Если в жизни наступила черная полоса и обстоятельства складываются таким образом, что никак не получается месяц-два-три «гасить» ипотеку, потребительский или автокредит, то можно воспользоваться предложением государства и официально поставить свои платежи «на паузу».
Летом 2019 года были разработаны каникулы для ипотечников, оказавшихся в сложном финансовом положении. В апреле 2020 года из-за эпидемии, кризиса мирового масштаба и резкого роста безработицы правительству пришлось в срочном порядке принимать новые меры поддержки населения.
Так появились кредитные каникулы (106-ФЗ от 03.04.2020 г.), воспользоваться которыми можно до 30 сентября 2020 года.
Их фишка в том, что дают людям официальную возможность на период до полугода совсем не платить по долговым обязательствам, либо существенно уменьшить платежи. Репутация заемщика и его кредитная история от этого не пострадают. Также не будет штрафов, санкций и пени за просрочку.
Важно понимать, что каникулы не помогают списать часть долга или уменьшить срок кредитования. Они лишь позволяют «сдвинуть» выплаты на определенный срок. Кстати, его определяет сам заемщик: от 1 до 6 месяцев. Любой совершенный платеж во время льготного периода рассматривается в качестве досрочного погашения основного долга. «Каникулы» при этом не прекращают свое действие.
Читайте также: «Обнули себя полностью»: что важно знать про банкротство физлица
Кредитные каникулы распространяются на:
- ипотеку;
- автокредиты;
- потребительские кредиты;
- кредитные карты.
По каждому виду долгового обязательства можно воспользоваться каникулами только один раз. Впрочем, если речь идет об ипотеке, то по ней можно продлить «отпуск» еще на полгода, если сразу после кредитных взять ипотечные каникулы (ФЗ-76 от 01.05.2019 г.).
По всем кредитам установлены лимиты. По ипотеке это 3 млн рублей – для Санкт-Петербурга, Московской области и регионов Дальневосточного федерального округа, 4,5 млн для Москвы и 2 млн для всех остальных регионов. По автокредиту – 600 тысяч, по потребкредиту – 250 тысяч, по кредитной карте – 100 тысяч рублей.
Условия для предоставления кредитных каникул (необходимо выполнить их все):
- кредит должен быть взят не позднее 3 апреля 2020 года;
- на момент подачи заявления нельзя находиться на ипотечных каникулах;
- кредит должен «вписаться» по полной его сумме в указанный лимит (а не по остатку выплаты);
- нужно документально подтвердить снижение своих доходов более чем на 30% от среднемесячного дохода за предыдущий год.
Одним из оснований для предоставления кредитных каникул является коронавирус.
Читайте также: Из-за режима самоизоляции 11% заемщиков потеряли доходы
Что нужно сделать, чтобы воспользоваться кредитными каникулами?
Нужно обратиться в банк. Заявление будет обрабатываться в течение 5-10 дней.
Если ответа не последует, значит, льготный период автоматически наступил (со дня подачи заявления, если только в нем не указано иное).
Документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию, нужно предоставить в течение 90 дней с того момента как их запросил кредитор. В некоторых случаях заемщику могут дать дополнительные 30 дней на сбор бумаг.
Если выяснится, что заемщик подделал документы и, тем не менее, воспользовался правом на кредитные каникулы, то его заставят возместить все платежи и заплатить неустойку. Помимо этого, информация об этом поступит в бюро кредитных историй.
Читайте также: «Эпидемия» мошенничества на фоне пандемии: новые уловки аферистов и грабителей
Кредитные каникулы – вещь, безусловно, полезная. Вот только воспользоваться ими мало кто сможет.
Во-первых, действует ограничение по лимитам: суммы по ним объективно небольшие.
Во-вторых, у многих россиян «серые» зарплаты. Некоторые эксперты предполагают, что именно такие граждане составляют более половины кредитного портфеля почти каждого банка. Ведь «белых и пушистых» клиентов слишком немного, чтобы пренебрегать «серыми».
А теперь представьте: заемщик брал кредит со справкой «по форме банка», а на деле работает по схеме «20 тысяч – официальная минимальная зарплата + остальное в конверте». Сейчас, если неофициальную часть заработка убрали или сильно уменьшили, такой заемщик никогда не сможет подтвердить, что действительно пострадал из-за снижения доходов. А значит, и каникул ему, увы, не видать.
Читайте также: Подводные камни ипотеки: зачем нужна закладная и как банки извлекают из нее выгоду