«Абстрактные обещания, которые на жизнь людей не влияют, никому не нужны, и эффект от таких решений, от выделяемых ресурсов будет низким» - В.В. Путин
Высказывание сделано в рамках проведения совещания о мерах по поддержке российской экономики в части, касающейся банковского кредитования, 23 апреля 2020 года.
Больше месяца прошло с момента вступления в силу норм Федерального закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, закрепившего ряд антикризисных мер поддержки для граждан РФ, выразившихся в предоставлении отсрочки по погашению кредитных продуктов.
Рассмотрим, что же на самом деле предлагает государство, как работает этот механизм в реальности, какие дополнительные меры реструктуризации предоставляют сами банки, а также сформулируем собственную оценку и сделаем выводы.
Начнем, пожалуй.
Что, и кому предлагает государственная программа поддержки
Объект поддержки
Государственная поддержка заключается в предоставлении заемщикам отсрочки по погашению кредита до 6 месяцев, при соблюдении ряда условий.
Под ее действие подпадают кредиты, оформленные до 3 апреля 2020 года, начальная сумма которых, не превышает:
- по ипотеке — 4,5 млн рублей
- по автокредитам — 600 тыс. рублей;
- по потребкредитам — 250 тыс. рублей;
- по кредитным картам — 100 тыс. рублей.
Доступность программы, определяется исходя из первоначальной суммы кредита, указанной в кредитном договоре, а не его остаточной стоимости.
Например, если у Вас оформлен ипотечный кредит на сумму 5 млн рублей в 2017 году, а на момент обращения в банк, фактический остаток долга равен 4 млн рублей, то вы не подпадайте под действие программы, так как превышен максимальный лимит кредита.
Это правило распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт, так как возникает вопрос, что считать суммой кредита - кредитный лимит по карте или фактически использованную сумму. Разъяснения лучше получить в своем банке.
Вместе с тем отметим, что идет работа по увеличению максимальных сумм кредитных продуктов, подлежащих господдержке. Так, с начала месяца, они уже были скорректированы в сторону увеличения.
Субъекты поддержки
Заемщики, у которых снизился доход более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, при условии подтверждения этого факта официальными документами.
Для ипотечных заемщиков есть еще одно дополнение.
- Действующий ипотечный кредит не должен находится в стадии ипотечных каникул по другим основаниям.
Норма введена, с целью исключения возможности наложение ипотечных каникул по разным основаниям, друг на друга.
Вместе с тем, использование ипотечных каникул по другим основаниям ранее, не исключает возможность получения отсрочки в соответствии
с Законом №106-ФЗ.
Какие документы подтверждают снижение дохода
К таковым, по букве Закона могут быть отнесены следующие:
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- Выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного;
- Листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом на срок не менее месяца;
- Справка о доходах самозанятого;
- Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика, или совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору.
Порядок расчета
Формула расчета среднемесячного дохода выглядит следующим образом.
Все виды официально подтвержденных доходов, к которым могут отнесены: заработная плата, пенсия, материальная помощь, компенсация за отпуск, различные премии и другие выплаты за 2019 год, делятся на количество месяцев, когда они были получены.
Законодатель, также ввел одно уточнение.
В случае, если доходных месяцев в году было более пяти, то при расчете среднего дохода исключается по два месяца с самыми высокими доходами и самыми низкими доходами. А это серьезно влияет на конечный результат.
Полученный результат сравнивается с доходом, предшествующим месяцу обращение за поддержкой.
Например, если клиент обращается за поддержкой в мае, нужно подтвердить снижение дохода на 30 % относительно апреля.
Процедура, как работает механизм
Все начинается с подачи заявления в банк.
Обратиться, можно до 30 сентября 2020 года.
В соответствии с рекомендациями Центрального банка, приоритет отдается электронной форме подачи обращения. Как правило, это происходит либо через службу поддержки банка, либо путем направления электронного письма.
Далее, банк обязан в течение 5 дней, уведомить заемщика о принятом решении.
Исходя их практики, оно будет положительным, но к сожалению это еще не повод для радости. Объясним почему.
Положительные решения принимается кредитными учреждениями авансом, подразумевая, что заемщики смогут документально подтвердить их соответствие условиям государственной поддержки,
в будущем.
Для этого законодатель установил срок предоставления заемщиками необходимых документов до 90 дней, с момента подачи заявления.
В исключительных случаях он может быть продлен, еще на 30 дней.
Отметим, что изначально, при направлении заявления, заемщик может и не подтверждать факт снижения дохода, документами.
