Закон № 106-ФЗ от 3 апреля 2020, устанавливающий право на кредитные каникулы, породил множество слухов и споров в интернете. Мы внимательно прочитали закон, поговорили с реальными людьми, которые своим правом уже воспользовались, и готовы помочь вам во всем разобраться.
Как работают кредитные каникулы 2020
Заемщики получают возможность не вносить платежи по действующим кредитам/кредитным картам или вносить меньшую сумму в течение 6 месяцев.
Важно:
- Кредитные каникулы оформляются отдельно на каждый кредитный продукт или на всю кредитную линию сразу, но воспользоваться ими можно только 1 раз (на каждый кредит).
- Если вы воспользовались ипотечными каникулами, предусмотренными ФЗ-535, и они действуют на данный момент, то за вторыми каникулами по этому кредиту обратиться нельзя.
- Проценты продолжают начисляться по указанной в договоре ставке (если у вас ипотека) или в размере ⅔ от среднерыночного значения.
- Платеж не отменяется, а переносится на другое время, то есть срок кредита увеличивается.
- Неустойки и штрафы за просрочки, начисленные до каникул замораживаются, но не списываются.
- Кредитные каникулы можно прервать в любой момент по вашему желанию.
- Информация о каникулах отражается в кредитной истории. Она не является негативным фактором, но может быть расценена банком как показатель нестабильности вашего дохода.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
Отсрочка предоставляется физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого и среднего бизнеса. В этой статье мы остановимся на требованиях к физическим лицам, которых всего 3: снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год, соответствие суммы кредитного договора лимитам, указанным в законе (об этом речь пойдет ниже), ну и, само собой, кредит должен быть взят до 3 апреля 2020 года.
Важно:
- Снижение дохода должно произойти минимум за месяц до обращения в банк, то есть если вам урезали зарплату в мае, то подать заявку на кредитные каникулы вы сможете не раньше июня.
- При расчете дохода учитываются абсолютно все выплаты: премии, компенсации, материальная помощь, оплата подработки и пр.
- Банк вправе проверить предоставленную вами информацию о снижении дохода самостоятельно или запросить подтверждающие документы.
- Некоторые банки по своей инициативе расширили или упростили программу кредитных каникул. Среди них ВТБ, Сбербанк, МТС-банк, Альфа-банк и др. Суммы и условия предоставления отсрочки вы сможете уточнить у них на сайте или по телефону.
Ограничения по суммам
Потребительский кредит - 250 000 рублей
Автокредит - 600 000 рублей
Кредитная карта - 100 000 рублей
Ипотека (Москва) - 4 500 000 рублей
Ипотека (СПБ и Дальний Восток) - 3 000 000 рублей
Ипотека (остальные регионы) - 2 000 000 рублей
Важно:
- Учитывается полная сумма кредита, а не остаток на настоящий момент
- Кредитная карта в период отсрочки скорее всего будет заморожена, и воспользоваться остатком средств вы не сможете.
Как изменятся платежи
Кредит: после окончания каникул вы будете вносить платежи по старому графику. Начисленные за льготный период проценты выплачиваются равными частями, каждая из которых не может превышать ежемесячный платеж, по окончании срока погашения кредита.
Ипотека: срок залога продлевается на срок льготного периода, проценты погашаются ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту.
Кредитная карта: после каникул проценты будут добавлены к ежемесячному платежу. Погасить из необходимо за 2 года. Лимит по кредитной карте будет уменьшен на сумму невыплаченных процентов.
Важно:
- На период отсрочки кредитная карта скорее всего будет заморожена, и воспользоваться остатком средств до внесения первого платежа вы не сможете.
Какие документы необходимы для оформления кредитных каникул
- Заявление (соответствующую форму обычно можно заполнить в личном кабинете) или телефонное обращение в банк.
- Подтверждающие документы (необязательно). Вы можете направить информацию о ваших доходах (2 НДФЛ, больничный, выписку из центра занятости и т.п.) в банк, не дожидаясь начала проверки и соответствующего запроса; это может сократить время рассмотрения заявки.
Важно:
Вы имеете возможность получить отсрочку по кредиту сейчас, а подтверждающие документы предоставить банку в течение 90 дней (в случае наличия уважительных причин - в течение 120 дней). Такая схема особенно актуальна для тех, кто перешел на удаленную работу. Однако, если право на каникулы не подтвердится, то банк отменит свое решение, и вам придется оплатить не только пропущенные платежи с процентами, но и неустойку.
Правила рассмотрения заявки
Для предоставления отсрочки вы можете обратиться в банк до 20 сентября 2020 года. У банка есть 5 дней на то, чтобы рассмотреть ваше требование и сообщить о своем решении. Если ответа не поступит в течение 10 дней, льготный период начнется автоматически.
Важно:
Даже если кредитные каникулы вам одобрены, банк может в течение 60 дней запросить подтверждающие документы, а при их отсутствии пересмотреть свое решение.
Как еще решить проблемы с кредитом
Как уже заметили многие, выполнить требования ФЗ-106 получится далеко не у всех: кто-то не вписывается в лимит по сумме, кого-то уволили в связи с окончанием трудового договора… Давайте посмотрим на другие способы, которые помогут вам справиться с финансовыми трудностями.
Ипотечные каникулы. Нет, это не тоже самое, что кредитные. Ипотечные каникулы регулируются ФЗ-535, требования к заявителям, там другие, а лимит по кредиту доходит до 15 000 000 рублей.
Реструктуризация. Вы можете попросить свой банк пересмотреть условия договора и получить возможность снизить платеж.
Рефинансирование. Кредитные предложения появляются на рынке ежедневно, поэтому, если вы - добросовестный плательщик, у вас есть все шансы погасить действующий кредит и освободить денежные средства за счет нового займа на более выгодных условиях.