Кредитные каникулы утверждены законом, который распространяется и на микрофинансовые организации (МФО), но сами микрофинансисты с этим мириться не готовы. Они нашли способ, чтобы обратить закон в свою пользу. Хитрость в том, что по закону максимальный долг гражданина перед МФО не может быть больше, чем сумма первоначального займа плюс такая же, умноженная на 1,5. Но об этом знают далеко не многие заёмщики, чем и пользуются недобросовестные кредиторы.
С точки зрения закона о «кредитных каникулах», вступившего в силу 3 апреля, МФО не могут отказать клиенту в такой отсрочке, если он предоставил все законные доказательства того, что имеет на них право, – отмечает партнёр юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. – По закону на кредитные каникулы имеют право те клиенты, чей ежемесячный доход снизился более чем на 30 процентов по сравнению с доходом за 2019 год. Причём подтвердить снижение дохода можно в течение 90 дней с момента подачи заявления на кредитные каникулы.
Максимальный срок кредитных каникул – шесть месяцев. Закон не делает исключений для клиентов МФО, хотя, как правило, микрозаймы, особенно на небольшие суммы, гораздо короче (1–3 месяца).
Проваливайте в каникулы
Желающим взять кредитные каникулы микрофинансисты выдают полную раскладку, что ждёт желающего «отдохнуть» от займа. Во время кредитных каникул заёмщик освобождается от уплаты основного долга, но должен выплачивать проценты по ставке 2/3 от полной стоимости кредита (ПСК).
Для займов МФО ПСК не может превышать 365 процентов годовых или 1 процента в день. Если взять максимальный срок кредитных каникул в 180 дней, то за этот период придётся выплатить 120 процентов от основного долга, а обязательства так и не будут погашены. При этом процент за пользование долгом уже заложен в стоимость займа – выходит значительное удорожание.
Но и это ещё не всё: по закону заёмщик имеет право предоставить документы, подтверждающие снижение доходов в течение 90 дней. И тут микрофинансисты применяют иную хитрость – указывают, что нужна только справка 2-НДФЛ. Это не так, подтверждением, например, могут служить данные ФНС и Пенсионного фонда России. МФО также требуют доказать снижение доходов месяц к месяцу, а не к среднемесячному доходу по году. Ну а если заёмщик ошибся – то к этой сумме плюсуются и пени, и штрафы.
Забывчивые МФО
Но называя страшные проценты и прочие кары, которые постигнут должника, решившего уйти на кредитные каникулы, менеджеры компаний не называют окончательных сумм к выплате. Секрет их забывчивости прост: с 1 января 2020 года вступили в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более одного года: начисленные на такой кредит или заём проценты, неустойка (штрафы, пени), иные санкции, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в полтора раза. После достижения этого предела начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.
То есть при займе в 30 000 рублей сумма всех выплат не может превышать 75 000. И кредитные каникулы этого правила не меняют.
Таким образом, МФО не имеет права взыскать в нашем примере, как обещает, ни 84 000 рублей, ни ещё больше, даже если ваши документы о снижении дохода не удовлетворят кредитора. Однако знают об этом немногие.
Источник: https://octagon.media
Иллюстрация: кадр из фильма «Иван Васильевич меняет профессию»