Здравствуй читатель. Верховный суд РФ, продолжает "радовать" нас своей деятельностью по разъяснению норм поведения во время самоизоляции. Вот и 30 апреля 2020г. Опубликован Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2.
Сегодня я хотел бы остановиться на одном вопросе который был рассмотрен в этом Обзоре, так как он затрагивает интересы заемщиков по кредитным договорам находящихся в домашней обстановке в связи с нерабочими днями. В Обзоре он обозначен как вопрос № 2. И звучит так: каковы особенности исполнения гражданином должником кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19)? Давайте посмотрим, какова же позиция Верховного суда РФ по такому важному, для многих из нас вопросу.
Позиция ВС РФ в основном построена на цитировании положений Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, которым установлено право заемщика – гражданина, изменить условия кредитного договора в виде приостановления исполнения обязательств по договору на срок не более 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г. Это право на изменение условий кредитного договора ограничено определенными условиями:
- размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ (Для потребкредитов максимальный размер 250 тыс. руб., по кредитным картам - 100 тыс. руб. Если заемщик ИП, то сумма - 300 тыс. руб. Для автокредитов - 600 тыс. руб. Для кредитов, обеспеченных ипотекой, - 2 млн руб. (для Москвы - 4,5 млн руб.; Для Московской обл. и СПБ - 3 млн руб.)
- снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.;
- на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный согласно ст. 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам обеспеченным ипотекой – не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием; по кредитным картам – не ранее даты обращения с таким требованием.
Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, но кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде. Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе.
Условия льготных периодов установленные Законом № 106-ФЗ и Законом 353-ФЗ могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.
Но, что интересно Верховный суд не ограничился цитированием и высказал позицию о том, что вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом № 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).
Далее ВС РФ, утверждает, что установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. № 206, от 2 апреля 2020 г. № 239 и от 28 апреля 2020 г. № 294 не является основанием для применения положений статьи 193 ГК РФ. Эта фраза скрывает интересный и хитрый момент. Согласно указам Президента, период с 30 марта по 11 мая 2020г. признается нерабочими днями. А в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Следовательно если у нас как у заёмщиков обязанность внести платёж по кредиту приходится на период с 30 марта по 11 мая 2020г., мы согласно нормам ст. 193 ГК РФ, можем в этот период не платить, но ВС РФ указывает, что ст. 193 ГК РФ к нерабочим дням установленным указами Президента не применяется! Т.е. это нерабочие дни, но не такие нерабочие дни, которые законом признаны нерабочими!!! Да здравствует наш советский российский суд, самый гуманный суд в мире! Всё для блага человека, но банки круче.
И далее Верховный суд ссылается на информационное письмом Банка России от 27 марта 2020 г. № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств», и сообщает, что неуплата предусмотренных договором платежей по кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. (Три дня Карл!!!) просрочкой исполнения обязательств не является. Но, вот дальше платите, так как Банк России в информации от 3 апреля 2020 г. «О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года» указал, что установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам). В связи с этим Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором. Таким образом, по моему мнению, ВС РФ как высший орган судебной власти РФ прямо поддержав позицию Банка России дал четкое указание ПЛАТИТЬ НАДО НЕ ВЗИРАЯ НИ НА ЧТО.
А "благородные" кредиторы (читай банки), действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций. Ага я прямо так и вижу, как банковские работники сообщают заёмщику: нет денег из-за нерабочих дней ну и не платите, подождём.
Вывод из всего этого простой, кредитные каникулы распространяются не на всех заёмщиков, и если вы в число счастливчиков не попали, то платите, а где деньги возьмете, не наше дело, договор подписан.
На этом закругляюсь, до новых встреч. Ставьте лайк и подписывайтесь на канал. Успехов Вам.