Что это такое ипотечные каникулы? Кто может оформить ипотечные каникулы? Что необходимо для оформления ипотечных каникул? Какие минусы?
С 31 июля 2019 года жители России получили право на ипотечные каникулы, то есть на временный перерыв в выплате ипотеки. В соответствии с новым законом каждый ипотечный заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, вправе приостановить или уменьшить платежи по ипотеке. на срок до шести месяцев. То есть гражданин, на свое усмотрение, на полгода либо полностью останавливает платежи, либо уменьшает их размер. Дату начала и окончания финансового периода определяет сам заемщик. Это может быть любой срок, но не более 6 месяцев. Во время каникул банк не имеет право потребовать досрочного гашения ипотеки и не может наложить взыскание на ипотечную недвижимость. Пропуски платежей, во время каникул, не отображаются в кредитной истории заемщика, а так же штрафы и пени не назначаются. Право на финансовый тайм-аут распространяется и на договоры заключенные до вступления закона в силу. После каникул платежи, не внесенные в период каникул, фиксируются в качестве обязательства заемщика и переносятся на конец договора ипотеки. Конечно в конце срока действия договора никто не заставит вносить эти платежи разом, для этих целей договор ипотеки продлевается на срок равный взятым каникулам.
Например по действующей ипотеке последний платеж должен наступить 20 мая 2030 года. Но в настоящий момент Вы решили оформить ипотечные каникулы на 4 месяца, и в результате чего пропускаете 4 плановых платежа по кредиту. Следовательно договор ипотеки будет продлен на четыре месяца, то есть до 20 сентября 2030 года. Именно в эти четыре месяца, с 20 мая по 20 сентября, Вы должны будете внести те платежи, которые пропустите в результате каникул.
После окончания каникул гражданин продолжает вносить платежи по ипотеке в том же размере и количестве, и с той же периодичностью, что и до перерыва. Банк не вправе изменить ни процентную ставку по договору ни периодичность вносимых платежей. Ипотечные каникулы, в рамках действующего законодательства, предоставляются только один раз. Не стоит использовать их если у Вас действительно нет в этом необходимости, поскольку второго шанса не будет. Ипотечные каникулы не портят кредитную историю заемщика, однако если в рамках каникул Вы выбрали не полный отказ от платежей, а их уменьшение, и при этом не смогли вносить деньги во время, то указанный негативный факт уже попадет в кредитную историю.
Обязательные условия по предоставлению ипотечных каникул:
- Вы попали в трудную жизненную ситуацию (далее рассмотрим более подробно);
- Сумма по ипотеке на момент выдачи не должна превышать 15 млн руб.;
- Объект недвижимости, который взят в кредит, является единственным;
- Ранее не пользовались ипотечными каникулами.
Не все могут оформить ипотечные каникулы, а только кто попал в сложную жизненную ситуацию. Ситуации и какие документы будут необходимы:
- Потеря работы, то есть заёмщик зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости. (документ - справка о постановке на учет в службе занятости);
- Инвалидность I или II группы, то есть заёмщик признан инвалидом — федеральные учреждения медико-социальной экспертизы установили ему первую или вторую группу инвалидности. (документ - справка об инвалидности);
- Временная нетрудоспособность (больничный) сроком более двух месяцев подряд (документ - листок нетрудоспособности);
- Снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более, то есть у заёмщика снизился среднемесячный доход, рассчитанный за два месяца, предшествующие месяцу подачи заявления, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер среднемесячных выплат по кредитному договору и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика. (документ - справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы);
- Увеличение количества иждивенцев у заемщика, то есть у заёмщика увеличилось количество иждивенцев — несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой — и одновременно снизился доход за 2 последних месяца более чем на 20% в сравнении со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на полгода вперед превышает 40% от среднемесячного дохода заёмщика за 2 последних месяца. (документы: свидетельство о рождении; свидетельство об усыновлении/удочерении; акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя; справка об инвалидности (в случае инвалидности); справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы).
Для получения ипотечных каникул в банк необходимо предоставить следующие документы:
- Требование заемщика (заявление) должно быть подписано всеми заемщиками (созаемщиками);
- Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что взятое в ипотеку жилье является единственным (можно оформить в электронном виде ,если у Вас есть ЭЦП, на сайте Росреестра или обратиться лично например в МФЦ);
- Письменное согласие залогодателя (если залогодатель отличается от заемщика или созаемщиков);
- Документы, соответствующие трудной жизненной ситуации (описаны выше);
- Паспорт гражданина РФ.
Ипотечные каникулы хорошая возможность выйти из действительно сложной ситуации, не испортив кредитную историю как добросовестного заемщика. Важно что при оформлении ипотечных каникул, в итоге, Вы не переплачиваете банку ни копейки, а лишь увеличиваете срок погашения на срок ипотечных каникул.
Ипотечные каникулы это не единственный способ как уменьшить платеж по ипотеке. Существует еще так же реструктуризация и рефинансирование ипотеки. Скоро будет обзор на нашем канале.
Подписывайтесь на канал и рассказывайте друзьям если эта информация полезна.