Запомните первое и главное: гасить ипотеку досрочно выгодно в любом случае и любым способом.
Лучше вносите досрочные платежи хоть как-то, чем никак.
Конечно, при условии, что у вас не депозите уже есть сумма денег, на которую ваша семья может спокойно прожить 6 месяцев.
Если вы не знаете, где взять денег на досрочные платежи, то почитайте эту статью
Как работает ипотека
Вы берете у банка сумму х. Например, 10 миллионов рублей по ставке 10% годовых.
Это значит, что каждый месяца вы должны будете заплатить проценты за пользование деньгами.
В этом примере , 10 млн*10%/12 = 1 млн/12 = 83 тысячи рублей. Остальная часть вашего платежа - это тело долга. Сумма подбирается так, чтобы каждый месяц платить одинаковый платеж.
Когда вы вносите деньги на досрочное погашение, то эта сумма всегда списывается именно с тела долга.
Два способа досрочного погашения - уменьшить срок или уменьшить платеж
Когда вы уменьшаете срок, то платите небольшую сумму сейчас, а ваш последний платеж или платежи ( в зависимости от суммы) сокращаются. Причем, небольшой платеж сейчас сильно сокращает будущий платеж. Это происходит потому, что за годы ипотеки на эту суммы бы были неоднократно начислены проценты.
Чтобы посмотреть подробнее, найдите любой калькулятор досрочного погашения ипотеки.
Например, этот (не является рекламой. Калькулятор приведен для ознакомления)
Когда вы уменьшаете сумму платежа, то срок кредита остается прежним, только пересчитывается каждый ежемесячный платеж так, чтобы они по-прежнему оставались одинаковыми.
Если считать только переплату, то выгоднее сокращать срок
Переплата - это общая уплаченная вами сумма процентов, если вы будете платить точно по графику. При сокращении срока кредита она будет меньше.
Но это еще не значит, что сокращать срок всегда выгоднее
Почему сокращать платеж
Сегодня вы можете легко выплачивать ипотеку и даже вносить досрочку, а завтра что-то произойдет, и вы уже не сможете этого делать. В этом случае вы будете благодарны себе, что сокращали именно сумму платежа, а не срок где-то в далеком будущем
Скорее всего, это не последний досрочный платеж, а значит вы и дальше будете снижать сумму задолженности. Постепенно платежи станут все меньше и меньше, до тех пор пока вы с легкостью не выплатите всю оставшуюся сумму.
Если платеж меньше, то деньги, которые остаются у вас на руках -больше. И вы можете сами выбрать, что с ними делать, платить ипотеку или распорядиться как-то иначе. Больше свободы всегда лучше, чем меньше свободы.
И главное. Можно посчитать по калькулятору:
Если вы уменьшите платеж, но продолжите добровольно вносить ту же сумму, что и раньше, то сумма переплаты будет совершенно одинаковой, но свободы больше