Интервью Александра с Вероникой. Его можно посмотреть на нашем YouTube-канале. Там много других видео.
Вероника расскажет, почему ей понадобилась и с чего начинается процедура банкротства.
Сначала была благополучная ситуация
Александр: Поговорим с Вероникой о том, почему она работает с нами. Вероника поделится с нами своими ощущениями. Вероника, большое спасибо, за то, что ты согласилась. На самом деле, это очень важно. Многие наши клиенты боятся показать это. Хотя в России более 10 млн людей с долгами, люди все равно этого стесняются. У каждого есть сосед, знакомый или друг, у которого есть такая ситуация. Тебе огромное спасибо, что ты согласилась рассказать об этом. Для многих будущих клиентов это огромный плюс.
Вероника: Даже не обязательно клиентов. Я столкнулась с тем, что многие люди не понимают, что они могут избавиться от долгов. Люди боятся банков, боятся не выплатить. А я уже со многими делилась тем, как проходит процесс, как я прохожу, что у нас в стране есть возможность как-то побороть эту проблему, если ты встрял. И все прям удивляются. Многие даже и не знают. Я считаю, что нужно об этом говорить, чтобы у людей был выбор.
Александр: Супер! Давай тогда с самого начала. Как вообще сложилась такая ситуация? Какая у тебя была сумма долга?
Вероника: Вообще вначале у меня была отличная ситуация. Я взяла кредит, как обычный человек. Думала сделать небольшой ремонт, вылечить зубы. То есть частые проблемы, которые среднестатистический человек не может решить с зарплаты. Я, конечно, уже пошла брать не первый свой кредит, я до этого уже закрыла около 6 кредитов. До этого я брала, выплачивала, снова брала на что-нибудь. Но не на айфоны (смеется). Я взяла кредит на 200 000 рублей. Тут немного еще проблема с банком, потому что я выплатила по факту уже 200. Проценты оказались больше, чем оговаривалось. Я выплачивала 2 года и справлялась, один раз была просрочка и то на 1 день. Просто бабки вовремя не дошли. А потом начались проблемы с работой.
Когда брала кредит, с работой было все хорошо
Александр: То есть когда брала кредит, нормально было с работой, все было хорошо?
Вероника: Да. Я распределяла свой бюджет. Я понимала, что если я беру кредит, я смогу его платить. Да каждый так думает. Нет, ну конечно, есть хитрецы (улыбается), но по факту каждый рассчитывает на свой бюджет. Никто же не думает, что его уволят. Все надеятся на лучшее. Я как и все надеялась на лучшее. В итоге получилось так, что я раз - и лишаюсь работы. Причем, приходится самой увольняться, потому что просто не хотят давать те деньги, которые до этого получала. Я получаю 13-14 тысяч, а у меня только кредит 14-15 тысяч.
Потеряла доход и затянула просрочки
Александр: Когда ситуация стала критичной? Когда ты поняла, что надо что-то делать?
Вероника: Я её [ситуацию] затянула. Я боялась и затянула. Я сама не знала про банкротство. Мне просто знакомый подсказал: "Слушай, я тут слышал, есть какое-то банкротство для физ. лиц". Потому что все мы думали, что оно есть только для юридических лиц, что могут только заводы-пароходы банкротиться. Я говорю: "Стой-стой! Ну пойду к юристу". Пошла к одному юристу там, в центре.
Александр: То есть уже были просрочки на тот момент, да?
Вероника: Да. У меня уже пошли просрочки. Но я брала, занимала, раз там часть отобью, они же как (коллекторы), звонят, говорят часть заплатить.
Было стыдно не платить
Александр: То есть ты тоже так делала? Звонят - пойду заплачу чуть-чуть?
Вероника: Да. Да, я боялась. Все мы напуганы теми, старыми коллекторами, которые могли что-то сжечь, могли навредить. Я же тоже этого боялась. Ладно бы страх, еще и стремно не платить. Стремно, что я уже 2 года платила. Как так-то не получается? Не понимаешь, что вначале это стыд. Стыдно не платить. В первую очередь, стыдно перед собой. И все, я пошла по юристам. Я думала сначала, что можно как-то списать проценты. Оказалось, что я только на проценты 2 года работала. И пришла к тому, что начала в интернете у знакомого про банкротство спрашивать и смотреть компании.
Александр: Какой долг был к тому моменту?
Вероника: Самое интересное, что коллекторы говорили, что долг у меня больше. Когда я уже начала этим заниматься, оказалось, что долг реально меньше.
