«Денег Нет» довольно часто слышат кредиторы от должников, которые не способны или не хотят платить по счетам.
На рынке проблемной задолженности есть кредиторы (кто дает в долг) и должники (кто берет в долг). У каждой стороны есть свои права и обязанности.
У должника есть право взять деньги долг и обязанность вернуть деньги кредитору.
У кредитора есть право дать деньги в долг, требовать возврат заемных средств. Обязанность кредитора заключается в проверке платежеспособности должника до выдачи заемных средств и взятии на себя рисков невозврата денежных средств должником.
Жизненные ситуации бывают разные, должники могут по объективным причинам не расплатиться с кредиторами. У Должника есть возможность цивилизованным путем решить вопрос списания долга, посредством объявления себя банкротом.
Изначально, основная цель закона № 127 «О несостоятельности» решить вопрос проблемной задолженности так, чтобы обе стороны процесса: должники и кредиторы могли с равнозначной выгодой для себя решить вопрос.
Судебная практика и законы РФ однозначны в своей позиции. Должник обязан вернуть деньги, за исключением случаев, когда кредитор, умышлено предложил условия, которые в последствии, для должника, были невыполнимыми, либо на момент заключения сделки, одна из сторон (кредитор или должник), по суду, была лишена полностью или частично дееспособности.
Ошибочно считать, что банкротство, просто списание долгов у должника. Эта процедура предполагает, в первую очередь, защиту кредиторов. В большинстве случаев, банкротство должника это последняя возможность, хотя бы, частично вернуть долги.
Процедура объявления гражданина несостоятельным проходит в Арбитражном суде. Право подать заявление в суд о признании должника банкротом, есть как у должника так и у кредитора. Но у кредитора есть преимущества в этом вопросе. Кредитор в заявлении имеет право попросить судью назначить своего арбитражного управляющего, у должника такой возможности нет. Правда, в упрощенной процедуре, которая еще не вступила в действие, такая возможность у должника будет.
Как я писала выше, у кредитора помимо прав, есть обязанность проверять должника на платежеспособность до заключения сделки.
Какие критерии стоит учитывать кредитору, проверяя заемщика на платежеспособность?
1. Размер официальной заработной платы и других официальных доходов. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 80% от официального заработка заемщика. Причем 20% должны покрывать все текущие, бытовые расходы заемщика. Принятая практика – это МРОТ на должника и лиц, которые находятся на иждивении у должника. К примеру, официальная заработная плата потенциального заемщика составляет 50 000 рублей, подтвержденные доходы от сдачи активов в аренду или прибыль от бизнеса, проценты от накопительных счетов и тд составляют 50 000 рублей в месяц. Итого у нашего заемщика подтвержденные ежемесячные доходы составляют 100 000 рублей (после вычета всех налогов). У заемщика есть ребенок на иждивении и один пожилой родитель. Получается, минимум на содержание себя и иждивенцев уходит 3 МРОТ. На дату написания поста Федеральный МРОТ составляет 12 310 рублей. 36930 рублей мы вычитаем из 100 000 рублей. В итоге получаем, что свободные денежные средства, которыми заемщик может распоряжаться в пользу погашения задолженности составляет 63 070 рублей. Опять же, если заемщик проживает не на съемной квартире и у него нет других обязательных платежей. Сюда входят кредиты, алименты, штрафы, назначенные судом платежи, в пользу пострадавших лиц и т.д.
2. Состоит ли заемщик в браке. Если состоит, то 50% официальных доходов супруга/супруги заемщика учитываются при расчете платежеспособности. Так же, в случае, невозможности заемщика платить по счетам, 50% долга уйдут в пользу супруги/супруга. Поэтому важно проверять всех членов семьи заемщика, в том числе детей. Иногда выясняется, что заемщик платить большую сумму денег на лечение ребенка или на его обучение. Так же стоит выяснить, есть ли брачный контракт у супругов и что в нем прописано. Не забудьте проверить на сайте https://bankrot.fedresurs.ru/, не объявлен ли супруг/супруга заемщика, банкротом.
3. Наличие ликвидных активов у заемщика, которые, в случае невозможности платить по счетам, могут быть проданы в пользу погашения задолженности. К таким активам относятся:
- Недвижимость (не единственное жилье, поскольку она не может быть зачтено в пользу неоплаченного долга). Жилая и коммерческая.
- Транспорт и оборудование. Опять же стоит выяснить, как транспортное средство и оборудование используется. Если автомобиль или оборудование используется с целью получения официального дохода, то оно не может быть продано для погашения задолженности.
- Доля в бизнесе. Здесь нас больше интересует не стоимость доли (хотя и она тоже), а есть ли непогашенные обязательства у юридического лица, в котором заемщик учредитель. Не находится ли бизнес на процедуре банкротства.
- Наличие дебиторской задолженности (это когда заемщику должны). Есть ли заключенные договора. С должниками нашего заемщика и насколько они перспективные. В случае, если наш заемщик не сможет погасить задолженность, насколько мы сможем получить деньги от должника нашего заемщика, после передачи прав требования?
- Авторские права и патенты на интеллектуальную собственность.
4. Проверить наличие текущей и погашенной судимости заемщика. В картотеке арбитражных дел, проверить был ли ранее объявлен заемщик банкротом? Есть ли у заемщика непогашенные обязательства перед другими кредиторами. Есть ли какие-либо судебные решения, по которым наш заемщик обязан платить по счетам?
5. Проверить состояние здоровья заемщика (психического и физического).
6. Застрахована ли жизнь должника на сумму своих обязательств.
7. Рекомендации третьих лиц. Кто готов выступить поручителем? Поручителя проверяем по всем вышеперечисленным критериям.
8. Проверить, не лишен ли заемщик дееспособности.
Это обязательный минимум, по которому стоит проверять заемщика, прежде чем заключить с ним какую-либо сделку и дать в займы. Не забываем, что проверка платежеспособности должника –это обязанность кредитора. Если кредитор не проверяет должника, а верит ему на слово, то у него меньше шансов вернуть свои деньги обратно, в случае непредвиденных обстоятельств.
На перечисленные критерии стоит обратить внимание, даже если вы вступаете с заемщиком не только в денежные отношения. Возможно, вы оказываете услугу или сдаете недвижимость в аренду, либо планируете вложиться в чей-либо проект финансово. Бдительность поможет в дальнейшем избежать проблемной ситуации.
Автор Ужегова Дарья, консультант по банкротству граждан и бизнеса
_____________________________________________________________________________
Если статья оказалась полезной, ставьте лайк и подписывайтесь на канал.