Сокращение расходов, увеличение сбережений и погашение долгов путем создания реалистичного бюджета.
ЕСЛИ ВЫ НЕ УМЕЕТЕ вести домашний бюджет, вы не одиноки. Многие семьи работают без плана расходов, и даже те, кто считает, что они составляют бюджет, могут на самом деле этого не делать.
Сертифицированный совет по стандартизации финансового планирования опросил 300 взрослых в возрасте от 35 до 65 лет, у которых в 2018 году были инвестируемые активы не менее 100 000 долларов США.
Почти 60 процентов заявили, что не отслеживают расходы, а двое из пяти заявили, что у них никогда не было бюджета , Среди тех, кто сообщил о наличии бюджета, 43 процента описывают свой бюджет как инструмент отслеживания, а не методично планируют, куда их деньги пойдут заранее, исходя из их доходов и расходов.
Тем не менее, процесс составления бюджета включает в себя нечто большее, чем просто учет поступлений и анализ расходов. Вот восемь важных шагов для создания семейного бюджета:
- Соберите обоих партнеров.
- Отслеживайте доходы и расходы.
- Оцените свою текущую ситуацию.
- Экономьте.
- Создайте сбережения.
- Выберитесь из долгов.
- Понизьте свои налоги.
- Сверяйте расходы часто.
Если у вас никогда не было семейного бюджета или вы не уверены, действительно ли вы создали план, который ограничивает ненужные расходы и факторы ваших ежемесячных доходов и расходов, читайте дальше, чтобы узнать больше о каждом этапе процесса.
Соберите обоих партнеров вместе
Бюджет никогда не будет работать, если взрослые в семье не на одной и той же позиции.
Прежде чем вы начнете подсчитывать цифры, проведите откровенную дискуссию со всеми лицами, принимающими решения, чтобы выяснить общие и индивидуальные финансовые цели.
«Каждый из вас может прийти к столу переговоров с разным приоритетом», - говорит Доун-Мари Джозеф, президент фирмы по планированию и управлению имуществом в Уильямстоне, штат Мичиган.
В этом случае может потребоваться, чтобы каждая сторона пошла на компромисс, чтобы создать бюджет, который будут поддерживать все члены семьи.
Отслеживание доходов и расходов
Прежде чем вы сможете написать бюджет, вы должны понять свое текущее финансовое положение.
«Самая важная и часто болезненная часть процесса - это столкнуться с вашими цифрами», - говорит Эрин Лоури, автор книги «Сломайте тысячелетние инвестиции».
По словам Лоури: «Как только у вас появится представление о том, как вы тратите свои деньги, вы можете создать реалистичный бюджет, основанный на определении приоритетов, а затем целей и желаний».
Это не должно быть долгим или трудным процессом также.
«Технология делает большую часть этой работы для нас», - говорит Джозеф Маугери, управляющий директор по корпоративным отношениям в Совете директоров CFP.
Многие банки и кредитные карты будут собирать информацию о счетах и составлять отчеты о доходах и расходах.
Вы также можете воспользоваться полезными и бесплатными инструментами бюджетирования, такими как специальные приложения.
Оцените свою текущую ситуацию
По мере отслеживания расходов делите их на категории, которые имеют смысл, такие как жилье, развлечения, рестораны и долговые платежи.
«Само упражнение даст интересные результаты», - говорит Маугери.
Как только вы узнаете, сколько вы тратите в каждой категории, определите, какие расходы являются фиксированными, а какие изменяются в течение года.
Также полезно определить, какие категории являются дискреционными, то есть они покрываются из ваших средств, но несущественны для вашей семьи и их можно исключить.
При просмотре категорий определите, являются ли какие-либо расходы чрезмерными.
«На самом деле у нас есть бюджетная таблица с указанием процента, который они должны потратить в каждой категории», - говорит Трей Петерсон, финансовый специалист консультативной фирмы Haven Financial Group в Бернсвилле, штат Миннесота.
Урезать расходы
Если расходы в одной категории слишком высоки или если не осталось денег на сбережения или погашение долга, пришло время урезать расходы.
«Почти у каждого в бюджете есть вещи, которые они могут сократить и даже не почувствовать», - говорит Петерсон.
Рестораны, как правило, истощают многие бюджеты, и Петерсон предлагает семьям самим сократить эту сумму вдвое.
Планирование меню, покупки в супермаркете и оптовые покупки могут снизить стоимость продуктов и сделать еду дома более экономичной.
Кабель, услуги подписки и импульсивные покупки, сделанные онлайн, также являются "низко висящими фруктами", когда дело доходит до сокращения расходов домашних хозяйств.
Выстраивание системы экономии
Экономия должна быть главным приоритетом для любых денег, оставшихся после оплаты ежемесячных расходов.
Хотя может быть заманчивым сосредоточиться на выплате долга в первую очередь, чрезвычайный фонд также важен.
«Если вы потеряете работу, как вы собираетесь платить автокредит и остальные займы?» - спрашивает Джозеф.
После чрезвычайного фонда выход на пенсию является следующим приоритетом сбережений.
«Идеально будет воспользоваться преимуществами любых программ работодателей (пенсионных программ), - говорит Лоури.
Выбраться из долгов
Частью процесса составления бюджета является баланс между необходимостью погашения долгов и необходимостью откладывать на будущее.
Хотя наличие чрезвычайного фонда важно, может быть лучше переключить внимание на погашение задолженности.
Маугери говорит, что многие финансовые планировщики подходят к этому вопросу с точки зрения процентных ставок.
Если по долгам начисляются более высокие проценты, чем приносят сбережения, возможно, лучше погасить долг, чем увеличить сбережения.
Снизить налоги
Не забывайте о важности налогов при составлении бюджета. Сокращение суммы, которую вы платите правительству, может высвободить деньги для других приоритетов.
Более того, откладывание денег на счетах с льготным налогообложением может помочь вам обеспечить средства для будущих расходов, таких как здравоохранение, учеба или выход на пенсию.
Часто сверяйте бюджет с партнером
После завершения бюджет должен служить дорожной картой того, как семья планирует тратить свои деньги в будущем.
Чтобы быть эффективными, необходимо часто консультироваться с тем, чтобы убедиться, что фактические расходы домохозяйства соответствуют написанному. Поскольку семейные обстоятельства или приоритеты меняются, бюджет может быть скорректирован.
Ежемесячные встречи для проверки расходов за предыдущий месяц и ожидания расходов на следующий месяц могут помочь партнерам оставаться в курсе семейных финансов.
По словам Петерсона, объединение анализа бюджета и свидания может стать хорошим способом сделать этот процесс менее рутинным.
«Это отличный способ убедиться, что пара входит в одну команду», - говорит он.
