Стоит помнить, что заемщик берет на себя обязательства по своевременному погашению задолженности, заключая кредитный договор с банком. Много факторов, таких как нестабильная финансовое положение, несоразмерная кредитная нагрузка заставляют задуматься о поиске вариантов снижения ежемесячных платежей по кредиту. Как уменьшить платеж по кредиту, способы и возможности подробно рассмотрим в этой статье.
В какой момент стоит задуматься о том, что пора уменьшать суммы платежей по договору кредитования.
Особо актуальной в последнее время является проблема закредитованности населения и как показывает тенденция - ситуация не будет улучшаться в следующие годы и причина этого в том, что многие граждане оформляя кредиты, не оценивают до конца свои финансовые возможности и не думают о том, как выплачивать взятые кредиты.
Многие специалисты отмечают, что, если у заемщика на погашение долгов тратиться более 40% его доходов, то стоит поднимать вопрос о снижении кредитной нагрузки (снижение ежемесячного платежа по кредиту)
Многие считают, что банк откажет в любом случае, но это мнение ошибочно и нужно обязательно решать этот вопрос с кредитором.
Что говорит об этом законодательство
В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка. Под улучшением понимается изменение следующих условий:
Снижение процентной ставки.
Уменьшение или отмена платы за дополнительные услуги, оказываемые банком.
Уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов.
Предоставление кредитных каникул.
Эти меры являются правом кредитной организации, а не их обязанностью. Ущемление прав одной стороны в пользу другой не возможно, так как по кредитному договору отношения признаются двусторонними. За банком сохраняется обязанность вовремя и надлежащим образом уведомить клиента об изменении условий договора. Из этого следует, что если договор составлен правильно и заключен без нарушений, то и обязать банк снизить платеж по кредиту вы не можете.
Варианты снижения платежа по кредиту
Как показывает практика, суды обычно занимают позицию на стороне кредитных организаций. Но не смотря на это, многим заемщикам удается законно снизить ежемесячный платеж по кредиту.
Также следует рассмотреть способ снижения платежей через суд. У нас в стране действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписывать договор, который в какой-то момент становятся для него невыгодным.
Не смотря на это, на суде заемщик и кредитор часто приходят к мировому соглашению, в котором пересматриваются первоначальные условия кредитного договора.
Самые доступные варианты снижения платежа следующие:
Снижение процентной ставки.
Реструктуризация.
Рефинансирование.
Все эти изменения улучшают текущее положение заемщика.
Как снизить процентную ставку по кредиту
С практической точки зрения, снижение процентной ставки является самым быстрым и простым способом облегчения кредитной нагрузки, так как напрямую снижается ежемесячный платеж по кредиту.
Вы имеете основания для подачи на имя кредитора заявления о снижении процентной ставки, если банк изменил условия программы, за оформление которой вы ранее взялись. К примеру, вы в 2018 году оформили кредит по ставке 14 % годовых, а через год банк снижает ставку по этому же продукту до 11,5 % годовых. В таком случае банки в подавляющем большинстве выносят положительное решение.
Обращение в банк об уменьшении процентной ставки
Обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования, так как банк не обязан идти к вам на встречу и менять условия уже заключенного договора.
Пишите заявление на адрес банка, на сайтах банков можно найти для скачивания бланк подобного заявления, но, а вообще это заявление не имеет унифицированной формы
При обращении необходимо руководствоваться следующими основными правилами:
- банк поэтому же кредиту предлагает более выгодные условия для новых клиентов
- заявление нужно составить грамотно, обозначить все причины, по которым банк мог бы пересмотреть условия вашего кредитного договора.
- к заявлению можно приложить доказательства того, что другие банки по похожим кредитным продуктам устанавливают меньшие ставки.
Сроки рассмотрения заявления в разных организациях могут варьироваться: от 30 до 45 дней. Ответ на заявление вам поступит независимо от решения банка — положительного или отрицательного. Ну и гарантий того, что кредитная организация примет положительное решение, конечно же нет.
Когда можно рассчитывать на положительное решение
Больше шансов вы получите на положительный исход если:
У вас отсутствуют просрочки платежей по кредиту.
До конца срока действия вашего кредитного договора остается еще не менее 12 месяцев
Сумма вашей текущей задолженности — от 500 000 рублей.
По вашему кредиту не проводилась реструктуризация.
Вы пользуетесь дополнительными услугами этой кредитной организации.
Но все это не является гарантией того, что банк примет положительное решение по вашему заявлению. В некоторых кредитных организациях даже может быть введен временной мораторий на подачу повторного заявления, срок которого может быть от 1 месяца.
Реструктуризация кредитной задолженности
Просроченная задолженность отрицательно сказывается не только на репутации заемщика, но она еще вредит т кредитору, так как, заключая с клиентом кредитный договор, банк рассчитывает на своевременную выплату суммы основного долга с процентами. Деньги банка «работают» и поэтому просрочки выплат со стороны клиента тормозят их работу. Именно по этой и некоторым другим причинам, банки идут на встречу своим клиентам, и меняют условия договора в сторону улучшения для заемщика. Именно этот метод и называется Реструктуризация. Но стоит помнить, что эта мера не закреплена на законодательном уровне и поэтому стороны кредитного договора обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.
Что меняет реструктуризация задолженности
Реструктуризация – это заключение дополнительного соглашения между сторонами кредитного договора. Здесь речь идет о правах банка, которые он использует по личному усмотрению. Определенного алгоритма изменения условий кредитного договора – нет, и поэтому банк будет принимать разные решения по отношению к каждому конкретному случаю.
Сначала кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика.
В результате реструктуризации предлагается:
Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
Предоставление кредитных каникул.
Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
Изменение графика платежей.
Эти инструменты могут использоваться как по отдельности, так и все одновременно. И главным образом реструктуризация проводится, чтобы заемщик смог исполнять хорошо свои обязательства перед кредитором.
Если же после реструктуризации заемщик вновь допускает просрочки, то банк имеет все основания потребовать от заемщика выплаты полной суммы задолженности. Но только если такое условие предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами кредитного договора.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это один из способов изменения условий кредитного договора в сторону их улучшения для заемщика.
Рефинансировать кредит проще, чем, к примеру, добиться от банка дополнительного соглашения на реструктуризацию кредита.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием в том, что при реструктуризации соглашение заключается со второй стороной действующего договора, а при рефинансировании – с другой кредитной организацией.
Рефинансирование кредита выигрывает перед реструктуризацией в том, что при нём, сторонний банк предлагает конкретные сроки, сумму и процентную ставку. А как мы помним, при реструктуризации банк рассматривает все условия в индивидуальном порядке.
Как рефинансировать кредит
Практически у всех крупных кредитных организаций имеется продукт как рефинансирование.
Для того, чтобы, рефинансировать свой кредит нужно:
Найти подходящее вам предложение стороннего банка о рефинансировании кредитов.
Подать заявку в этот банк.
Предоставить документы необходимые для рассмотрения вашего заявления ( к стандартному списку документов можно добавить копию действующего кредитного договора).
Дождаться решения по вашей заявке от кредитной организации.
Лучшие предложения банков по рефинансированию онлайн на Кредитном портале России →
В большинстве случаев решение банком принимается в течение от 1 до 3 дней. Если оно будет положительным, то ваш новый кредитор полностью погасит вашу задолженность по текущему договору. К рефинансированию целесообразно обращаться, когда предложение другого банка отличаются от первоначальных в лучшую для вас сторону. В идеале: уменьшенная процентная ставка по кредиту, комфортный для вас ежемесячный платеж, подходящий вам срок кредитования.
Официальные источники информации:
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция).