Наряду с кредитными каникулами, о которых мы уже выше писали, закон предусматривает ипотечные каникулы. Разбираемся что это, каким актом предусмотрены, каковы условия.
Нормативный акт, которым предусматриваются ИК?
Федеральный закон № 76 от 1 мая 2019 года «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ОТДЕЛЬНЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В ЧАСТИ ОСОБЕННОСТЕЙ ИЗМЕНЕНИЯ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ДОГОВОРА ЗАЙМА, КОТОРЫЕ ЗАКЛЮЧЕНЫ С ЗАЕМЩИКОМ – ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ В ЦЕЛЯХ, НЕ СВЯЗАННЫХ С ОСУЩЕСТВЛЕНИЕМ ИМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, И ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА ПО КОТОРЫМ ОБЕСПЕЧЕНЫ ИПОТЕКОЙ, ПО ТРЕБОВАНИЮ ЗАЕМЩИКА».
Закон вступил в силу 31.07.2019 года.
Что такое ипотечные каникулы?
Это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заемщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.
На кого распространяется закон?
Только на заемщика физическое лицо, заключившего кредитный договор (договор займа). Договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности. Если взять в ипотеку офис или магазин, ипотечные каникулы не применяются. К автокредитам, займам до зарплаты, потребительским кредитам на телефон и холодильник, картам рассрочки и еще каким-то долгам применить этот закон нельзя. Обязательства по договору должны быть обеспечены ипотекой.
Что может требовать заемщик у кредитора?
Обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающих приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, при одновременном соблюдении следующих условий:
1) Максимальный размер кредита 15 млн. руб. (как мы видим значительно больше нежели размера кредита, указываемого для кредитных каникул).
2) Каникулы можно использовать только по ипотечному кредиту
3) Условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика.
4) Предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным у заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным у заемщика. При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления (не путать с учетной нормой) в конкретном регионе.
5) Заемщик на день направления требования, находится в трудной жизненной ситуации. Трудную жизненную ситуацию необходимо подтвердить документально.
Что подразумевается под трудной жизненной ситуацией?
1) Регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости. Подтверждающие документы: выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
2) Признание заемщика инвалидом I или II. Подтверждающие документы: Справка об инвалидности.
3) Временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Подтверждающие документы: Листок нетрудоспособности.
4) Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца. Подтверждающие документы: Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
5) У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода. Подтверждающие документы: Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ.
Других ситуаций в законе нет. Причину для обращения за льготным периодом нужно указывать в заявлении. И сразу приложить подтверждающие документы. Никаких дополнительных документов банк требовать не может. Только выписка из ЕГРН и справки из перечня в законе.
На какой срок даются ипотечные каникулы?
Заемщик вправе сам определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода.
Можно ли прекратить каникулы досрочно?
В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.
Что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы?
- Форма предоставления. Существует два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
- Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.
Проценты на период ипотечных каникул начисляются?
Да, обратите внимание, что во время ипотечных каникул проценты начисляются, но заемщик сможет их выплатить позже за счет увеличения срока или размера платежа.
Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?
Один раз на одну ипотеку. Оформить каникулы на вторую теоретически можно, правда, придется избавиться от первой квартиры — в законе прописано, что жилье, за которое вы выплачиваете кредит, должно быть единственным. Если предположить, что у клиента была ипотека раньше и по ней он воспользовался ипотечными каникулами, а затем взял еще одну ипотеку, то жилье уже становится не единственным.