Финансовый консультант Евгений Меркулов помогает людям экономить и инвестировать с 2002 года. Предлагаем его интервью об управлении финансами в условиях кризиса, слабого рубля и санкционного давления Запада.
Люди стали беднее
– Евгений, опишите, пожалуйста, основные категории клиентов финансовых консультантов.
– Можно выделить две категории:
- первая – люди, которые хотят упорядочить личные финансы,
- вторая – ищущие оптимальные способы инвестирования.
К первой категории относятся граждане, набравшие кредитов. Чтобы избавиться от долгов, нужно сделать две вещи: изменить мировоззрение и начать экономить.
По вопросам инвестирования обращаются люди, которые умеют зарабатывать. После удовлетворения базовых потребностей (крыша над головой, продукты, автомобиль, развлечения) они спрашивают, на что тратить деньги дальше.
Обычно за консультацией обращаются мужчины старше 35 лет, хотя семейными финансами сегодня чаще распоряжаются женщины.
– Приведите какой-нибудь экстремальный случай – сложную ситуацию, с которой удалось справиться.
– К нам обращался человек, который задолжал банкам миллион рублей по причине чрезмерной увлеченности потребительскими кредитами. Сначала мы выплатили самый маленький долг, потом начали оптимизировать бюджет. Должник начал ходить в магазин со списком, причем не в гипермаркет, как ранее, а в небольшой близлежащий магазинчик. Пусть там цены чуть выше, но зато не такой богатый ассортимент товаров – есть все самое необходимое и нет соблазна лишних трат. В результате сокращения расходов удалось погасить второй кредит. После двух лет экономии все долги были погашены, и начался период накопления. Следующим этапом будет инвестирование.
– За последние 5 лет люди стали жить лучше или хуже?
– Граждане, доходы которых особо не изменились, стали беднее, поскольку рубль вдвое обесценился. Те, у кого серьезно выросли зарплаты, ничего не потеряли. Кризис больно ударил по предпринимателям: их доходы сократились в 3-4 раза. Такова картина в целом, но есть, конечно, и исключения: люди, задействованные в некоторых отраслях, стали жить лучше.
Инвестируйте в себя
– Назовите актуальные варианты инвестирования.
– Очень важно начать инвестировать в себя: повышать образовательный уровень, совершенствовать профессиональные навыки. Во-вторых, нужно откладывать часть зарплаты (минимум 10%) на свои финансовые цели. В-третьих, иметь подушку безопасности. Ее должно хватить на несколько месяцев в случае потери работы. В-четвертых, застраховать свою жизнь.
– Стоит ли инвестировать в недвижимость?
– Период бурного роста стоимости жилья остался далеко позади. Сейчас выгоднее недвижимости рублевые банковские депозиты. Многие люди уже отказались вкладывать деньги в квадратные метры, поскольку это не приносит больших доходов и хлопоты с квартирантами отнимают много времени. Кроме того, по закону с арендных платежей нужно платить налог.
– Что выгоднее – взять потребительский кредит или накопить?
– Выгоднее копить. В этом случае отсутствуют траты на проценты банку. Вместо того, чтобы отдавать деньги кредитным организациям, лучше израсходовать их на решение своих финансовых задач.
– Назовите оптимальную валюту для накопления. В чем лучше держать деньги: в рублях, долларах или евро?
– Все зависит от суммы, назначения и продолжительности хранения средств. Если делать заначку на год, лучше поделить сумму на 3 части и использовать все 3 валюты. В случае долгосрочной перспективы деньги обычно размещают на банковских вкладах или инвестируют на фондовом рынке.
Советы от Евгения Меркулова
- До 30% расходов россиян уходит на необдуманные импульсные покупки. Очень много денег без всякой на то необходимости люди тратят в гипермаркетах. Отсюда простой способ экономии: делать покупки в небольших магазинах, предварительно составив список нужных трат. Такой подход актуален для России, поскольку многие граждане большую часть заработанного оставляют именно в продуктовых магазинах.
- Попробуйте избавиться от вредных привычек. Сигареты и алкоголь негативно отражаются на личном бюджете. Кроме того, они вредят здоровью, а лекарства нынче стоят дорого.
- Ведите учет расходов. Если перед каждым рабочим днем покупать в кофейне чашечку кофе за 200 рублей, за месяц на это уйдет порядка 5000 рублей, а за год – около 60 тысяч. Таких мелких статей расходов при желании можно найти много, и почти все их можно заменить на менее затратные.
- Вторая машина в семье – обуза для бюджета. Дешевле периодически вызывать такси и не заморачиваться лишний раз вопросами ОСАГО и прочих поборов.
- Выбирайте экономные варианты отпуска. Это может быть горящая путевка, отдых не в сезон или оплата путешествия за несколько месяцев до выезда по демократичной цене.
- Шестое правило – самое главное: тратьте меньше, чем зарабатываете. Если на старой работе ваша зарплата была на уровне 100 тыс. рублей, а на новой – 50 тыс., не пытайтесь продолжать жить на 100 тыс. с помощью кредитки. Живите по средствам.