Шалом, дорогой и уважаемый читатель. Сейчас мы попробуем разобрать ситуацию, с которой большинство из нас рано или поздно столкнется. Да и уже кто-то столкнулся на данный момент. В сети появилось очень много роликов и статей, в которых сомнительные личности разбирают тему о пользе аренды недвижимости против ее покупки в ипотеку. Давайте разложим все по полочкам, соберем в кучу чуть большее количество факторов, сделаем объективные выводы. Я могу забыть что-то учесть, но постараюсь все же быть с памятью в ладах.
Главным героем назначаю некоего абстрактного Васю. Будем рассматривать на его абстрактном примере. Далее предлагаю вписать в наше уравнение с множеством неизвестных одну постоянную величину. Так как одним из камней преткновения является ипотека, то рассматриваем ситуацию, что у Василия имеется на счетах или под подушкой определенная сумма, которой достаточно для первоначального взноса. Да, для каждого города нашей необъятной родины она будет различной. Ее размер не столь важен. Приравняем ее к такой сумме, при внесении которой Васин ежемесячный платеж по ипотеке будет +- равен ежемесячному платежу от аренды жилья. Для Москвы это будет в диапазоне от 30 до 50 тыс. рублей в месяц. Да, разброс достаточно большой, но нам и нужно в эту статью захватить группы лиц, которые снимают квартиру от однушки до трешки. Более высокие сегменты я не беру, там у них уже другие головные боли.
Так вот, мы определились, что у нас имеется Василий. А у Василия имеются какие-то накопления. Далее рассмотрим следующую переменную. Этой переменной будет Недвижимость. У Василия уже может быть во владении какая-то квартира, напри досталась по наследству. Или же он живет с родителями. А ведь может этой квартиры и не быть. Допустим, он переехал из "уездного города N" в Москву. Этакая квартира Шредингера. Она и есть, и ее нет. При отсутствии своей жилплощади он вынужден арендовать себе жилье.
Имеем следующее:
Действующее лицо: Василий
Ситуация №1: Живет с родителями, но хочет съехать от родителей и берет квартиру в ипотеку.
Ситуация №2: Живет с родителями, но хочет съехать от родителей и планирует арендовать квартиру, чтобы не влезать в ипотеку.
Ситуация №3: Переехал из ""уездного города N" в Москву работать, арендует квартиру и планирует взять квартиру в ипотеку.
Ситуация №4: Переехал из "уездного города N" в Москву работать, арендует квартиру, так и планирует дальше арендовать, чтобы не влезать ипотеку и сохранять мобильность.
Полагаю, я затронул основные жизненные ситуации, которые могут случиться. В них еще можно добавлять какие-либо детали, но в целом их суть останется той же. Продолжим наш разбор.
Ситуация №1:
Живет наш старый, добрый Василий, у него все хорошо. Есть крыша над головой. Но вот в один прекрасный день он решает, что мало ему одной квартиры. То ли решил от родителей съехать, то ли решил инвестировать свои кровные средства в недвижку для последующей ее сдачи. В данном случае его мотив нам не сильно уж и интересен. Просто решил приобрести. Идет Вася в банк, прощается с деньгами, которые ушли на первый взнос. А дальше его приветствуют ключи от новенькой квартиры. Он может купить ее у застройщика, у инвестора и вторичку у обычного жителя. Есть варианты с отделкой, есть без. Абсолютно на любой вкус. Тут уже кому и как удобней будет. У Васи есть два пути развития ситуации. В первом случае он переезжает в эту квартиру. Если он жил с родителями, то просто гасит ипотеку из своей ЗП. Во втором случае Он остается в своей старой квартире, а новую сдает. И этим платежом гасит постепенно ипотеку. Какое бы развитие пути он не выбрал, к его моменту выхода на пенсию в собственности будет иметься две квартиры, которыми наш Василий будет распоряжаться как пожелает. Он может даже их обе сдавать, при этом улетев на сказочное Бали. А, если ему там не понравится, то он всегда может вернуться в одну из двух.