Александр: Какая сумма примерно?
Вероника: Общая сумма, вместе с ЖКХ всеми платежами выходила под 360 000 рублей, по-моему.
Александр: То есть у тебя не сильно, не глобальный долг.
Вероника: Не сильно, но и это давило. Если будет у кого-то такая дыра в бюджете, то он поймет.
Коллектор с барсеткой приходил домой каждый 2-3 дня
Александр: Это достаточно важный момент. Многие нам говорят, что мы неграмотные юристы, что списать долги можно списать только больше 500 000 рублей. Мы говорим, показываем дела, что этот критерий только если банк сам подает на банкротство физического лица. Сам человек может объявить о банкротстве от любой суммы. Поэтому, ребята, это отличный пример, что с долгом 360 тысяч мы пройдем всю процедуру банкротства, чтобы просто снять вообще все эти вопросы.
Вероника, немного поподробнее расскажи, как вели себя коллекторы, банки? Какое давление было?
Вероника: Давление производят сильное, на самом деле. Ко мне уже начал приходить коллектор домой. У меня на тот момент был парень (сейчас замужем я) был в шоке, я его предупредила, что должна, и он тоже не мог мне глобально помочь, но все равно помогал. А я нервничала оттого, что приходит какой-то мужик с барсеткой, стучится: "Вероника, вы должны". А у меня денег нет, а он приходит стабильно раз в 2-3 дня.
Александр: Так часто приходил домой?
Вероника: Да. Приходил, потому что я еще боялась сказать, что у меня совсем нет денег. Я говорила, что найду. И помимо него днем еще названивают из банка.
Банки предлагали оформить реструктуризацию в другом банке
Александр: Общалась с ними или нет?
Вероника: Общалась постоянно. Они постоянно на мозги действовали тем, что я должна. Предлагали перекредитоваться. Я спрашиваю: "А как если у меня уже просрочка?". Они предлагали: "Давай перекроем".
Александр: То есть предлагали там разные реструктуризации. Да?
Вероника: Реструктуризацию предлагали. Причем, сделай реструктуризацию в каком-нибудь другом банке. Я поверила в это, пошла узнавать. Поняла, что это будет сложнее и больше я выплачу.
Александр: Хорошо, что ты сразу это поняла, потому что многие люди идут на это, и у них растут долги.
Вероника: Я проверяю, прежде чем что-то делать. Если мне что-то говорят, я не баран, чтобы идти и "вот, давайте сделаю". Я хожу, проверяю, делаю определенный расчет, аналитику провожу. Хотя на самом деле, это все уже довелось до такой степени, что когда я к вам обратилась, у меня уже начались панические атаки. Я шла по улице и понимала, что могу закричать, потому что тяжело. Когда ты девушка и ты считаешь себя такой сильной, но сейчас не все в твоих руках. Работа не в твоих руках, тебе негде взять денег. У меня ни родители, мне никто не может помочь. И просто ЖЭК звонит, банк звонит и коллектор домой приходит с барсеткой (улыбается). И страшно, я думаю, что в подъезд зайду, а вдруг мне что сделает? Всякое же было у людей, страшно.
Вероника боялась заходить в подъезд
Александр: Да. Тем более по телевизору всякое такое показывают.
Вероника: Вроде, немного была должна. Накопилось тысяч 50 просрочки. Но думаю, сейчас вот тюкнут по башке. Ну побаивалась, да. Дошло до панических атак, и я начала искать компанию, где обанкротиться.
Александр: Смотри, Вероника. Мы сейчас перейдем к банкротству, но ты еще одну важную вещь затронула. Это то, о чем ты говорила, что платила одни проценты. Мы часто снимаем видео, в которых говорим, что это одна из самых распространенных ошибок. Если платить минимальными платежами уже после просрочки, потом оказывается, что люди платят, платят, платят, а долг-то не уменьшается. Долг остается таким же самым. Я так понял, что у тебя была такая же ситуация?
Вероника: Да. Но если смотреть со стороны буквы закона на это все, я сама виновата в этом, потому что я не углубилась в договор. Когда сначала я пошла к юристу, чтобы списать пени и штрафы, то мне она сказала, что ты ничего не сможешь списать. Ты только проценты закрыла.
Я пришла в банк, спросила: "Ну как так? Я брала 200 000 рублей, 200 000 уже выплатила и еще столько должна? Как так?"
Они такие: "Вы же сами подписывали договор. Куда вы смотрели?"
