Или как работает банковская система, просто о сложном.
"Вот если бы банки списали кредиты, экономика пошла бы вверх"
"Банки должны начинать выдавать деньги просто так, кризис на дворе"
"Банки должны сделать кредитные каникулы"
Вроде все здорова звучит, только давай в начале разберемся, что такое банковская система в рыночной экономике.
1. Когда вы приходите в магазин и покупаете мороженое, вы отдаете деньги, а вам выдают мороженое. По сути происходит 2 сделки. Вы покупаете мороженое, а магазин за мороженое покупает деньги.
2. Когда вы работали целый месяц, вам выдали зарплату, т.е. труд поменяли на деньги. И тут 2 сделки. Вы продаете свое время и навыки за деньги, а работодатель покупает за деньги результат вашего труда.
3. Банки торгуют деньги.
Они их покупают или у вас, это вклады или у ЦБ (Центральный Банк) по ключевой ставки. Чем ключевая ставка ниже, тем дешевле деньги.
Например банк покупает у вас 100 рублей и обещает вернуть вам через год 105 рублей. Вы как пользователь наблюдаете это в виде предложения "Вклад под 5% годовых".
Ключевая ставка, это по сути цена за деньги. Например если ЦБ объявил, что ставка 10%, значит он продает 100 рублей за 110 рублей. лючевая ставка ЦБ
*** При низкой ставки (например в 6%) банку не выгодно брать деньги у народа, ведь ЦБ может продать сразу и много и если и покупать деньги у людей, то за 1-2% годовых, что конечно же не выгодно для населения.
Как зарабатывают банки.
Банк - это не добрый дед мороз и ему надо продать деньги подороже, чтобы остаться в прибыли. Он делает тоже самое, что и магазин у дома, который покупает мороженое за 50 рублей, а продает нам за 70 рублей.
Он делает тоже самое, что и ваш работодатель. Вы делаете свою работу за 30.000 рублей, а предприниматель продает результаты вашего труда за 50.000 рублей. Это примерные цифры, для понимания схемы.
Чтобы заработать - банк выдает кредиты. Продает деньги людям и компаниям. Еще говорят инвестирует в производство или можно сказать в экономику.
Если вы видите кредит под 25% годовых. Значит банк продает 100 рублей за 125 рублей через год. И если он купил эти деньги за 105 рублей, то значит его доход 20 рублей. Банк кстати тоже платит налоги.
А еще ему надо обогнать инфляцию, он же деньгами торгует.
Что еще нужно знать про банки.
Нормативная ликвидность - если совсем просто, это деньги, которые должны лежать в банке. Сейчас ликвидность составляет 15%. Т.е. если банк должен 100 рублей (выдал кредиты и ждет возврата), т.е. у него должно лежать минимум 15 рублей.
И если вдруг все вкладчики побегут забирать деньги, банк не сможет их выплатить, так у него всего 15% от всех денег.
Поэтому существует страховка вкладов, но тут есть ограничения, вернут по страховки не более 1.400.000 рублей. Т.е. это деньги, которые вам обязательно выплатят, если даже банк обанкротится.
Это создано для того, чтобы не обрушилась банковская система и чтобы люди не бежала забирать свои деньги.
Центральный банк - выдает деньги другим банкам, регулирует их работу, решает, сколько будут стоить деньги. Всячески контролирует другие банки.
Роль ЦБ и банков в рыночной экономики или почему банки не могут раздавать деньги или прощать кредиты.
Переходим к выводам.
ЦБ - по сути регулирует работу экономики. Если он сделает ключевую ставку высокой, то банкам будет не выгодно покупать деньги у ЦБ, они начнут покупать их населения. В этом случае ставки по вкладам будут высокие.
Случится две вещи.
1. Люди понесут деньги в банк, не будут их вкладывать в экономику, не будут покупать товары и услуги или точнее будут делать это меньше.
2. Предприятия и те же люди будут не охотно брать кредиты, так как процент будет высокий, деньги ведь банк продает дорого. В итоге не покупаются телефоны, не делаются ремонты, компании не покупают новое оборудование и рекламу на развитие.
Но, если ЦБ сделает ключевую ставку низкой, тогда все будет наоборот, люди не захотят вкладывать под низкий процент и будут более охотно брать кредиты, так как получается, что деньги продают недорого.
Экономика начинает расти.
Вот и получается, что ЦБ таким способом регулирует экономику.
1. Слишком быстрый рост экономики приведет к надуванию "пузыря", что приведет к кризису. Почему так? Люди начнут брать кредиты, покупать все больше, начнется перепроизводство это раз, а два будет много людей, которые не смогут платить по кредитам или точнее их будет больше обычного.
2. Поэтому у ЦБ есть тормоз, в виде ключевой ставки, стоит ее повысить и ситуация начнет меняться в противоположную сторону.
ИТОГ
Банк, торгует деньгами, так же как супермаркет у дома торгует мороженом, так же, как вы торгуете своим трудом.
Вы же не пойдете работать бесплатно, ведь тогда у вас не будет денег и вы сможете купить товары и услуги. И магазин не может раздавать товары бесплатно, ведь тогда поставщики не будут привозить товар, не чем будет платить коммуналку и кредиты.
Государство, может выдавать деньги, через банки. Государство, может повлияет на ЦБ, чтобы изменили условия по кредитам.
P.S.
Дополнительно рекомендую прочитать статью: "Покупать доллары или нет? Или как сохранить деньги."
Автор статьи: Данила Давыдов
БУДУ БЛАГОДАРЕН ЗА ВАШИ ЛАЙКИ И РЕПОСТЫ ЭТОЙ СТАТЬИ