Много раз пыталась написать эту статью, мыслей много и все не получалось их собрать и структурировать. Поэтому просто начну сначала.
По натуре я скорее транжира, совершенно не умела копить деньги, едва они появлялись тут же тратились.
“Когда денег мало, то особо и не задумываешься о накоплениях, главное закрыть все обязательные платежи, а то что остается слишком мало чтобы откладывать”. - мое привычное убеждение.
Но самое интересное, что даже когда я стала зарабатывать хорошие деньги, то привычка эта все равно осталась. Я просто начала покупать более дорогие вещи, чаще ездить на такси, почти каждый день ходить в кафе. Хотелось окунуться в красивую жизнь. Внутренний голос мне тогда говорил - “аккуратнее, включи голову, начни управлять финансами иначе рискуешь все потерять и остаться ни с чем”. Конечно же я не слушала свою интуицию, мне казалось, что еще чуть-чуть по-наслаждаюсь и как начну сберегать и приумножать доходы...
По классике жанра, беда пришла внезапно. Практически в одночасье я осталась без привычного дохода, да еще и с крупненькой суммой долгов, плюс машина в кредите и потраченная в “0” кредитка с лимитом более 100 тыс.руб. Не могу конечно сказать что долги были миллионными, но для обычного человека из провинции вдруг стать должником в несколько сотен тысяч рублей дело нервное.
Взяться за ум мне помог тогда мой брат. Надо сказать, что он еще тот педант и зануда с очень тяжелым характером, тем не менее хорошо дружит с головой и никогда не попадает в “тупые” ситуации. Он хорошенько меня отпылесосил, залез с головой в мои финансы, на все счета и кредитки. Ткнул носом во все мои косяки и заставил вести учет финансов и наводить порядок.
И так, что же я в итоге сделала и делаю до сих пор:
Отключила ненужные опции по картам
- Отключила по всем своим картам во всех банках смс-оповещения об операциях. Они все платные, как правило 40-60р в месяц. Если у вас несколько карт как у меня, то умножайте эту сумму. Совершенно бесполезная услуга без которой можно легко обойтись.
- Отключила страхование по картам и всякие прочие скрытые платежи. Тут надо сказать, что по многим картам, особенно по кредиткам могут быть изначально включены опции, о которых вы или не знаете, или забыли. Не поленитесь и посмотрите в своем онлайн-кабинете что у вас подключено и отключите. У меня так была подключена страховка на кредитке Русский стандарт, за которую я каждый месяц отдавала почти по 400р. При чем когда я оформляла карту, то согласилась на нее только при условии, что этой страховки не будет. То, что ее все же подключили выяснил только мой брат, когда разбирался в моих картах, сама же я даже не заглядывала в настройки и не смотрела что у меня там подключено.
- Перевела кредитку Тинькофф.Платинум на Яндекс.Плюс, теперь она у меня с бесплатным обслуживанием. То же самое сделала и с дебетовой картой, перешла на бесплатный тариф. По каждой карте ранее было годовое обслуживание в районе 1000р, перейдя на бесплатное обслуживание я убрала еще 2000р в год расходов.
Не важно какие карты у вас сейчас, не поленитесь и изучите предложения на рынке, найдите действительно выгодный для себя вариант. Ранее мне просто было лень в этом разбираться и я постоянно переплачивала за воздух.
Начала ловить Кэшбэк
Вариантов огромное множество. Уже на каждой карте есть избранные категории по которым начисляется повышенный кэшбэк за покупки. Есть специальные сервисы для покупок в интернете которые тоже аккумулируют кэш (я пользуюсь backit). Раньше мне опять же было лень ими пользоваться, я думала зачем ими заморачиваться из-за копеек. Тем не менее, не зря же есть поговорка “Копейка рубль бережет”. Если сложить все эти копейки, то наберется приятная сумма.
Так у меня в среднем по тратам с карты набегает более 2000р каждый месяц. А это 24000р в год. Приятно, да? Плюс у меня есть отдельная карта СКБ по которой я покупаю исключительно продукты т.к. там у меня повышенный кэшбэк на супермаркеты, сейчас он уже не очень большой - 3%, но эта категория там бывает всегда и % варьируется от 3% до 10%!!! Представляете как круто возвращать по 10% со всех трат в супермаркетах?! Это в нашем случае еще от 900 р. до 3000 р. в месяц и от 10 800 р. до 36 000 р. в год! У нас траты в супермаркетах на семью из 3-х человек составляют в среднем 30 000 р/мес. в Москве.