Самое интересное, что помимо списания процентов, на что люди должны обращать внимание? Какие-то нужно брать сверки в банке, в котором кредитуются. У меня скакал процент, то есть он не был стабилен.
Александр: У тебя не было никакого приложения мобильного? Ты ничего не смотрела? Как ты вообще платила этот кредит?
Вероника: Это был банк не особо крупный. Я еще влезла в не самый хороший банк. Мне хорошие банки не хотели кредит давать.
Нужно читать договор. Смотреть, что ты подписываешь.
Александр: Сейчас, думаю, ты это уже понимаешь. Это очень важный момент, когда делаете платежи, нужно обязательно как-то контролировать этот процесс. Не просто отдавать деньги куда-то.
Вероника: Ладно бы просто контролировать. Нужно читать договор. Смотреть, что ты подписываешь. Рассматривать все риски. Нужно понимать, а так ли сильно нужны тебе эти деньги? Стоит ли в это все вообще лезть?
Александр: То есть пройдя этот путь, рано или поздно все к этому приходят. А надо ли было это вообще?
Вероника: Да. Я от этого освобожусь, я больше никаких кредитов брать не буду, думаю. Это должно быть только вообще очень важное, не знаю.
Узнала про банкротство физических лиц
Александр: Как ты вообще узнала про банкротство?
Вероника: На работе человек, который сидит напротив меня, сказал, что есть такое банкротство физических лиц. Я начала читать. И начала смотреть компании. Ваша компания мне как-то по отзывам внушила доверие. Я сразу стала её рассматривать, позвонила и со мной разговаривал менеджер Денис. Мне понравилось, что со мной сразу стали работать, все объяснять.
Александр: Наша компания была первая, в которую ты пришла? Или нет?
Вероника: Да первая. Я звонила в какие-то компании, не помню названия. Я такая, мне надо, чтобы меня заставили придти, пригласили. Другие компании мне отвечали и все.
Александр: Это тоже очень важный момент. До нас не доходят очень много людей. Мы звоним, человеку надо решать эту проблему, но он не делает следующий шаг. Думает, что может оно само рассосётся.
Вероника: Это страх сделать еще один шаг. А вдруг, и здесь что-то пойдет не так. Многие же боятся, что их обманут. Поэтому я смотрела отзывы. Пришла в компанию, посмотрела компанию. Видно же, что офис - не однодневка. Ты же понимаешь, что приходишь в компанию, уже в более-менее серьезную организацию. Здесь меня приняли, все начали объяснять. Менеджер - нормально подкован, он не навязывает "Ну купи", он ненавязчиво объясняет, что у тебя есть выбор: "Хочешь, банкроться, не хочешь, сиди в долгах". Так я и выбрала компанию. Еще у меня есть знакомый юрист, я его спросила: "Эту компанию знаешь?". Он ответил, что ничего не может сказать плохого. "Нормальная компания, с ней люди работают, обращайся".
Вероника получит списание своего долга. Сомнения - это нормально.
Александр: Вероника сейчас находится только на начальной стадии. Только начали работать, можно сказать. То есть это не отзыв о положительной нашей работе. Какая на нас сейчас лежит ответственность, что Вероника нас хвалит, но она еще не получила результат.
Вероника: Я хвалю, в плане, что в эту организацию можно обращаться с этой проблемой, что не надо бояться сюда придти. А если я не обанкрочусь, я не думаю, что вина будет лежать на компании, она будет лежать на моих каких-то действиях.
Александр: С кем бы мы не разговаривали, у многих есть сомнения, вдруг я не обанкрочусь. Люди из-за этого не идут. А для меня это понятный этап. Мы знаем, что Вероника получит списание своего долга. Но у нее есть сомнения. И это нормально. Поймите, что вам все равно придется кому-то довериться. Либо вы сами можете этот вопрос решить, либо вы понимаете, что сами вы вопрос решить не сможете, рано или поздно кому-то придется довериться, как это сделала Вероника. На мой взгляд, это правильный подход.
Вероника: Да, придется. Либо платить. А платить неоткуда. Нужно уже выбираться из этой ямы.
Как без денег можно себе позволить процедуру за 150 000 рублей?
Александр: Нам часто пишут, что у людей и так нет денег, а процедура банкротства еще обойдется в 150 000 рублей, или даже больше. Вот как ты пришла к тому, что ты можешь позволить себе процедуру банкротства?
