По мере того, как экономика США физически закрывается, доступ к цифровым платежам становится необходимостью. Экономика Интернета не принимает наличные деньги. Эта рецессия Covid-19 вывела на поверхность давнюю пропасть между стоимостью и доступностью цифровых платежей. Ликвидация этого разрыва является ключом к принятию ответных мер в связи с этой вызванной пандемией рецессией.
Спикер палаты представителей Нэнси Пелоси признает эту проблему. Ее решение включить требование о создании публичных цифровых кошельков для потребителей в одну из версий ответного законопроекта Палаты представителей Covid-19 четко указывает на то, что время для решения этой проблемы уже пришло. Несмотря на то, что язык не дошел до финальной версии законопроекта, суть ясна: каждый человек нуждается в недорогом доступе к цифровым платежам.
Беднейшие слои населения не имеют доступа к базовым банковским услугам, поскольку механизмы платежей в значительной степени разделены по уровню доходов. Чем богаче ты, тем больше награда по твоей кредитной карте. Недостаточно денег, нет карты для вас. По данным Федеральной службы страхования вкладов, примерно одно из каждых 14 домохозяйств не имеет банковского обслуживания. Их доступ в интернет-экономику осуществляется через предоплаченные карты, которыми дорого пользоваться из-за больших авансовых платежей за покупки и дополнительных сборов за услуги, которые остальное общество принимает за само собой разумеющееся - например, возможность проверять свой баланс или поддерживать счет из месяца в месяц. Эти услуги предоставляются всего лишь за определенную плату; представьте себе, что вы заплатили 1 доллар за проверку своего баланса.
Доступ - не единственная проблема. Цифровые платежи могут быть чрезвычайно дорогими даже для тех, у кого есть банковский счет. Каждый год 30% американцев попадают на нулевой баланс своего банковского счета, вызывая платеж по овердрафту. Каждый овердрафт стоит примерно 35 долларов. По оценкам, овердрафт составляет один миллиард долларов в год, а это означает, что пользователи дебетовых карт платят по овердрафту около 35 миллиардов долларов в год.
Большая часть сборов оплачивается одними и теми же людьми, снова и снова. По оценкам Бюро по защите финансовых прав потребителей, на долю 8% американцев приходится около трех четвертей этих сборов по овердрафту. Эти потребители, которые превышают сумму небанковского овердрафта более 10 раз в год, платят в среднем 380 долларов в год в виде платы за овердрафт. Это почти та же доля дохода, которую кто-то из 40-го процентиля платит в федеральный, государственный и местный подоходный налог в год. Кто бы мог подумать, что плата за цифровые платежи для некоторых американцев из среднего класса может конкурировать с их налогами?
Для таких потребителей решение использовать свои дебетовые карты для цифровых платежей означает, что данная онлайн-цена может не соответствовать их реальной стоимости. Им необходимо оценить, сколько денег у них есть в наличии, когда их депозиты будут погашены и сколько еще непогашенных платежей вот-вот попадет на их счет. Ошибка в расчетах, и то, что покупка Amazon за 40 долларов сейчас стоит 75 долларов. Довольно большая разница.
Есть еще одна скрытая цена для небанковских и не до банковских. Предоплаченные карты требуют предварительного размещения средств, что является обузой для тех, кто живет с непредсказуемыми доходами и расходами. Попробуйте получить покупательную способность или снизить тарифы, купив карту для определенной услуги (Uber или iTunes), и ваши средства будут еще больше ограничены. Деньги, загруженные на подарочную карту, не могут покрыть неожиданную потребность.
Неудивительно, что предоплаченные карты преобладают: Один из каждых десяти промахов в реестре был на предоплаченной карте. Другими словами, две трети американцев используют свою дебетовую карту ежемесячно, а 20% - предоплаченную карту ежемесячно. Они делают это не потому, что у них нет денег в банке, а потому, что пользоваться дебетовой картой очень дорого, если вы не уверены, что у вас есть деньги на счету в тот момент.
Что же делать? Есть три простых способа решения этих проблем в ответе на Covid-19.
Во-первых, лицам, ответственным за разработку политики, необходимо получать средства для людей в дешевой электронной форме. Именно это и пыталась решить Палата представителей. Но вместо того, чтобы создавать что-то новое, более простой и быстрый подход заключается в том, чтобы направлять платежи по стимулированию казначейской деятельности через существующие дебетовые карты на такие программы, как SNAP (так называемые продовольственные талоны), которые работают.
Эти деньги также должны прибыть быстро. Федеральная резервная система может использовать существующие правовые полномочия, чтобы сократить время, которое банки проводят казначейские чеки или электронные платежи любыми средствами, так что существующие клиенты банка получают немедленный доступ к первым 5000 долларов любого вклада, вместо того, чтобы ждать от одного до шести дней, чтобы деньги были доступны. Если ФРС не будет использовать свои полномочия, Конгресс должен изменить закон как Sens. Крис Ван Холлен и Элизабет Уоррен вместе с репс. Аяна Пресли и Хесус Гарсия сделали предложение. Печальным результатом законопроекта о стимулировании Ковида-19 является то, что кассиры собираются заработать состояние, предоставляя людям доступ к своим стимулирующим чекам немедленно, вынимая деньги из карманов людей, которые нуждаются в них больше всего.
Во-вторых, банки должны временно приостановить все платежи по овердрафту, когда у потребителей достаточно средств на счетах в течение пяти дней. Sens. Sherrod Brown и Cory Booker ввели в действие законодательство о приостановлении овердрафтов во время эпидемии. Сейчас не время наказывать потребителей за временную нехватку наличных денег. Поскольку регуляторные органы предоставляют банкам все виды исключений и краткосрочной помощи, банки должны делать то же самое для своих клиентов с самыми низкими доходами. Если Конгресс не примет соответствующего решения, банковские регуляторы могут потребовать этого в качестве условия получения определенной помощи со стороны регулирующих органов во время кризиса.
Наконец, Америка должна осознать, что доступ к цифровым платежам является краеугольным камнем проблемы, обходящейся миллионам людей в миллиарды долларов и мешающей семьям пользоваться благами цифровой эры. Двухуровневая экономика, где одна группа вынуждена полагаться на потенциально зараженные вирусами наличные деньги или дорогие предоплаченные карты, в то время как другая получает 2% скидку на каждый продукт, просто ошибочна.
Независимо от того, являются ли цифровые доллары и обязательные счета в государственном банке Федеральной резервной системы правильным ответом, что-то должно быстро меняться и меняться. Нынешняя система, полагающаяся на тех, кто платит меньше миллиардов, а те, кто получает больше всего налоговых льгот, является не только возмутительной, но и в данном случае опасной для здоровья каждого.