Продолжаем заключительную часть про Финансовые технологии:
Некоторые из наиболее активных областей инноваций в области финтех-технологий включают или вращаются вокруг следующих областей:
- Криптовалюта и цифровые деньги.
- Технология Blockchain, в том числе Ethereum, технология распределенной бухгалтерской книги (DLT), которая ведет записи в сети компьютеров, но не имеет центральной бухгалтерской книги.
- Умные контракты, в которых используются компьютерные программы (часто использующие блокчейн) для автоматического исполнения контрактов между покупателями и продавцами.
- Открытое банковское обслуживание, концепция, опирающаяся на блокчейн и предполагающая, что сторонние организации должны иметь доступ к банковским данным для создания приложений, которые создают подключенную сеть финансовых учреждений и сторонних поставщиков. Примером является универсальный инструмент управления капиталом Mint.
- Insurtech , которая стремится использовать технологии, чтобы упростить и оптимизировать страховую отрасль.
- Regtech, которая стремится помочь компаниям, предоставляющим финансовые услуги, соблюдать правила соблюдения отраслевых правил, особенно те, которые охватывают протоколы по борьбе с отмыванием денег и знай своего клиента, которые борются с мошенничеством.
- Робо-советники , такие как Betterment , используют алгоритмы для автоматизации инвестиционных рекомендаций, чтобы снизить их стоимость и повысить доступность.
- Unbanked / underbanked - услуги, которые направлены на обслуживание обездоленных или малообеспеченных лиц, которые игнорируются или недооцениваются традиционными банками или основными финансовыми компаниями.
- Кибербезопасность, учитывая распространение киберпреступности и децентрализованное хранение данных, кибербезопасность и финтех взаимосвязаны.
Пользователи Fintech
Существуют четыре широкие категории пользователей для fintech: 1) B2B для банков и 2) их бизнес-клиенты, и 3) B2C для малых предприятий и 4) потребители. Тенденции в отношении мобильного банкинга, увеличения объема информации, данных и более точной аналитики и децентрализации доступа создадут возможности для всех четырех групп беспрецедентным образом взаимодействовать.
Что касается потребителей, то, как и в случае с большинством технологий, чем моложе вы, тем больше вероятность того, что вы знаете и сможете точно описать, что такое финтех. Дело в том, что ориентированный на потребителя финтех в основном ориентирован на миллениалов, учитывая огромный размер и растущий потенциал заработка (и наследования) этого популярного сегмента. Некоторые наблюдатели за финтехами считают, что внимание к тысячелетиям больше связано с размером этого рынка, чем с умом и интересом Gen Xers и бэби-бумеров к использованию финтех. Скорее, fintech имеет тенденцию предлагать мало для пожилых потребителей, потому что он не решает их проблемы.
Когда дело доходит до бизнеса, до появления и принятия fintech владелец бизнеса или стартап отправлялся в банк, чтобы получить финансирование или стартовый капитал. Если они намеревались принимать платежи по кредитным картам, им пришлось бы установить отношения с кредитным провайдером и даже установить инфраструктуру, такую как кардридер со стационарной связью. Теперь, с мобильными технологиями, эти препятствия остались в прошлом.
Регулирование и Fintech
Финансовые услуги являются одними из наиболее жестко регулируемых секторов в мире. Неудивительно, что регулирование стало проблемой номер один среди правительств, так как финтех-компании взлетают.
Поскольку технология интегрирована в процессы финансовых услуг, проблемы регулирования для таких компаний возросли. В некоторых случаях проблемы являются функцией технологии. В других, они отражают нетерпение технологической отрасли, чтобы подорвать финансы.
Например, автоматизация процессов и оцифровка данных делают финтех-системы уязвимыми для атак хакеров. Недавние случаи взлома в компаниях, выпускающих кредитные карты, и в банках являются иллюстрацией легкости, с которой злоумышленники могут получить доступ к системам и нанести непоправимый ущерб. Наиболее важные вопросы для потребителей в таких случаях будут касаться ответственности за такие атаки, а также за неправильное использование личной информации и важных финансовых данных.
Также были случаи, когда столкновение технологической культуры, которая верит в философию « двигайся быстро и ломай вещи », с консервативным миром финансов, не склонным к риску, привело к нежелательным результатам. Находящийся в Сан-Франциско страховой стартап Zenefits, стоимость которого оценивается в более чем миллиард долларов на частных рынках, нарушил страховые законы Калифорнии, позволив нелицензированным брокерам продавать свои продукты и подписывать страховые полисы. SEC оштрафовала фирму на 980 000 долларов, и они должны были заплатить 7 миллионов долларов министерству страхования Калифорнии.
Регулирование также является проблемой в развивающемся мире криптовалют. Первоначальные предложения монет (ICO) - это новая форма сбора средств, которая позволяет стартапам привлекать капитал напрямую от непрофессиональных инвесторов. В большинстве стран они не регулируются и стали благодатной почвой для мошенничества и мошенничества. Нормативная неопределенность для ICO также позволила предпринимателям проскользнуть токенам безопасности, замаскированным под токены коммунальных услуг, за пределы SEC, чтобы избежать сборов и издержек соблюдения.
Из-за разнообразия предложений в финтех-индустрии и несопоставимых отраслях, к которым оно относится, сложно сформулировать единый и всеобъемлющий подход к этим проблемам. По большей части, правительства использовали существующие правила и, в некоторых случаях, настраивали их для регулирования финтех.
Они установили песочницы Fintech, чтобы оценить влияние технологий в этом секторе. Принятие Общего положения о защите данных , основы для сбора и использования персональных данных в ЕС, является еще одной попыткой ограничить объем персональных данных, доступных банкам. Несколько стран, где ICO пользуются популярностью, такие как Япония и Южная Корея, также взяли на себя инициативу в разработке правил для таких предложений для защиты инвесторов.