Черная или серая зарплата не редкость для российских реалий. Из-за этого возникают трудности при оформлении кредита. Нет точной формулы, которая гарантирует положительный ответ.
Сведения в заявлении обрабатывает автоматизированный механизм – скоринг. Каждый банк закладывает собственные параметры для оценки будущих заемщиков, и даже сотрудники не знают их полностью.
Не все финансовые организации требуют сведения о доходах, и с некоторыми можно договориться, предоставив информацию, указанную в списке ниже.
Что может помочь
При оформлении кредита с черной зарплатой поможет выполнение некоторых шагов. Это не даст гарантий, но смягчит решение сотрудника и позволит получить шанс на выдачу денег.
- Неофициальная справка о доходах по форме банка. Это бланк, где работодатель указывает настоящий размер заработной платы. Информация будет использоваться только банком для оценки состояния заемщика, и никуда дальше не распространится. Объясните это своему начальству и попросите заполнить бланк. Это сильно поможет получить одобрение кредита. Там требуется указать название компании, данные сотрудника и работодателя, размер зарплаты и должность заемщика.
- Наличие имущества. Автомобили, квартиры, земельные участки и дачи – любая ценная собственность. Не обязательно предоставлять имущество в качестве залога, достаточно показать банку документы и сообщить о его наличии. Так организация будет знать, что вы, в случае проблем, продадите часть собственности и погасите задолженность.
- Чистая кредитная история тоже играет роль при рассмотрении заявки. Если не было проблем с выплатами и задержек в прошлом, тогда это положительно скажется на ответ банка. Общая сумма ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать 40-50%.
- Созаемщик или поручитель. Если за вас поручится третье лицо, банк охотнее согласится одобрить кредит. Но помните, что с прошлого года на поручителя возлагаются большие обязательства, если заемщик откажется платить.
- Достоверная информация в бланке, без ошибок и опечаток. Бывает, что отказывают не из-за серой или черной зарплаты, а из-за банальных помарок. Неразборчивая или ошибочная цифра при указании номера паспорта и других данных может ввести систему и сотрудников банка в заблуждение. Поэтому внимательно заполняйте все документы и перепроверяйте. Не пытайтесь подделать документы для оформления кредита. Если обман будет раскрыт, вас ждут проблемы посерьезнее отказа.
Эти пункты не гарантируют одобрения кредита, но значительно увеличат шансы. В некоторых банках справка о доходе не требуется, поэтому получить кредит вполне реально, главное, пытаться.
Почему могут отказать
Не все банки готовы идти навстречу и рисковать. Критерии для оценки рисков разнятся. Также Центральный Банк ограничил выдачу кредитов, так как большая часть населения закредитована и не справляется с выплатами.
Часть людей оформляют займы и не выдерживают кредитной нагрузки. Им приходится брать новые долги, чтобы погасить старые. Поэтому в законодательство внесены поправки, чтобы банки смотрели на уровень кредитной нагрузки.
С 1 октября прошлого года Центральный Банк обязал финансовые организации делать расчет показателя долговой нагрузки. Он зависит от размера заработной платы и количества кредитов. Если выплаты по задолженностям превышают 50% от дохода, в оформлении нового кредита точно откажут.
Меры будут только ужесточаться, так как процент закредитованных граждан в России постоянно растет. Людям приходится отказывать себе в покупке необходимых лекарств, одежды и питании, лишь бы погасить задолженности. Поэтому государство с этим активно борется.
По этим причинам банки могут отказать в оформлении кредита, и не обязательно причиной этому станет черная зарплата. Если у вас нет других кредитов, хорошая кредитная история, высокий доход, есть имущество и есть поручитель, вероятность одобрения кредита крайне высока.
Но новый кредит не решит всех проблем. Если имеется много задолженностей, не справляетесь с выплатами и думаете, что новый кредит поможет, лучше отказаться от этой идеи самостоятельно. Еще один займ загонит вас в долговую яму, откуда сложно выбраться.
Для погашения кредитов существуют другие выходы: оптимизация расходов, рефинансирование, досрочное закрытие кредитов. В крайнем случае - банкротство.