Когда Facebook представил свои новые цифровые валютные Libra, он прямо заявил, что инициатива направлена на решение проблем, с которыми сталкивается мировое небанковское сообщество: 1,7 миллиарда человек, не имеющих банковского счета. Эти люди не только сталкиваются с неудобствами, но и, как правило, платят за финансовые услуги, такие как банковские переводы или овердрафты.
Это довольно большой потенциальный рынок для Facebook, поэтому неудивительно, что он будет нацелен на эту возможность. Но может ли libra действительно изменить доступ к финансовым услугам для тех, кто в настоящее время исключены? Есть основания для серьезных сомнений.
Во всем мире, основные причины, которые люди дают за то, чтобы не иметь банковский счет является то, что они не имеют достаточно денег, не видят необходимости в аккаунте, найти его слишком дорогим, или другой член семьи уже имеет один. Отсутствие нужных документов также является барьером, как и недоверие к финансовой системе.
Однако конкретные барьеры на пути к вовлечению в финансовую сферу существенно варьируются в зависимости от региона и, как правило, представляют собой сочетание социальных и экономических факторов. Например, хотя стоимость является большим барьером в Латинской Америке, отсутствие документации является большой проблемой в Зимбабве и на Филиппинах.
Это усложняет задачу любого одного вмешательства, чтобы быть решением для этой огромной группы людей. Вызывает беспокойство, что "белая бумага" Facebook, которая очерчивает Libra, на самом деле не занимается этими проблемами и не говорит о том, как она планирует их преодолевать.
Доверительная и финансовая грамотность
Доверие людей к учреждениям может быть очень важным для того, чтобы повлиять на степень использования ими своих услуг.
Я обнаружил, что люди чаще выбирают что-то знакомое, чем что-то новое. Так как Libra будет новой валютой, полагающейся на цифровые кошельки и построенной на технологии блокчейн онлайн-бухгалтерской книги, в ней не будет недостатка в новинках. Вдохновляющее доверие, таким образом, скорее всего, будет серьезной проблемой.
А простая подписка на счет - будь то банковский счет или цифровой кошелек - это лишь часть задачи, связанной с включением в финансовую систему.
В Индии 190 млн. человек до сих пор не имеют банковских счетов, но доля населения, имеющего счета, неуклонно растет до 80%. Однако в 2017 году почти половина всех банковских счетов в стране не проявляла активности по сравнению с предыдущим годом. Одной из причин этого является финансовая грамотность, которая остается низкой как в Индии, так и во многих других развивающихся странах. Многие люди в Индии говорят, что они просто не знают о различных преимуществах банковского счета, таких как овердрафт или кредитные схемы.
До 62% всех небанковских стран мира получили лишь начальное образование или менее, а в более бедных странах эта доля почти наверняка будет выше. Ожидание того, что такие люди сделают сложные конвертации валют в новую виртуальную валюту, очень многого требует.
Прежде всего, необходимы меры по повышению финансовой грамотности и инициативы, направленные на мотивацию их к использованию имеющихся услуг. Без этой дополнительной поддержки существует большой риск того, что Facebook может похвастаться большим количеством подписок, но очень низкими показателями транзакций от людей, которые больше всего в этом нуждаются.
Большой мир
Всего через несколько дней после объявления Facebook, Libra столкнулись с сильным отталкиванием со стороны регуляторов и политиков во всем мире. Предложение о переходе власти от центральных банков к частным корпорациям вызывает большую озабоченность.
Но помимо вопросов этики конфиденциальности данных или создания наднациональной валюты, перед Весами стоит важный практический вопрос. С одной стороны, непонятно, как такая модель, как "Libra", где, предположительно, будет мало или вообще не будет физического присутствия во многих странах, будет взаимодействовать с местными нормативными актами и придерживаться их.
С другой стороны, если она действительно будет соответствовать местным стандартам каждой страны, неясно, как она будет преодолевать такие проблемы, как подписание людей и строгие требования к документации. Сможет ли она действительно обслуживать небанковских провайдеров лучше, чем местные провайдеры, которые уже привыкли к вызовам на этом конкретном рынке?
Предприниматели и предприятия могут либо начать с проблемы и придумать наилучший способ ее решения; либо начать с решения и найти самую большую и лучшую проблему, которую она может решить. Я не убежден в том, что libra - это хороший шаг в любом направлении. Facebook либо имеет огромный объем работы, чтобы адаптировать свое решение, чтобы соответствовать проблеме лучше, или он должен переопределить проблему, которую он пытается исправить.