Мир охватила пандемия COVID-19. Это серьезный вызов не только для системы здравоохранения и для экономики, но и для многих граждан Российской Федерации. Закрытие границ, отмена транспортного сообщения, остановка работы предприятий, сокращения и многие другие факторы привели к большим трудностям, в том числе и по уплате налоговых платежей и исполнению кредитных обязательств.
В связи с мировой ситуацией, в России растёт число кредитных «отказников». Несмотря на распоряжения руководства страны, банки не спешат идти навстречу клиентам и предоставлять им кредитные каникулы, говорится в сообщении проекта ОНФ «За права заемщиков». Так, 76% сообщений в соцсетях и открытых источниках прямо заявляют о плохой работе линий поддержки и немотивированных отказах в кредитных каникулах.
Заемщики отмечают, что сотрудники банков не владеют информацией о порядке предоставления кредитных каникул и ссылаются на отсутствие внутренних распоряжений руководства. Техническую неготовность банков потребители отмечают в 38% отзывов. Так, заемщикам предлагают посетить офис для оформления льготного периода, в некоторых банках нет четкой правовой и документарной позиции по основаниям для возможности использования кредитных каникул.
Лидерами по количеству отказов клиентам в предоставлении кредитных каникул признаны ВТБ, Альфа-Банк и Сбербанк, разделившие между собой практически равными долями более 700 жалоб граждан. Эксперты объясняют это высоким показателем долей присутствия на рынке этой тройки банков. Граждане, которым банки не разрешили снизить долговую нагрузку из-за потери доходов, не только жалуются в Центральный Банк и защитникам прав потребителей финуслуг, но и всё чаще высказываются о готовности не платить по обязательствам.
По актуальным данным мониторинга Центрального Банка РФ количество обращений на снижение долговой нагрузки неуклонно растет, это связано с потерей доходов в период пандемии COVID-19. Однако в процентном соотношении количество одобрений по обращениям составляет примерно 55%. По официальной информации, полученной от главы Центробанка, основная причина отрицательных решений банков — превышение суммы обязательств. С ростом количества заявок и отказов на них, также растёт количество жалоб граждан на кредитные организации. Это связано как с отказом в предоставлении кредитных каникул, так и с нехваткой необходимой информации о процедуре их получения.
Возникает вопрос, является ли сложившаяся экономическая ситуация в России форс-мажорным обстоятельством? Согласно общему правилу ч. 3 ст. 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство, при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
Таким образом, чтобы признать форс-мажором, обстоятельство вследствие которого сделалось невозможным надлежащее исполнение обязательства должно одновременно соответствовать критериям чрезвычайности и объективной непредотвратимости.
Верховный суд Российской Федерации издал проект разъяснений на тему квалификации короновируса COVID-19 в качестве форс-мажора, а также об изменении и расторжении договоров в связи с распространением вируса. По этим разъяснениям можно зафиксировать следующие выводы: •Распространение коронавируса может рассматриваться как обстоятельство непреодолимой силы и стать основанием для освобождения от ответственности по обязательствам на основании п. 3 ст. 401 ГК РФ;
•Однако форс-мажор не может стать основанием для освобождения от исполнения самого обязательства;
•Форс-мажор должен стать основной причиной неисполнения обязательства. То есть объективное обстоятельство распространения вируса и связанные с этим ограничительные меры властей должны быть в прямой причинной связи с фактом неисполнения обязательств перед контрагентами. Добровольное закрытие бизнеса в текущий период или отсутствие у должника денежных средств не могут стать причиной для освобождения от ответственности.
Однако если отсутствие денежных средств связано с распространением вируса, который повлек потерю доходов (как по непосредственным причинам – приостановка бизнеса из-за прямого предписания властей, так и по косвенным причинам – самоизоляция граждан), тогда данное обстоятельство так же может быть квалифицировано в качестве освобождающего от ответственности. Здесь можно предположить, что снижение потребительского спроса вследствие самоизоляции граждан может стать основанием для ссылок на форс-мажор.
•Сторона договора должна приложить максимальные усилия для исполнения обязательства, то есть обязана действовать добросовестно по отношению к своим контрагентам и стараться минимизировать не только свои убытки, но и убытки контрагентов.
•Требуется уведомление другой стороны обязательства о невозможности исполнения договора в силу форс-мажора. Отсутствие такого уведомления может стать признаком недобросовестного поведения, что возложит на должника все вытекающие риски.
Верховный суд России дал логичные и своевременные разъяснения. Они, безусловно, помогут в судебных спорах, которые неминуемо возникнут после окончания пандемии. Собственно, такие споры уже возникают. Но данное разъяснение не даёт однозначного ответа, считать или нет пандемию форс-мажором. Здесь многое зависит от судов, которые в каждом конкретном случае должны разбираться особо. Чистого форс-мажора нет.
Так что же делать гражданам, нуждающимся в снижении долговой нагрузки?
План действий в период пандемии можно разделить на два основных направления в зависимости от наличия дохода.
1.Если доход есть, ищите способы снизить долговую нагрузку за счёт снижения процента по кредиту и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Вашими помощниками будут рефинансирование и консолидация в зависимости от ситуации. Рефинансирование выгодно, если вы снижаете ставку по кредиту более, чем на 2 процентных пункта, и вам предстоит погасить более половины суммы кредита.
2.Если доход частично или полностью утрачен, используйте возможности реструктуризации и кредитных (ипотечных) каникул. Необходимо документально подтвердить ухудшение финансового положения, и сразу обратиться в банк. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает, и банк однозначно заинтересован в том, чтобы заёмщики погасили свои кредиты.
В случае если банк не предоставляет вам кредитные каникулы, хотя все основания для этого имеются, необходимо обратиться с жалобой в Центробанк. В крайнем случае, если должник соответствует всем критериям для кредитных каникул, он вправе обратиться в суд для обжалования решения.
Но необходимо понимать, что до вынесенного решения исполнять свои обязательства все-таки придётся. Отказ от исполнения обязательств может отрицательно повлиять на кредитную историю, также будут начисляться штрафы и пени.
Для правильно выбранных последовательных действий большую роль играет квалифицированная помощь. Обязательно обратитесь к знающим специалистам. Наши опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее с минимальными рисками.