Такой запрос поступил в этот раз от журнала WONDERZINE. В результате получилась статья "Как брать и возвращать кредит: Советует экономист" о том, что надо держать в голове, когда речь заходит о потребительском кредите.
У людей, не имеющих профильного образования, особенно на постсоветском пространстве, мнения по поводу кредитов часто бывают полярными. Кто-то считает кредиты абсолютным злом, а кто-то – наоборот, невероятным благом, которое позволяет купить то, что хочется, в минуту, когда оно хочется больше всего. Истина лежит где-то посередине. Но так или иначе кредит – это возможность быстро профинансировать то, на что сейчас нет денег. Однако эта возможность дается не бесплатно.
В народе есть такая поговорка про долг - «берешь чужое и на время, а отдаешь потом свое и навсегда». В случае кредитов эту присказку нужно дополнить еще и тем, что отдаешь в течение многих лет и гораздо больше, чем брал.
Покупки в кредит можно разделить на две категории: «важные» и «просто хочется». Важные – это, например, покупка квартиры в ипотеку - жилье станет вашим ценным активом в течение всей жизни, а потом достанется детям; срочные медицинские расходы и т.п. Все остальное, в том числе, новая машина, отпуск, свадьба, шуба, празднование юбилея и тому подобные вещи, которые теряют свою финансовую ценность в ту же минуту, как были приобретены, – это покупки из разряда «просто хочется».
От ипотеки, потери здоровья или форс-мажора не застрахован никто. Но, согласитесь, что гасить ипотеку гораздо проще, если на вас не висят кредиты за новую сумку, свадебное платье и отдых на Бали. Таким образом, первый принцип, которым надо руководствоваться, это – рациональность в текущих покупках и тратах на «просто хочется». Не транжирьте свой «кредитный потенциал» на ерунду.
Второй важный момент – это размер кредитного лимита и его соответствие вашему реальному уровню дохода. Как бы вам ни хотелось, как в фильме, заказать ведро устриц в шампанском и расплатиться в ресторане элитной кредиткой, с которой «можно позволить себе все», подумайте о том, стоит ли ради этого ужина брать в долг три ваши зарплаты, чтобы потом расплачиваться за это лакомство два ближайших года. Поэтому не гонитесь за увеличением кредитных лимитов. Высокий кредитный лимит – снимает чувство реальности, заставляет вас тратить легко и много, а это хорошо лишь для банка, но не для вас. Пусть ваш лимит по карте будет не более одного вашего месячного дохода. Так, чтобы вы могли погасить задолженность целиком за три-четыре месяца и не умереть при этом с голоду.
Третье – не доверяйте кредитным калькуляторам на сайтах и повышайте свою финансовую грамотность. Помните, что кредит - основной источник заработка банка, а заманить вас в банк — это уже полдела. Поэтому вы должны быть хотя бы минимально подготовлены к разговору с кредитным менеджером. Бывает, банк, завлекая себе клиентов, указывает ставку по кредиту «с учетом оформления страховки». Такая ставка обычно ниже и выглядит действительно привлекательно. Однако, она действует только в том случае, если вы оформляете страховку жизни в этом банке на весь срок кредита. А это очень существенная сумма. Но вы же уже пришли в банк, настроились на кредит, получили одобрение банка, уже представили свою покупку в руках, а потому можете поддаться на сладкие речи кредитного менеджера и согласиться на кредит уже по более высокой ставке.
Четвертое. Имеет ли смысл гасить долг раньше? Ответ зависит от того, как рассчитывается кредитный платеж – он у вас аннуитетный или дифференцированный? И что сказано в договоре об условиях досрочного погашения?
Чаще всего, если у вас аннуитет, то гасить кредит раньше особого смысла не имеет. Вы толком ничего не выиграете. Аннуитет – это такая форма платежа, когда сначала рассчитывается полная сумма к выплате, с учетом всех процентов на весь изначальный срок кредита, а потом эта сумма делится на число месяцев. Причем сначала вы платите именно проценты, а лишь затем начинаете погашать основную сумму долга. При этом банки часто ограничивает варианты досрочного погашения так, чтоб их потери были наименьшими, т.е. делают досрочное погашение максимально невыгодным для вас.
Если у вас дифференцированный платеж, то - да, чем быстрее вы его погасите, тем меньше будет общая сумма переплаты, поскольку проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Но сейчас банки стали отказываться от такого вида потребительских кредитов, и дифференцированные платежи попадаются все реже. Тем не менее, именно по такому принципу работают многие кредитные карты. Так что кредитку разумно погашать как можно раньше.
Пятое. Рефинансирование имеющихся кредитов. Как бы заманчиво ни звучало слово «рефинансирование», важно понимать, что по сути – это тот же самый кредит, просто на еще большую сумму, на еще больший срок и часто по более высокой ставке, чем ваши имеющиеся кредиты. Да, это может быть полезно, если вам нужно срочно снизить объем ежемесячных платежей, но на самом деле – это просто огромный новый долгосрочный долг, и только так к нему и надо относиться. Рефинансирование - инструмент самой крайней необходимости.
Шестое и на сегодня последнее. Не оформляйте на себя кредит, взятый по просьбе другого человека, какие бы близкие отношения вас с ним сейчас ни связывали. Просто не делайте этого. Жизнь очень непредсказуема, и ситуации, когда отношения давно закончились, человек пропал с горизонта, а взятый кредит полностью лег на плечи официального заемщика, увы, не редкость.