В силу профессии, случается консультирую ближайшее окружение по финансовым вопросам. И вот очередная история. Возможно, будет актуальна еще кому-то (даже с учетом тотального кризисного падения доходов граждан). В условиях задачи: профессионал стабильно получающий зарплату, а иногда и премии, и в не столь давний момент такую премию получивший. Сидит, грустит и репу чешет: кредит ли загасить или в фондовый рынок деньжат закинуть? Как поступить и что выгоднее?
1. Считаем деньги на непредвиденные расходы и на жизнь.
В текущей ситуации я рекомендую отойти от желательного минимума в 3-6 ежемесячных расходов, и стремиться к подушке безопасности равной годовому доходу. В нашем случае подушка была нулевая, что практически сняло вопрос об интересной ситуации на рынке , приняли решение все же подушку формировать. Но если бы запас был, что делать, как быть?
2. Выгодно ли инвестировать с текущим процентом по кредиту?
Возможность экономии обнаружили сразу. Кредит наш профессионал брал год назад, ставки в настоящий момент ниже. Обратились в банк с вопросом о возможном рефинансировании. Ура, банк не отказал, снизили платежи, получили весьма аппетитные 9% (10-12% нам бы тоже понравились) , выиграли на переплате процентов 90 000 рублей - кредит без страховых платежей (т.к. жизнь клиента хорошо застрахована), и прочих комиссий. В этом случае смотреть в сторону инвестирования можно, вероятность получения дохода выше, чем ставка по кредиту - достаточно велика.
3. Анализируем , что получим в случае частичного погашения?
Что будет , если внести запланированную сумму на частичное погашение? Будет ли сокращение процентов на 10-20%? Сократится ли срок кредита и как сильно? Самостоятельно рассчитать график платежей можно воспользовавшись кредитным калькулятором, их пруд пруди в сети. Мой любимый http://calculator-credit.ru/
Если понимаем, что проценты сокращаются значительно или срок уменьшается на треть, а то и половину – имеет смысл гасить кредит. Если разница не значительная, погоды не делает, продолжаем рассматривать вариант инвестиций, переходим к следующему пункту.
4. Оцениваем психологическую готовность стать инвестором
Если не пугает волатильность, деньги на непредвиденные расходы запасли, предприятие на плаву, есть понимание рисков и минимальные знания по этому вопросу – рассматривать инвестирование можно.
Вывод:
Нет копилки - заводим, есть возможность понизить % ставку по кредиту - понижаем, сумма погашения значительна - гасим. Есть копилка, сумма погашения не значительна - можно задуматься о размещении средств в инвестиции.
Желаю всем финансового благополучия и правильных решений :)