Исковая давность по кредитам – это отрезок времени, в течение которого кредитор имеет право через суд потребовать должника рассчитаться по обязательствам. Причем в этот период по Закону можно взыскивать долги как с непосредственно должников, так и с их поручителей и правопреемников, к которым кредитные обязательства перешли в порядке наследования.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитным долгам составляет 3 года. В то же время среди правозащитников по-прежнему нет единого мнения о том, с какого момента следует отсчитывать этот срок. Одни специалисты придерживаются мнения, что для каждого невнесенного платежа срок исковой давности должен исчисляться отдельно. Другие же юристы считают, что начальной точкой отсчета следует считать дату прекращения действия кредитного договора. Третьи полагают, что отсчитывать 3 года следует с даты последнего внесенного на кредитный счет платежа.
Буква закона
Статья 200 ГК России с учетом всех изменений и дополнений на апрель-2020 устанавливает: срок исковой давности должен отсчитываться с того момента, когда банк узнал о неисполнении заемщиком своих обязанностей по погашению долга. Попробуем разобраться в этой формулировке.
При оформлении кредитного договора составляется график платежей, который расписывается на весь период предоставления займа. Подписывая договор, заемщик берет на себя обязательства каждый месяц не позднее указанного в графике числа вносить платежи в сумме не меньшей, чем закреплена в документе. Если в крайнюю дату платежа деньги не поступают на счет банка, то на следующий день в его системе появляется информация о просрочке. Следовательно, с этого момента должен отсчитываться срок исковой давности по требованиям кредитора.
При этом каждая просрочка в сущности является нарушением прав и интересов банка. Следовательно, по каждой из них следует отсчитывать исковую давность индивидуально.
Если вы - поручитель
Если заемщик при получении займа привлекал поручителя, то при возникновении просроченной задолженности обязательства по ее погашению переходят поручившемуся субъекту. Разумеется, погашение чужих задолженностей – сомнительное удовольствие, поэтому нужно учитывать, что для поручителей сроки исковой давности рассчитываются несколько иначе.
Согласно общему правилу такие лица-гаранты несут ответственность за образование долга по кредиту до тех пор, пока действует заключенный договор поручительства. В большинстве случаев срок действия прописывается непосредственно в тексте документа. Если же отметок о дате окончания обязательств поручителя в договоре нет, то его обязательства сохраняются в течение 1 года после прекращения действия основного кредитного договора. Соответственно, если за этот год банк не подает иск о взыскании с вас долга основного заемщика, то ваши обязанности как поручителя завершаются.
Однако нужно помнить, что в отдельных случаях сроки исковой давности могут быть восстановлены. Также их можно останавливать и отсчитывать повторно с самого начала. Однако для этого требуется соответствующее судебное решение. В противном случае, если банк подает иск уже после завершения отведенного на это времени, вы можете подать встречное заявление, в котором заявить о прекращении своих обязательств.
Как определяется исковая давность в случае кончины заемщика
Если основной заемщик скончался до завершения действия кредитного договора, но его долг перед банком еще не закрыт до конца, то поручителя могут обязать выплачивать остаток задолженности.
Однако для этого в тексте договора поручительства должно быть закреплено соответствующее условие, по которому вы принимаете на себя обязанность выплатить кредитную задолженность в случае кончины основного заемщика. В этом случае вам не удастся отметить свое поручительство даже после распределения наследства.
Если же в договоре нет никаких упоминаний об обязанности поручителя возвращать долг банку после смерти основного заемщика, то действие вашего договора в этом случае завершается.
Исковая давность по кредитным картам
Для долгов по кредиткам действует аналогичный порядок исчисления срока исковой давности. Как и по другим займам, он составляет 3 года. Особенностью же этой ситуации является то, что по кредитным картам не составляется график платежей. Как правило, в условиях предоставления такого займа указывается, что размер платежа не должен быть менее 10% от общей задолженности. В то же время крайние даты внесения платежей всегда имеются. Их можно посмотреть в личном кабинете на сайте банка, в мобильном приложении и т.д. Соответственно, если до указанной даты средства не поступят на счет кредитки, возникнет просрочка. В банковскую систему попадает соответствующая информация – и начинается отсчет исковой давности. После погашения месячного долга отсчет прекращается. При следующей просрочке он начинается сначала.
Может ли срок исковой давности обнулиться
Да, банки могут начать исчислять его по-новому в следующих ситуациях:
- Должник обратился с письменным заявлением о продлении срока кредитования либо предоставлении отсрочки.
- С клиентом заключен договор реструктуризации.
- После получения банковской претензии должник официально заявил о несогласии с образовавшейся за ним задолженностью.
Чтобы не пришлось пользоваться сроком исковой давности, следует, прежде всего, изначально правильно выбирать кредит. Нужно учитывать все условия, в том числе и неявные, чтобы впоследствии займ не превратился в неподъемную ношу. Найти кредит с оптимальными условиями, подходящими именно вам, способны специалисты компании ЛионКредит. Более того, мы помогаем своим клиентам правильно определить нужную им сумму, выбрать наиболее подходящий срок кредитования и другие условия. В результате этого пользование кредитом становится по-настоящему легким.
Читайте также:
Можно ли считать коронавирус форс-мажором и не платить кредиты?
Почему опасно вносить по кредитным картам только минимальные платежи?