен доход в виде процента на остаток по счету дебетовой карты. Так вы сможете не платить проценты банку и заработать на процентах по своим же средствам.
Если вы получаете немного, то прибыль будет небольшой: ежемесячно максимум 0,4—0,8% от суммы долга. Но при регулярном использовании этого метода, ваша прибавка к зарплате будет равна доходности вклада в банке.
Например, зарплата Игоря - 120 тыс. рублей, получает он ее на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 тыс. руб. он сразу оставляет на вкладе, а живет на 100 тыс.руб.
Первое, что Игорь делает - закупки в супермаркете на 3,2 тыс. руб. с оплатой по дебетовой карте для увеличения доходности счёта до 7% годовых, или ежемесячно до 0,58%.
В течение всего следующего месяца Игорь расплачивается только кредитной картой, тщательно отслеживая бюджет. К концу месяца ему удается уложиться в 96800 руб.
В конце месяца Игорю пришла выписка, где был указан долг в 96800 Р. Он дождался, когда пройдет еще 24 дня льготного периода и погасил долг в полном объеме.
Пока Игорь тратил деньги с кредитки, его личные средства на карте Tinkoff Black за 1 мес. и 24 дня заработали ему 1044 рубля. В результате, за месяц и 24 дня Игорь смог заработать 1% сверх зарплаты и остался при этом не должен банку.
Но есть много чего, за что обычно люди платят наличными: продукты на рынке, строительные материалы, сантехнические работы. При нехватке наличных и пустом дебетовом счете появляется искушение воспользоваться деньгами с кредитки.
Но постарайтесь не поддаться этому искушению, снятие наличных с кредитки — это худший из вариантов.
Банки получают прибыль, если вы оплачиваете покупки картой. При снятии наличных, соответственно, банк лишается этого дохода. Поэтому те, кто снимает наличные, «штрафуются»: к ним предъявляется дополнительная комиссия, увеличивается кредитная ставка, возможно даже отмена беспроцентного периода. Это указано в договорах на кредитные карты.
Николай является клиентом Тинькофф-банка, снимающим 20 тыс. руб. с кредитки Tinkoff Platinum. Что будет:
с него снимут комиссию, равную 2,9% + 290 Р = 870 Р.
ежедневно ему банк будет начислять проценты (до 39,9% годовых) — 27 руб./день.Через месяц Николай вернет долг. Но банк получил от него дополнительно 1707 руб., т.е. почти 10%, которых он лишился просто так.
Используйте бонусы и мили
Отношение многих людей к бонусам и милям пренебрежительное: дескать, копишь, копишь, а всё равно получишь копейки. На детальный разбор с бонусно-мильной системой может уйти много времени, на что их можно истратить — неясно. Но в действительности в накоплении бонусных баллов и миль много выгоды, чем кажется — но понятно это только тем, кто уже освоил премудрости их использования.
Бонусами банк вознаграждает клиента за то, как он пользуется той или иной картой. Начисление бонусов осуществляется за покупки, а истратить их можно или на покупку новых товаров, либо воспользоваться какими-то услугами банка.
Как не платить за ужин?
К примеру, карта Tinkoff Platinum - это кешбек в размере 1% за все покупки в категориях Кафе, рестораны и ж/д билеты
Просто нужно остановить свой выбор на той карте, с которой вы сможете больше заработать, не изменяя своим вкусам и привычкам.
Мили можно назвать разновидностью бонусных баллов, которые обычно расходуются на авиабилеты.
Процесс накопления миль обычно более быстрый, чем накопление бонусных баллов: например, Тинькофф-банк за любую покупку начисляет в два раза больше миль по картам All Airlines, чем бонусных баллов по картам Tinkoff Platinum. А покупка авиабилетов, бронирования отелей и аренда авто сопровождается передачей от банков миль на 3—10% от стоимости.
Алгоритм работы мильной карты Тинькофф-банка
Лучше всего мили экономят на отпуске.
Итак, копим мили
Олег и Настя собираются съездить в Барселону. Они организовывают отпуск при помощи карты All Airlines через travel.tinkoff.ru.
Это - 2-недельная бронь номера в отеле за 50 тыс. руб. (5 тыс. миль), покупка билетов за 28 тыс. руб. (1,4 тыс. миль), аренда авто за 20 тыс. руб. (2 тыс. миль). В итоге. одна только подготовка к отпуску помогла им заработать 8,4 тыс. миль. А во время отпуска они истратят еще 50 тыс. руб. (1 тыс. миль). Всего — 9,4 тыс. миль.
На протяжении всего года они совершают оплату за покупки по карте. На двоих ежемесячно выходит 80 тыс. руб. Каждая покупка приносит 2% в милях — всего 19,2 тыс. миль.
За год Настя и Олег успели накопить 28,6 тыс. миль, что равно стоимости билетов в Барселону.
Чем больше вы истратите денег по кредитной карте, тем больше бонусов вы получите. Поэтому оплачивайте все покупки кредиткой. Если вы посетили ресторан или какое-то мероприятие с друзьями, то лучше заплатите за всех: так вам начислят больше бонусов, а деньги вы получите от друзей наличными.
Не забывайте, что лучше воздержаться от обналичивания кредитных денег, лучше оставляйте в залог: в виде, допустим, страхового депозита в отеле, при аренде жилья или авто.
Алгоритм работы этого варианта:
Вы пришли взять авто в прокат. Вас попросили, чтобы вы оставили в залог, допустим $1500.
Вы отдали свою кредитку.
Оператор заблокировал на карте $1500, т.е. не списал деньги, а как бы заморозил.
Вы эксплуатируете машину, а потом беспроблемно возвращаете ее.
При получении прокатной компанией машина, блокировка с суммы на карте будет снята. Вам не нужно платить никаких процентов, потому что вы не совершали денежные переводы со своей карты. Блокировка и разблокировка не в счет.
Опасность может угрожать, если страховая компания заберет часть страхового депозита — допустим при ДТП с машиной. Тогда сумма залога будет списана с кредитки и станет долгом. Но даже тогда у вас останется время или на возврат денег. или на оспаривание списания депозита.
Запомните:
Необходимо ежемесячно и в полном объеме выплачивать долг по кредитке во избежание уплаты процентов.
Не снимать наличные с кредитной карты — это чревато начислением огромных процентов.
Выбрать кредитную карту, по которой можно получить много миль или бонусных баллов.
Для получения большего количества бонусов, нужно все покупать по карте.
Делать покупки на сумму, которой вы располагаете в наличном виде. Всегда иметь в запасе деньги на полное погашение долга.