Ситуация №2:
Живет наш старый, добрый Василий, у него все хорошо. Есть крыша над головой. Родители в соседней комнате. Но вот в один прекрасный день он решает съехать и жить самостоятельно. Ипотеки и кредиты Вася не одобряет. Это все - кабала, мешает его мобильности, привязывает крепким узлом к определенным обязательствам. Поэтому он находит по объявлению квартиру в аренду и переезжает в нее. Идут годы, получается как-то немного откладывать средства, потом их тратить, затем вновь откладывать. И вот Вася уже пенсионер. Сами знаете, пенсии у нас не особо высокие, если не брать отдельную когорту людей. Да и я сомневаюсь, что Василий был депутатом. Так вот, Вася понимает, что аренду квартиры он более не потянет. Переезжает обратно в квартиру родительскую квартиру. И что же мы получаем? А получаем вот такую картину. Вася всю жизнь сохранял свою мобильность и не зависимость, пару раз на накопленные средства летал в Египет на отложенные деньги. Ну и какую-то сумму на счету немножечко приумножил. Только в итоге на руках у него ключи от одной квартиры вместо двух. И сумма на счетах, которой не хватает на покупку новой еще одной квартиры. А кредит или ипотеку ему уже не дадут, так как Василию скоро помирать. Не с голой задницей, но и не имеет того профита, который мог бы иметь.
Ситуация №3:
Надоела нашему Васе бесперспективная работа в его родном городе N. Решает Василий за лучшей жизнью переехать в Москву. Он нашел себе квартиру для аренды. И тут думает наш славный герой, что не желает он больше отдавать деньги непонятному дяде, а хочет отдавать эту же сумму непонятному банку. Присмотрел Он себе квартиру, оформил ипотеку, внес первоначальный взнос. Идут годы, Василий периодически летает на Бали, в эти моменты сдает квартиру. Вот уже пенсия. Вася нянчит внуков в собственной квартире, имеет какие-то накопления. Все у него отлично. А для своих детей он продает квартиру в городе его детства. Накоплений и денег с продажи квартиры хватает на покрытие большей части ипотеки для детей.
Ситуация №4:
Надоела нашему Васе бесперспективная работа в его родном городе N. Решает Василий за лучшей жизнью переехать в Москву. Он нашел себе квартиру для аренды. Кредиты герой нашего эпоса порицает, ипотечников не понимает. Лучше он будет по настроению менять место своего проживания. Так жизнь будет более веселой. Идут годы, Вася тратит деньги на аренду жилья, на комиссии агентам и прочие взносы. Летает иногда на различные моря. Но вот и подкралась пенсия. Расходы на аренду жилья ему уже не по карману. Да, есть какие-то накопления. Но их отдавать своему лендлорду не очень-то хочется. Приходится вернуться в уездный город N. Там он нянчит внуков, рассказывает о своей веселой жизни.
Подведем небольшие итоги:
В ситуации №1 у Васи имеется: квартира родителей, своя квартира, накопления.
В ситуации №3 у Васи имеется: квартира родителей в родном городе, своя квартира, накопления.
В ситуации №2 у Васи имеется: квартира родителей, накопления
В ситуации №4 у Васи имеется: квартира родителей в родном городе, накопления.
В случаях с ипотекой Василий обладает большим набором плюшек. Да, где-то он переплатит. Но так же может и погасить ипотеку досрочно. При этом к старости у него будет отличная подушка под сморщенные ягодицы.
Противники ипотеки часто оперируют фактом, что при неуплате обязательных платежей банк отберет у Василия квартиру и попросит отправиться в свободное плавание. Только по каким-то личным соображениям они не упоминают тот факт, что арендодатель тоже попросит освободить квартиру при неплатежах. Придется искать новую, переезжать, платить агенту, за первый месяц, за последний, залог. Если арендодатель будет терпеть вашу неплатежеспособность лишь пару месяцев, то банк для начала поинтересуется, все ли у вас хорошо, предложит реструктуризировать, потерпит годик. Ну уж если Вася за год не сможет оплачивать ипотечный платеж, то он - ленивый и не особо умный. В таком случае он и с арендой не справился бы. Если исключить фактор придурковатости главного героя, то ипотека лидирует. Но каждый сделает для себя вывод сам.
Если статья покажется читателю интересной, то позже я сравню ипотеку с депозитами, учту фактор инфляционных рисков и изменения недвижимости в цене.
Всем шалом, пока и хороших дней. Читаем, ставим лайки, комментируем и присылаем письма с просьбой разобраться в остальных рутинных историях.