Раньше я удивлялась зачем снимать жилье если есть прекрасная возможность приобрести его в ипотеку. Но после изменившихся семейных обстоятельств и невыгодной продажи такой ипотечной квартиры себе в убыток я задумалась, а правда ли это так необходимо. Давайте посчитаем сколько на самом деле стоит купить квартиру в ипотеку.
Пример родного города Ростов-на-Дону:
Средняя студия/однокомнатная квартира с ремонтом стоит 2 млн. руб., а дальше в зависимости от района, состояния и площади. Такая подойдет для покупки первого жилья.
Средняя зарплата - 30 тыс. руб.
Средняя цена аренды однокомнатной квартиры в нормальном состоянии - 15 тыс. руб.
Представим парня и девушку, которые поженились после окончания института, устроились на работу, сняли квартиру. Семейный бюджет 60 тыс. руб. Копят на квартиру, откладывают по 10-15 тыс. руб. в месяц.
На первоначальный взнос по ипотеке и оплату услуг риелтора при покупке квартиры они будут копить года 3-4. В зависимости от того насколько будут себе отказывать в других крупных покупках, поездках и т.д.
Рассматриваем оптимистичное развитие событий - они накопили 500 тыс. руб. за 3 года и купили однокомнатную квартиру / студию за 2 млн. руб. Ипотека на 1,6 млн. руб. (ибо что-то из накоплений ушло риелторам и на обстановку квартиры). Ипотека на 20 лет, ежемесячный платеж - 15 тыс. руб. в месяц. Живут в квартире, исправно платят ипотеку. Предположим, что их доход за все время ипотечных выплат увеличится, но и потребности увеличатся тоже: как минимум в бОльших квадратных метрах, учтем потерю одной зарплаты на время декрета (декретов), добавление расходов на детей, плюс покупка авто, ремонты, отдых и т.п.
Для нашей гипотетической ситуации предположим, что в среднем 23 года своей жизни они выделяли на покупку квартиры по 15 тыс. руб. в месяц.
За все время потрачено: 23 х 12 х 15 = 4 млн. 140 тыс. Имеют одну квартиру. Хорошо.
А теперь рассмотрим пример из параллельной вселенной: если бы эта пара инвестировала в фондовый рынок в надёжные инструменты под 10% годовых, то благодаря сложным процентам, дисциплине и времени получила бы 16 млн. 116 тыс. руб. за этот же период времени.
Сложные проценты вкратце - это реинвестирование полученной прибыли. Вам пришли выплаты процентов от вложенных денег, и вы на них снова купили ценные бумаги и потом проценты начисляются уже на основную сумму плюс первые проценты, потом на основную сумму, на первые и вторые проценты и так снежным комом.
Ссылка на калькулятор сложных процентов - https://planetcalc.ru/573/ Более подробно про сложные проценты расскажу в следующей статье.
Да расходы по аренде составили бы те же 4 млн. 140 тыс. и у них бы не было квартиры в собственности. Но грубо это все равно на 10 млн. руб. больше, чем в первом варианте. 10 млн., Карл!
Как раз другой взгляд на вещи состоит в том, чтобы сначала вкладывать деньги в активы (источники дохода, когда деньги работают на вас), а потом уже позволять себе предметы роскоши (пассивы).
Раньше я искренне считала, что цель моего заработка - это позволить себе "хорошую жизнь" здесь и сейчас (максимально шикарную квартиру, машину) и что я от этого буду счастлива. Но на самом деле я буду довольна, спокойна и уверена если у меня будет капитал, приносящий мне доход, а не просто собственность, которой я пользуюсь. Теперь для меня финансовое благополучие - это деньги, активы, доход, а не то сколько ты можешь позволить себе потратить.
Иметь через 10-15-20 лет:
· квартиру стоимостью 3 млн. руб.,
· машину стоимостью 1 млн. руб.,
· расходы на отдых за 10 лет - 1 млн. руб.
Или 5 млн. руб. личного капитала, которые будут приносить 500 тыс. руб. в год. А что выберешь ты?