Вероника: Во-первых, я сначала пришла, узнала цену. (закатывает глаза) Потом мне уже Денис объяснил, что, конечно, можно взять в рассрочку. Ежемесячно плачу по 10 000 рублей. И я такая думаю: "Надо подумать".
Александр: А у тебя платеж по кредиту сколько был в месяц?
Вероника: Вначале было 14-15 тысяч, потом они мне его снизили, выходило 10 000 рублей. То есть, по сути, да, то на то и могло выходить, могла платить. Но у меня еще ЖЭК, то есть у меня своя квартира, я за нее еще плачу. Все платежи, которые у меня есть, они ни на кого не перекладываются. И все платежи, которые у меня были, когда у меня не стало денег, они легли на меня вот этим мертвым грузом.
И когда я поняла, что нужно для начала 10 000 рублей внести в вашу компанию, я 2 месяца еще тянула. Я искала работу.
Я еще с одной работы ушла, потому что меня рассчитали за месяц 4000 рублей.
Я решила, что это совсем конкретное дно. Я не могу уже начать первую стадию банкротства, потому что у меня денег совсем нет! Еще одну работу нашла, у бабушки денег заняла. У меня бабушка пенсионер, ей 80 лет.
Банкротство - процесс конечный, а долговая яма - не факт
Александр: А почему ты решила, что надо это начинать? Вроде как, денег и так нет?
Вероника: Потому что я решила, что лучше начать банкротство, чем совсем уже эти коллекторы у меня дома поселятся жить. Я поняла уже, что если я доведу до такого этапа, то мне уже отключат электричество, воду и т.д. Я буду уже не по-человечески жить. Ну и банки могут уже судебный процесс начать, давление было бы еще серьезнее.
Александр: То есть процесс банкротства конечный, а тут с кредитами можно бесконечно платить?
Вероника: Я понимала, что выбора уже нет. Я понимала, что я не смогу уже выплатить все эти деньги. В связи с той черной полосой, которая у меня была с работой в то время, я решила, что я лучше на банкротство потрачу. Я решила, что мне бабушка поможет, я сама где-то ужмусь, но с банкротством справлюсь, а с банками я уже не смогу справиться. Мне до сих пор кажется, что я не смогла бы оплатить.
Александр: У многих такой вопрос: "Какой смысл? Я мог бы банку платить 10 000 рублей и за банкротство 10 000 рублей?"
Вероника: Да большой смысл! Да большой смысл! Мало того, что я могла бы еще банку платить. За что платить? Я уже 200 тысяч выплатила, они за что с меня дерут? А самое смешное, что когда я у них попросила выписку, выписка отличалась от той информации, которую я получила, когда приходила приходила в прошлый раз. Я понимала, что по 10 000 рублей банк с меня будет столько лет сдирать, что они просто будут меня доить.
Александр: То есть здесь 10 000 рублей на протяжении года, а там 10 000 рублей еще на протяжении нескольких лет.
Вероника: Да. Мне оставалось платить 2 года, но я понимала, что за 2 года все это не кончится. Я уже видела намерение, я видела этих коллекторов. Они вообще по сути не обязаны приходить?
Вероника не обязана общаться с коллекторами
Александр: Не то, что не обязаны.
Вероника: Они имеют право.
Александр: Они имеют право приходить, но ты не обязана с ними разговаривать.
Вероника: Там вообще жестко было, они звонили по прошлым работам, угрожали сотрудникам, которые там работали, что если они не расскажут информацию, будет какой-то там суд...
Александр: Друзья, у нас на канале много информации про коллекторов. Обязательно смотрите.
Вероника: (смеется)
Александр: Мы понимаем, что в ситуации, как Вероника, оказываются многие. Коллекторы переступают все грани и начинают давить.
Вероника: Они хорошие психологи, они умеют давить. Они чаще силой не давят, но морально.
Александр: Просто ищут слабые места. [...]
И вот ты заключила договор.
Вероника: И лед тронулся. Вроде, нашла выход, сейчас можно к нему идти, выбираться.
Важно решать проблему самостоятельно, а не ждать, как будет развиваться ситуация
Александр: Вероника, ты молодец, что не стала ждать, когда банк подаст в суд. Иногда это может занять больше года. Я думаю, что тебе было проще какую-то точку поставить, начать выход из этой ситуации, чем ждать. Непонятно, сколько долго это еще будет происходить.
Вероника: Я думала, что если на меня подадут в суд, то будет сложнее. Казалось, что не надо доводить до такого. У меня задержка по платежам шла 4 месяца.
