Вопрос об исполнении обязательств по кредитам и займам в условиях распространения коронавируса (COVID-19) является на сегодня достаточно актуальным. В действующем законодательстве Российской Федерации имеется ряд инструментов, которые могут несколько облегчит кредиторское бремя.
Одним из таких инструментов является механизм изменения условий кредитного договора (договора займа). Изменение условий кредитного договора возможно по требованию заемщика – физического лица, которому кредит предоставлен для бытовых нужд (не для предпринимательской деятельности), по кредитам (займам) обеспеченных ипотекой, так и не обеспеченных ипотекой.
Суть изменения условий кредитного договора заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика на срок, указанный в обращении заемщика. Такой срок называется льготным и не может превышать 6 месяцев. Обратиться с заявлением об изменении условий договора можно не позднее 30 сентября 2020г.
Льготный период может быть установлен при одновременном наличии следующих условий:
- размер кредита не должен превышать максимальный размер, установленный Правительством РФ;
- снижение дохода на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год.
Начало льготного периода указывает сам заемщик, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения к кредитору. По ипотечным кредитам (займам) не ранее чем за месяц до обращения. По потребительским кредитам не ранее даты самого обращения к кредитору.
Важно отметить, что условие предоставление льготного периода в виде снижения дохода на 30% и более предполагается, пока не доказано иное. Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие уменьшение дохода, либо запросить их самостоятельно у соответствующих органов.
Законом 106-ФЗ установлены условия льготного периода, размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления штрафных санкций, запрет на обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителю, запрета предъявления требования о досрочном возврате кредита (займа).
Льготный период в соответствии с Законом 106-ФЗ и Федерального закона №353 не может быть предоставлен заемщику одновременно.
Следует помнить, что заемщик может быть освобожден от ответственности в силу статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора (договора займа), если нарушение обязательства произошло не по его вине. В случае если неисполнение вызвано обстоятельствами непреодолимой силы и, в частности, связанных с установленными ограничительными мерами, режимом самоизоляции. Указанное положение статьи 401 ГК РФ применяется независимо был ли установлен льготный период или нет.
Режим нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам).
Таким образом, если обязательства приходятся на нерабочие дни, должны быть исполнены в срок, установленный договором. При возникновении спора будут учитываться фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.