Россияне с начала года стали значительно активнее отправлять запросы на получение кредитной истории: количество обращений увеличилось в 3 раза. Такая тенденция объясняется изменением законодательства: теперь дважды в год можно бесплатно получать информацию из БКИ.
Чтобы без проблем пользоваться заемными средствами банка, нужно следить за своей кредитной историей. Никому не хочется получить внезапный отказ при обращении за деньгами. Кроме финансовых учреждений информацией о кредитах россиян интересуются страховые компании и конторы, занимающиеся прокатом автомобилей. Они считают, что люди, у которых в финансах беспорядок, чаще попадают в неприятности на дороге.
А еще кредитными историями стали интересоваться кадровые службы при оформлении людей на ответственные должности. С этим столкнулся молодой, но перспективный специалист Сергей. Он нашел высокооплачиваемую работу и успешно прошел собеседование, но его попросили не спешить приступать к своим обязанностям: взяли согласие на проверку кредитной истории. Молодой человек не стал волноваться по этому поводу, поскольку лишь раз брал кредит и давно полностью по нему рассчитался.
Однако когда из БКИ пришла кредитная история, оказалось, что у Сергея просрочка по двум займам. Хотя по первому он с банком расплатился, а второй вообще не понятно откуда взялся. По первому кредиту в БКИ фигурировал маленький долг, а по второму – почти полмиллиона. В первом случае оказалось, что осталась незакрытой кредитная карта, и банк потихоньку продолжал начислять плату за обслуживание.
Начальник Главного управления ЦБ по ЦФО Надежда Иванова утверждает, что россияне часто забывают закрывать кредитные карты, хотя делать это нужно обязательно. В противном случае задолженность может вырасти и негативно отразиться на кредитной истории. Закрытие карточного счета – простая процедура: для этого достаточно обратиться в банк и написать там соответствующее заявление. Для пущей уверенности в правильном завершении всех формальностей можно через месяц-другой нанести визит в отделение и удостовериться, что карта закрыта и долгов нет.
К появлению второго долга Сергей не имел отношения. Оказалось, что причина возникновения задолженности – человеческий фактор. В банке, где мужчина кредитовался, был другой клиент – его полный тезка. Он не смог вовремя расплатиться по кредиту, отсюда неприятная запись, слегка шокировавшая Сергея.
Кредитные истории клиентов частенько запрашивают страховые компании. Считается, что водители, регулярно допускающие просрочки, чаще попадают в ДТП и являются плохими клиентами для страховщиков. Аналогичная ситуация с каршеринговыми компаниями, сдающими в аренду автомобили. Если человек патологический должник, ему вряд ли предоставят в пользование машину.
Хранить 10 лет
Кредитная история – это данные о долговых обязательствах гражданина и их исполнении. Она показывает, где и когда человек брал деньги, в какие банки, МФО, потребкооперативы обращался.
Вся эта информация хранится в бюро кредитных историй, которых в стране насчитывается больше десятка. Каждая кредитная организация сама выбирает БКИ, в которое передает данные о заемщиках. Иногда информация уходит сразу в несколько БКИ. Если человек брал деньги в разных местах, наверняка его кредитная история разбросана по нескольким бюро. Чтобы собрать ее воедино, нужно обращаться в каждое.
Кредитная история хранится 10 лет после того, как в нее добавили последнюю порцию информации. Особое внимание банки обращают на записи, датированные последними 2-3 годами.
Где получить
Первым делом необходимо найти, в каких БКИ хранится информация о кредитах. Для этого отправляют запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать удаленно, например, через портал госуслуг при наличии регистрации на нем. Получить информацию труда не составит, достаточно иметь паспорт и СНИЛС. На ваш запрос ЦБ РФ пришлет в личный кабинет список БКИ, хранящих разыскиваемую кредитную историю, вместе с их контактными данными.
Второй вариант – направить запрос с помощью сайта ЦБ. Там нужно будет внести код субъекта кредитной истории, представляющий собой уникальную последовательность букв и цифр. Такой код имеет каждый гражданин, хоть раз оформлявший кредит. Его печатают на кредитных договорах. Если человек не хранит соглашения с кредиторами, он может взять код в банке, в котором кредитовался. Крайний вариант – сформировать его заново, обратившись в банк или БКИ. После получения кода можно формировать и отправлять запрос. В этот же или на следующий день придет ответ, в котором будут указаны все БКИ, имеющие к вам отношение.
После получения списка БКИ необходимо в каждое бюро отправить запрос. По закону дважды в год они обязаны бесплатно предоставлять информацию.
Запросы обычно направляют через сайты БКИ. Оттуда идет автоматическая переадресация на сайт госуслуг для авторизации, после которой пользователь опять попадает на веб-страницу бюро. Ответ приходит на электронный адрес в течение 3 рабочих дней. Если потратить время на визит в офис БКИ, можно получить бумажный вариант кредитной истории в тот же день.
Третий вариант – отправить письмо в бюро обычной почтой. В этом случае придется заверять запрос нотариусом. Ответ пришлют на бумаге или в электронном виде в зависимости от пожеланий гражданина, указанных в письме. Такой способ получения кредитной истории самый медленный, поскольку зависит от расторопности сотрудников почтовых отделений.
Если кредитная история нужна срочно или уже дважды в году информация предоставлялась бесплатно, решить вопрос можно за деньги. При этом можно использовать любой из вышеперечисленных способов. В платные услуги некоторых бюро входит предоставление кредитной истории в режиме онлайн.
Возможно получение отчета через банк. Однако такой вариант проходит, только если он сотрудничает с БКИ, хранящими информацию по вашим кредитам. Для оформления запроса необходимо зайти в личный кабинет клиента банка. Все БКИ публикуют на своих порталах списки финансовых учреждений, с которым они сотрудничают.
Исправленному верить
Исправить информацию, внесенную по ошибке в кредитную историю, довольно просто. Нужно подать в БКИ заявление об оспаривании. Как проще всего это сделать? Посетить бюро и там, на месте, заполнить соответствующий бланк. Потребуется прихватить паспорт и документ, подтверждающий погашение или отсутствие долга. Такой документ можно получить в кредитной организации.
Отправка заявления и других бумаг почтой – более медленный вариант. В этом случае необходимо скачать бланк заявления на сайте бюро, заполнить его и заверить у нотариуса.
Получив заявление и документы, бюро свяжется с кредитором. Если финансовое учреждение подтвердит правоту клиента, БКИ исправит ошибку и проинформирует обратившегося гражданина письменно в течение месяца после получения заявления. Именно так разрешилась ситуация с долгом Сергея.
Однако бывают случаи, когда кредитор не соглашается с доводами клиента и продолжает настаивать на существовании долга. В таких ситуациях людям приходится решать проблему в судебном порядке или мириться с ограничениями, вызванными испорченной кредитной историей.
Процесс обмена информацией между БКИ и банком занимает какое-то время. Не стоит удивляться, если кредитная история остается прежней в течение 2-3 дней после погашения задолженности. Подождите хотя бы 5 рабочих дней, а потом уже ищите виноватых.
Если вы испортили свою кредитную историю, не надейтесь, что какие-то сомнительные организации за деньги уберут из нее соответствующие записи. Ничего из нее удалить нельзя. Единственная возможность исправить финансовую репутацию заключается в улучшении кредитной истории. Для этого нужно брать небольшие займы, пусть даже на невыгодных условиях, и аккуратно гасить их. В результате в БКИ появятся новые записи, свидетельствующие о вашей благонадежности.