Предприятия малого и среднего бизнеса пытаются разными способами минимизировать последствия карантина и вынужденного простоя. Редакция «Своего дела» выяснила, можно ли застраховаться от возникших финансовых потерь и есть ли способ покрыть дальнейшие убытки
Поможет ли уже имеющаяся страховка
При финансовых потерях, связанных с приостановкой работы или прекращением поставок, бизнесу может помочь страхование предпринимательских рисков — так считают опрошенные редакцией «Своего дела» юристы и представители страхового рынка. Оно предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов в двух случаях:
- контрагент нарушил обязательства;
- условия работы изменились по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
По словам адвоката, партнёра юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимира Ефремова, страхование предпринимательских рисков оформили, в частности, многие российские автодилеры, так как это обязательное требование большинства производителей машин. «Такие полисы могут помочь им снизить негативные последствия грядущего кризиса. К примеру, страховка покроет неустойки и штрафы за нарушение сроков поставки автомашин и запчастей российским покупателям, которое, вероятно, произойдёт из-за временного закрытия заводов в Европе», — объясняет эксперт.
Что касается других представителей малого и среднего бизнеса, то, как утверждают опрошенные редакцией эксперты, они редко интересуются такими программами из-за стремления сэкономить и отсутствия культуры страхования в целом. «Можно предположить, что после завершения эпидемии интерес к страхованию с их стороны заметно вырастет, — прогнозирует начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга страховой компании „МАКС“ Евгений Попков. — Это произойдёт после того, как застрахованные получат возмещения. Остальные предприниматели могут решить, что им тоже не повредит такая защита».
При этом сложно назвать страхование предпринимательских рисков панацеей, спасающей от убытков. По просьбе редакции Яна Чернобель, руководитель судебных проектов адвокатского бюро «Павел Хлюстов и партнёры», ознакомилась с правилами нескольких компаний и выяснила, что страхуются конкретные сделки, а не все риски предпринимателя. Например, компания заключила договоры с пятью поставщиками, но застраховала лишь один. Если из-за пандемии все контрагенты нарушат договорённости, предприниматель получит компенсацию только за одну из сделок.
«То есть страхование предпринимательского риска может быть лишь одной из „финансовых заплаток“ бизнеса. Но оно не спасёт его от всех потерь, которые придётся понести из-за карантина»,
— говорит Чернобель
Как работает страховка от перерыва в производстве
Такой риск называется Business Interruption (BI), что означает перерыв в производстве, или простой. Эта форма страхования всегда идёт как дополнение к страхованию основного имущественного риска. То есть сначала предприниматель-собственник должен застраховать офис, завод, пекарню, лесопилку и т. д. С арендованным имуществом это сделать нельзя.
Страховой случай, связанный с перерывом, наступает, если из-за происшествия (пожара или стихийного бедствия) персонал компании не может приступить к работе. Тогда компании компенсируют недополученный доход за время простоя, как объясняет Артём Искра, управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования «Ренессанс страхование».
Для расчёта страховой суммы используют валовую прибыль (выручку за вычетом переменных расходов): показатель умножают на количество дней или месяцев простоя. Но дополнительно агенты анализируют, может ли компания компенсировать убытки из-за простоя за счёт продажи уже готовой продукции, которая, например, хранится на складе. Если благодаря запасам предприятие сохранило продажи на прежнем уровне, страховщики могут посчитать, что убытков из-за перерыва в производстве не возникло.
По словам Искры, страхование производственного перерыва чаще всего доступно представителям крупного бизнеса. Когда компанию страхуют от простоя, агенты в первую очередь изучают бухгалтерскую отчётность за несколько лет, чтобы проанализировать выручку, прибыль и траты бизнеса. Эксперт считает, что при работе с малым и средним бизнесом с этим порой возникают проблемы. Как объяснил Искра, предприниматели либо используют упрощённую бухгалтерскую отчётность, информация из которой не позволяет полностью оценить риски, либо вовсе указывают в документах не все доходы и расходы.
Что можно застраховать сейчас
Как утверждают опрошенные редакцией эксперты, владельцам малого и среднего бизнеса сегодня доступно страхование от имущественных рисков — пожаров, краж, поломки оборудования и т. д. Такие убытки возместят независимо от последствий пандемии — в этом уверен Дмитрий Талаев, заместитель генерального директора, директор по корпоративному бизнесу страховой компании «Согласие».
Искра добавляет, что также есть возможность застраховать персонал от несчастного случая. Это касается, например, инфекционных заболеваний (в том числе заражения коронавирусом), госпитализации и временной нетрудоспособности. «Такие страховые продукты сейчас активно покупают ретейлеры, логистические компании и другие организации, чьи работники много общаются с клиентами», — говорит эксперт.
Страхование риска «инфекционные заболевания» в период пандемии стало дороже. По оценкам Артёма Искры, цена выросла в 2–2,5 раза. «Страховаться нужно, когда ничего не случилось. А если событие наступит с большой долей вероятности, то либо уже никто не застрахует, либо это будет стоить намного дороже», — объясняет он.
Эксперты уверены: уже нет возможности покрыть за счёт покупки страховки финансовые последствия пандемии, например убытки из-за закрытия точки. «Это противоречило бы фундаментальному принципу страхования и положениям Гражданского кодекса: страхуемый риск должен обладать признаками вероятности и случайности. В данном случае оба принципа не соблюдались бы, так как событие уже наступило», — объясняет Дмитрий Талаев из «Согласия». С ним соглашается и юрист Яна Чернобель. По её словам, участники договора страхования не знают и не должны знать о наступлении страхового случая либо о том, что он не может наступить.