Многие молодые семьи рассматривают ипотечный кредит как один из вариантов решения жилищного вопроса. Артем Краснов полагает, что ипотека только с виду может показаться простым и легким способом получения квартиры: на самом деле, кредитная кабала бьет не только по финансам, но и по психике.
Артем в свое время взял ипотеку на 15 лет. Отмотал половину срока и столкнулся с кризисом ипотечного возраста.
График платежей вгоняет в депрессию, особенно – остаток долга. Возможно, лучше просто отдавать каждый месяц часть зарплаты, не пытаясь увидеть на горизонте финишную прямую. Но если банковская арифметика вам интересна, давайте рассмотрим один пример.
Для удобства просчитаем ипотеку в миллион рублей со ставкой в 12% годовых и сроком выплат – 15 лет. Квартиру в Москве за такие деньги, конечно, не купишь, но зато ежемесячный платеж – всего 12 тысяч — считать удобно. Предположим, что в год оформления ипотеки в семье родился сын.
Когда ребенку исполнится 5 лет, пройдет 1/3 ипотечного срока, однако долг уменьшится вовсе не на треть, а на 12% – до 877 тысяч рублей. Такова механика аннуитетных платежей. Получается, перечислили банку 720 тысяч, не считая расходов на страхование, но долг сократился только на 123 тысячи. От такой арифметики можно стать завсегдатаем питейных заведений.
И вот, наконец, ребенок сел за школьную парту, а родители отмотали половину срока. Долг уменьшился до 765 тысяч – менее чем на 25%. Зато в банке довольны: они получили с заемщика уже больше, чем дали.
Десять лет ребенку – десять лет ипотеке. Сын уже учится в 3 классе, слушает рэперов и собирается жениться. Банкиры развили кипучую деятельность – уже трижды перепродали ипотеку заемщика. Задолженность уменьшилась до 614 тысяч – менее чем на 50% за 2/3 срока. Становится тяжело ходить мимо банков: возникает дикое желание взять бейсбольную биту и хорошенько пройтись по витринам.
Однако на горизонте что-то забрезжило – последние 5 лет обещают быть проще. Переломный момент в нашем примере наступает через 10 лет и 4 месяца. Дальше платить морально проще – доля процентов в ежемесячной выплате стала меньше доли основного долга.
И вот заемщики, уставшие, но не сломленные, наконец, внесли финальный платеж. Вот она долгожданная свобода! Можно подводить итоги. Брали у банка миллион, отдали 2,16 млн, еще около 75 тыс. рублей заплатили за страховку. После такого полноправные владельцы недвижимости чувствуют себя дураками, но зато теперь есть своя квартира. Между тем отпрыску уже стукнуло 15 лет – время призадуматься о покупке жилья для сына…
И опять приходят крамольные мысли о жирующих котах-банкирах. Кредитные организации получают большие деньги без особого риска, поскольку квартиры находятся в залоге и застрахованы, да и процентные сливки снимаются в первые месяцы. В случае досрочного погашения ипотечного кредита через 5 лет банк тоже неплохо заработает – порядка 60% от потраченных средств. Единственный серьезный риск для банкиров – гиперинфляция, которая может свести на нет всю выгоду от получения рублевого долга, но сейчас ведь не 1990-е… А в остальном банки в шоколаде. Чего не скажешь об ипотечниках: некоторые мужественно платят еще до сдачи дома в эксплуатацию.
Но знаете что? Ипотечный кредит – это прекрасно. Так не хочется возвращаться во времена СССР, когда квартиры давали через предприятия. Очередь тянулась годами, приходилось много лет работать на одном месте, избегать конфликтов с начальством. Люди годами жили в состоянии неопределенности: жилье могли дать не в том районе или городе, с плохой планировкой.
Некоторые кантовались в общежитиях с одним туалетом и душем на этаже. Многие жили с родителями, отсюда многочисленные ссоры и скандалы, порой доходившие до разводов. Сегодня – другое дело: да, за ипотеку нужно долго и нудно платить, что порой вгоняет в депрессию, но зато можно сразу заселиться в свою квартиру. Кредит дает мотивацию развиваться, зарабатывать больше.
А как насчет съемных квартир? Определенные плюсы в этом есть: к примеру, можно снять жилье рядом с работой. Однако платить придется не намного меньше, чем за ипотеку. Съемную квартиру нет смысла обставлять по своему вкусу, поскольку в любой момент хозяева могут попросить очистить помещение. Для Артема Краснова это давно пройденный этап: по молодости он вместе с супругой арендовал жилье. Артем хорошо помнит день, когда хозяйка попросила их съехать, чтобы освободить квартиру для сына, внезапно освободившегося по УДО.
Сам ипотечный принцип хорош, но вопросы вызывает размер ставки. Понятно, что она зависит от экономики страны. Люди с экрана телевизора легко объяснят, почему банки принимают депозиты, к примеру, под 6%, а кредитуют под 12%. Но если посмотреть, как обстоят дела с ипотекой на Западе, она перестает казаться рабством. К примеру, при снижении ставки с 12% до 4% ежемесячный платеж уменьшается до 7,4 тыс. рублей. Однако в России подобный вариант возможен только в случае субсидированных кредитов, причем первые годы все равно придется работать в основном на банковский интерес.