Не ленитесь, подберите для себя только выгодные карты и избавьтесь от лишних. Расплачивайтесь за покупки только “выгодной” картой.
Начала вести учет бюджета
Для этого уже существует огромное количество программ, в том числе и для телефонов. Я пользуюсь AndroMoney (она есть и для Андройд и для iOs). Туда у меня внесены все карты, все копилки на цели, наличка. Все свои траты до рубля я фиксирую там. Это конечно муторный процесс, лично мне далось с трудом дисциплинировать себя. Несколько раз я бросала записывать, но в итоге все же приучила себя. Траты налички я записываю сразу же, а по картам раза 2 в неделю. Конечно, если вы пользуетесь 1 картой, то она сама вам покажет всю вашу статистику трат, но т.к. я использую разные карты, то веду учет в единой программе.
Про необходимость вести учет финансов уже много написано и думаю всем известно, что так мы имеем возможность посмотреть на все свои расходы и вычленить спонтанные покупки или всякую мелочь на которую слили весь свой бюджет. Лично у меня раньше постоянно был ступор, когда деньги вроде пришли, а их уже нет и я усиленно пыталась вспомнить а на что они все ушли. Знакомо?
Учет финансов помогает не только увидеть черные дыры в которые сливаются финансы, но и помогают планировать дальнейшие траты и накопления.
Начала откладывать деньги
Как только я приучила себя вести учет финансов, я увидела общую картину своих доходов и расходов. Завела на картах копилки на цели (у каждого банка наверное есть такие). У меня они на дебетовой карте Тинькофф. Есть копилка на квартиру, отпуск, машину, личные деньги и резерв (как принято говорить “на черный день”, но я такую формулировку избегаю). В большинстве книг про финансы написано, что нужно сразу же откладывать определенный процент в накопления, я пока у себя не выработала этот % и откладываю хаотично, но откладываю и за год у меня уже скопились неплохие суммы в каждой из копилок. На копилки, кстати, банк каждый месяц добавляет 5% годовых, что тоже приятно.
Я считаю, что этот пункт самый важный, т.к. именно он позволяет не бояться завтрашнего дня и в такой ситуации как сейчас (многие теряют работу из-за коронавируса и грядущего финансового кризиса) оставаться на плаву и пережить все без существенных потерь и не влезая по пояс в долги, с которыми потом придется расплачиваться годами.
Начала брать от государства все что положено
Как бы наивно это не звучало))))
- Начала подавать декларацию 3-НДФЛ на возврат налогов. Опять же мне было всегда лень в этом разбираться, собирать документы, чеки, справки. На самом деле было сложно только в первый год, потому что пришлось ездить за этими справками по всем договорам за прошедший год. В последующем я просто стала брать сразу же все чеки, справки и аккуратно складывать их в папку. Благо, подавать декларацию сейчас проще простого, все делается онлайн. Итого, я второй год возвращаю примерно 8500р. Это все по чекам за образование ребенка, больничные услуги, санаторий, стоматологию.
- Возврат за летний лагерь в который ездила дочка. Об этой возможности как выяснилось вообще мало кто знает, тем не менее есть и такие бонусы. В 2019 г. мы заплатили за путевку в лагерь 21 000 р., 6500 р. нам вернулось, тоже неплохо))) Сумма возврата зависит от региона проживания, мы на тот момент жили в Удмуртской республике. Выдается независимо от вашего финансового положения 1 раз в год на 1 ребенка.
И снова, не ленитесь и узнайте на какие вычеты вы можете рассчитывать и пользуйтесь ими.
Первые шаги в инвестировании
Тут конечно пока особо нечего сказать т.к. еще ничего не смыслю в этом и моим скромный портфелем управляет брат. Но, если вы открываете ИИС (он открывается сроком на 3 года и вывести деньги обратно вы сможете только по истечению этих 3-х лет с момента открытия) то можете также вернуть 13% от внесенной суммы за год подав налоговую декларацию, чем я и пользуюсь.
И так, в моем случае получилось, что с долгами я разобралась почти за год и еще год веду уже накопления. Могу сказать, что это на самом деле очень увлекательный процесс. Начинаешь в это втягиваться как только видишь результат своих усилий, как деньги начинают приумножаться в копилках, это невероятно стимулирует для дальнейшего приумножения.