Страхование приобретаемой в ипотеку квартиры от рисков физической гибели — так называемое страхование конструктива — призвано защитить интересы не только банка, но и его клиента. С одной стороны страховка обеспечивает банку возвратность выданного кредита, с другой — гарантирует заемщику цивилизованное урегулирование споров с кредитором при разного рода форс-мажорах.
Обратите внимание! Если квартира приобретается в строящемся доме, то обязательным условием банка является также и страхование жизни заемщика. На тот период, пока дом не будет введен в эксплуатацию.
Под конструктивными элементами подразумевается основа строения: стены, перекрытия, межкомнатные перегородки, дверные и оконные блоки, лоджии и балконы.
Объем покрытия в разных страховых компаниях может различаться, но в большинстве случаев в программу включен следующий набор страховых рисков:
- пожары;
- повреждение водой;
- взрыв бытового газа;
- падение летательных объектов и наезд наземных транспортных средств;
- противоправные действия третьих лиц;
- стихийные бедствия
Можно ли отказаться от страхования залога?
Страхование залога является обязательным (в соответствии со статьей 35 ФЗ № 102 «Об ипотеке»). Если на очередном этапе заемщик откажется от оформления полиса, чем нарушит непрерывность страхования, то банк может на законных основаниях потребовать полного досрочного погашения всей суммы.
До тех пор, пока квартира находится в залоге у банка, отказаться от страхования конструктива не получится.
Почему стоит страховать на рыночную стоимость квартиры
Размер страховой суммы — один из ключевых параметров, от которого зависит страховая премия, то есть стоимость страхового полиса. В большинстве кредитных договоров прописано, что предмет залога подлежит страхованию на сумму, равную размеру основного долга. В некоторых случаях банки подстраховываются и настаивают на ее увеличении на 10-15%. Это делается на случай возникновения штрафов и просрочек, чтобы страховка покрыла всю начисленную банком сумму.
Как бы то ни было, сумма, подлежащая страхованию, с каждым годом уменьшается, поскольку снижается размер основного долга. Однако заемщику стоит задуматься и о защите своих финансовых интересов, рассмотрев возможность увеличения суммы до реальной рыночной стоимости ипотечного жилья. Иначе при его утрате не получится вернуть выплаченную часть стоимости залога, а также первоначальный взнос.
Обратите внимание! Кроме обязательного при ипотеке страхования конструктива (стены, перекрытия, окна и двери) заемщик может дополнительно застраховать отделку квартиры и находящееся в ней имущество.
Не стоит пренебрегать и таким инструментом финансовой защиты, как страхование гражданской ответственности перед соседями. В случае причинения вреда третьим лицам, например, в результате протечки, ущерб возместит страховая компания. Если помимо платежей по кредиту заемщику придется самостоятельно оплачивать соседям стоимость ремонта, то нагрузка может оказаться непосильной.
Можно ли самому выбрать страховую компанию?
Да, такое право есть у каждого заемщика, независимо от наименования банка, остатка основного долга и прочих условий. Требование банка оформить страхование ипотеки в какой-то определенной компании будет рассматриваться Федеральной антимонопольной службой как нарушение ФЗ «О защите конкуренции».
На сайте любого банка есть список аккредитованных им страховых компаний. К примеру, в случае со Сбербанком этот список включает более 10 страховщиков.
Поскольку тарифы по ипотечному страхованию в разных компаниях могут существенно отличаться, то, подобрав наиболее привлекательный тариф, можно сэкономить на страховании ипотеки до 50% и даже более.