Банки все активнее предлагают карточные продукты с кешбэком, однако многие клиенты остаются разочарованными. На что обратить внимание при выборе карточки с кешбэком? Как не стать жертвой недобросовестной рекламы банка?
— Осенью покупал через интернет авиабилеты на 40 тыс. рублей. Рассчитывал на кешбэк в размере 2 тысяч, но мне начислили всего 400 рублей, — типичная жалоба, опубликованная на банковском форуме.
Чтобы не питать лишних иллюзий по поводу размера кешбэка, стоит внимательно изучить условия возврата денег. Банковский аналитик Екатерина Марцукова рекомендует обратить внимание на требования кредитной организации по отношению к безналичному обороту по карточке. К примеру, банк может поставить следующее условие: каждый месяц нужно тратить с карты не меньше 15 тысяч или совершать минимум 5 транзакций. При этом могут быть дополнительные требования, сужающие возможные варианты покупок.
По словам Марцуковой, обычно максимальная сумма кешбэка, которую можно получить в течение месяца, ограничена 2-3 тыс. рублей. Если предусмотрен дифференцированный кешбэк: допустим 5% в определенной банком категории и 2% за остальные покупки, то ограничения могут быть общими или в договоре разные условия в зависимости от категории трат. Нередко банки устанавливают лимит на покупки: если клиент потратит с карты больше, кешбэк все равно не превысит своего максимального значения.
Забытые бонусы и прочие подводные камни
Директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов утверждает, что в большинстве случаев кешбэк начисляется не рублями, а бонусами. Такой порядок выгоден банкам, поскольку начисленные бонусы могут долго оставаться невостребованными. С другой стороны, они не сгорают. Клиент может накопить большое количество бонусов и получить хорошую компенсацию.
Бонусы накапливаются на отдельном счете. В случае начисленного кешбэка клиент тратит деньги, возвращенные на карту, автоматически, а с бонусами немного другая история: нужно зайти в банковскую программу и компенсировать совершенные траты на доступную сумму. Получается, что бонусы не тратятся автоматически – держателю карты необходимо выполнить дополнительные действия. Некоторые покупатели просто забывают, что имеют начисленные бонусы, и банки на этом экономят.
Граборов рекомендует перед оформлением карты уточнить лимит месячного начисления. Бывает, клиент радуется большому кешбэку, например 10 или 15%, а потом разочаровывается, когда оказывается, что максимальная сумма начислений ограничена – может хоть миллион потратить, но в месяц не получит больше 3-5 тысяч.
Кроме того, многие держатели карт привыкли, что в одной категории, в которой идут основные траты, начисляются хорошие бонусы (5–10%), а по остальным – щедрость банка ограничена 0,5–1%. Однако некоторые кредитные организации сегодня вовсе игнорируют остальные категории – ничего по ним не начисляют, и это негативно отражается на общей сумме кешбэка за месяц.
Если банк оказался вдруг…
На кредитную организацию можно найти управу, если она не торопится выполнять свои обязательства перед держателем карты. Управляющий партнер юридической компании Владислав Варшавский утверждает, что в этом может помочь знание законодательства, регулирующего деятельность финансовых учреждений. Кроме того, клиенты банков защищены Законом о защите прав потребителей.
Приглашая граждан присоединиться к программе кешбэка, банк обязан подробно посвятить в ее условия: сколько денег может вернуться на карту, какие магазины задействованы в программе, какие есть исключения и т.п. Человек должен четко понимать, как формируется кешбэк. Если клиент не был проинформирован должным образом, это является нарушением прав потребителя, а значит, через суд можно добиться компенсации.
Варшавский утверждает, что обман потребителя юридическим лицом – деяние наказуемое, за такие действия полагается штраф в размере 20-50 тыс. рублей. За непредставление необходимой информации тоже идет административная ответственность, только штрафы поскромнее – 5-10 тысяч.