Александр: Это тоже очень важный момент. Мне сегодня комментарий на YouTube написали: "Я не платила 5 лет, вышла на пенсию, мне из пенсии стали высчитывать."
Вероника: Не надо до такого доводить. Вас самих-то не беспокоит, что вам там всем стали названивать, всем родственникам?! Зачем так доводить? Всегда есть выход. Это просто люди боятся, не надо так сильно бояться. Страшнее, что уже доводишь до белого колена. Я не юрист, я не знаю, что было бы, если бы довели до суда.
Александр: На самом деле не будет ничего страшного. Но важно начинать решать проблему самостоятельно, а не ждать, как ситуация будет развиваться. Она может развиваться совсем не в пользу человека.
Вероника: Да. У меня на протяжении полугода это все было. Вот у меня начались проблемы с работой, я начала одну, вторую [работу] искать. Я вижу, что не могу вылезти из этого, я начинаю занимать. Я уже не могу все долги отдавать, че смеяться. Уже пора по-другому, пора радикально. Конечно, нельзя так запускать.
Как банки и коллекторы отговаривают от банкротства
Александр: Расскажи, что делают банки, коллекторы, после того, как ты начала процесс по банкротству?
Вероника: Менеджер меня сразу предупредил, что они будут продолжать звонить, а я должна это общение прекратить. Я должна сказать, что я собираю документы на банкротство себя, как физ. лица, и бесполезно мне звонить. Все. С меня денег не надо просить, я уже начинаю это дело.
И тут началось. Мне начали звонить по несколько менеджеров с этого банка. Они начали меня отговаривать: "Да вы не понимаете, банкротятся от 500 000 рублей. Да вы знаете, сколько у нас было таких клиентов, как вы, банкротятся, а потом приходят с платежками к нам. Платят, продолжают. Вероника, вы не затягивате".
Это действовало на мозг. Я помню Денису звонила: "А у меня точно все нормально будет?" Он сказал, что они запугивают. Потом коллектор приходил. Потом самое интересное - ЖЭК, коммунальщики звонили, сказали: "Мы у тебя квартиру отберем на раздел имущества!" (улыбается)
Ладно я, а кого-то же могли реально запугать, а кто-то же поверит, пойдет еще занимать, воровать или свои вещи какие-то из квартиры продаст, чтобы заплатить за дурацкий ЖЭК платить. А это же не выход. Нужно выбираться другим способом, не тем чтобы долгов собрать побольше.
Александр: Ты говоришь, что кто-то пойдет. И на самом деле, у нас случаются ситуации, когда клиент уже с нами работает, а потом принимает решение в пользу банка, начинает платить. Из-за страха, из-за сомнений. Ведь юристы же тоже бывают разные на рынке, ведь не факт, что все сделают добросовестно. И тогда люди говорят, что пойдут платить в банк и возвращаются обратно в свою тяжелую ситуацию.
Круто, что мы сейчас об этом говорим. С нашей стороны будет еще и поддержка, мы вам говорим про эти все моменты, что банки не дураки. Мы говорим, что можно не платить, можно обанкротиться, а они со своей стороны все отрицают до самого последнего момента, пока реально не спишут долг.
Вероника: Они перестали, когда я начала все номера блокировать. Они не суперпсихологи, они просто давят. "Не получится. Иди к нам плати, давай мы тебе платеж разобьем. Тебя не обанкротят, придешь, будешь рыдать у нас." Я бы сказала, что это так себе методики НЛП, если честно, но на человека давление оказывают. Нужно в этот момент просто звонить юристу. Большую роль сыграли менеджеры, которые со мной говорили. Я им несколько раз звонила. Александр и Денис, я им звонила не раз, спрашивала.
Не бойтесь звонить юристам, они для этого и нужны
Александр: Нам некоторые клиенты не звонят. Лучше звонить. Любое письмо получили от банка, позвоните. Чтобы не додумывать. Это письмо будет в голове все время. Лучше позвонить.
Вероника: А еще полезно прочитать законы. Просто взять и прочитать. Не надо на юристов надеяться, просто возьми и прочитай свои права.
Александр: Как минимум, ты будешь понимать, что это реально.
Вероника: И коллекторам сможешь сказать, что у тебя есть права, что ты не раб.
Александр: Супер! Вероника, ты рассказала свою историю, в следующих выпусках мы разберем, как проходит процесс, чем занимаешься, и как все происходит. Большое тебе спасибо!