Кредиты вошли в нашу жизнь как нечто обычное и повседневно, люди без долговых обязательств в России это либо дети, либо те, кто относится к своим финансам крайне серьезно. Да что уж сказать у меня у самого были и кредиты, рассрочки и кредитки для моих скромных лет.
Почему заострил внимание именно на микрозаймах? Да потому что я работаю в этой сфере и хотелось бы рассказать про всю «кухню» изнутри.
Портрет клиента:
Зачастую люди, которые принимают подобные решения по оформлению микрозайма – это люди с низкой финансовой грамотностью или те, кто пошел на отчаянные меры. Это часто пенсионеры (самые лучшие клиенты), военные, либо граждане кому все банки уже отказывают.
Обязательно: граждане РФ старше 18 лет.
С пенсионерами и военными все отлично, как правило, они берут средства до стабильной зарплаты или пенсии.
Кстати, все краткосрочные займы имеют вид договора PDL (payday loans) – с англ. Займы до получки
Основные деньги компания зарабатывает на клиентах, которым банки не выдают даже кредитку на минимальную сумму из-за плохой кредитной истории. Хотя имеются случаи, когда даже таким людям программа выставляла отказ.
Условия:
Условия оформления займов для наших клиентов — это суммы от 2 000 до 30 000 рублей. С стандартными сроками до 30 дней, ставка для всех стандартная 1% в день, но есть и города, где ставки ниже (видимо из-за большой конкуренции). На самом деле условия для какого-нибудь пенсионера вполне приемлемые: берешь минимальную сумму 2 000 рублей, 1% начисляется за день пользования. Прикинем, что пенсия у меня через 5 дней, соответственно 2000+(2000*1%*5) =2100 рублей. 100 рублей не большая переплата за получение средств за 5-10 минут.
Интересно уже, когда обращаются люди для оформления 25 000 рублей под 1%, клиентам с плохой кредитной историей, чаще всего в придачу оформляется страховка, из-за высокой степени риска, соразмерная процентам по займу.
Считаем: 25000*(1% по займу + 1% по страхованию) = 500 рублей за день пользования таким займом. Вы думаете люди не оформляют кредиты под такие проценты? Увы. До какого-то времени они не могут оплатить всю сумму с процентами, поэтому просто продлевают заем, для продления клиентам необходимо просто оплатить начисленные проценты, а это много-немало 15 000 рублей за 30 дней пользования, общая же сумма к оплате на тридцатый день будет 40 000 рублей. Я считаю, что если клиент, который оформил 25 000 рублей 30 дней назад, пришел для полного гашения займа на 30 день оплатить 40 000, то эти деньги он либо выиграл в лотерею, либо получил незаконным путем.
Вывод:
Микрофинансовые организации как способ получения небольших средств на маленькие сроки - неплохое решение. Единственное, что доля таких кредитов процентов 30 от их общего числа. Все остальные это клиенты, желающие получить максимум, которые никогда не читают/считают подписанные договора и оформленные деньги, либо мошенники, которые берут заем заведомо зная, что отдавать не собираются.