За него, это делает банк, путем проверки данных о доходах через ФНС, а также анализируя движение средств по счетам, в случае если заемщик является зарплатным клиентом. Могут быть использованы и иные легитимные способы.
В случае если кредитное учреждение, не смогло собственными силами удостоверить факт снижения дохода, подтверждающие документы запрашиваются у заемщика.
Такой запрос направляется банком, в течение 60 дней после даты обращения заемщика за поддержкой.
Если в течение 60 дней, банк не обратился к Вам с запросом о предоставлении подтверждающих документов, то льготный период точно одобрен, и Вас можно поздравить.
Что происходит, если снижение дохода не подтверждается
В случае если после подачи заявления о предоставлении поддержки снижение дохода не подтверждается, льготный период отменятся. Образуется длительная просроченная задолженность, а за весь срок действия отсрочки, начисляются штрафы и пени.
Поэтому при обращении за отсрочкой, важно быть абсолютно уверенным, в том, что Ваш доход снизился на указанную в законе величину - более чем на 30%. В противном случае можно получить отказ и ухудшить свое финансовое положение.
Несмотря на то, что об отказе станет известно спустя какое-то время, неустойка и штрафы будут действовать с первого дня отсрочки.
Государственная поддержка является платной
Отсрочка, предоставляемая в рамках государственной поддержки не является беспроцентной, как может показаться на первый взгляд.
За время ее использования банк будет начислять проценты.
- По ипотечным кредитам - по ставке, которая указана в договоре;
- По другим кредитам - ⅔ среднерыночной ставки на дату обращения.
Данная ставка, устанавливается Центральным банком. И она на много выше ключевой ставки рефинансирования в 5,5 %.
Так, на данный момент среднерыночная ставка по кредитным картам
от 30 до 300 тысяч рублей составляет почти 22 % годовых,
⅔ от нее - примерно 14% годовых.
Этот процент придется заплатить, и итоговая переплата по кредиту увеличится.
Дополнительные программы реструктуризации крупнейших банков
Учитывая сложность нынешней ситуации, кредитные учреждения предлагают собственные программы реструктуризации кредитов для заемщиков, столкнувшихся с серьезными финансовыми проблемами.
Их целевой аудиторией являются заемщики, пострадавшие от кароновирусной инфеккции, но не подпадающие под условия господдержки.
Предложения крупнейших банков по реструктуризации проблемных кредитов объединяют:
- Более высокие суммы кредита, на которые распространяются собственные программы реструктуризации.
Например, максимальная сумма ипотечного кредита, подлежащая реструктуризации, может составлять 18 млн рублей, относительно
4,5 млн рублей по господдержке; - Более широкий перечень условий, для попадания заемщиков под действие собственной программы реструктуризации.
Так, под банковскую реструктуризацию могут подпадать заемщики, у которых доход снизился меньше чем на 30 процентов; - Иные сроки отсрочки кредитного продукта.
Ниже приведен перечень наиболее привлекательных программ реструктуризации кредитов, от самых крупных кредитных учреждений страны.
Предложения от банков с государственных участием.
Предложение от крупнейших частных банков.
Как обстоят дела на самом деле
В соответствии с оценкой Центрального банка, по состоянию на 17 апреля 2020 года, ситуация выглядит следующим образом.
Всего заемщики подали в банки более 585 тысяч обращений о реструктуризации, из них:
- положительные решения приняты - по 200 тысячам кредитов;
- отказы приняты - по 250 тысячам заявлений.
- еще 135 тыс. заявлений пока что не рассмотрены.
Подавляющее большинство заявок на изменение условий по кредитам оформлено по собственным программам банков. Их количество превышает 80 процентов.
По Закону, подано чуть меньше 100 тысяч обращений, из них:
- удовлетворено 38 тысяч, что составляет 48% от числа рассмотренных,
- при этом по 28 тысячам заявлений банки приняли положительное решение без подтверждающих документов о снижении дохода.
Больше всего одобрений в рамках закона фиксируется по ипотечным кредитам, это 13 тысяч обращений, что составляет 80 процентов случаев.
По потребкредитам и кредитным картам банки принимали положительное решение примерно в половине случаев, по автокредитам было всего 7,4% одобрений.
Отказ в предоставлении кредитных каникул в основном происходил из-за превышения максимального размера кредита.
Выводы
Несмотря, на огромную критику государства со стороны разного рода СМИ, хотелось бы отметить, что представленные меры поддержки на самом деле могут помочь. Однако большую роль играет оперативность принятия решений и налаживания корректного механизма работы.
На этой стадии есть над чем поработать.
Временной фактор, на данный момент очень важен.
Поддержка нужна сейчас, а не через пол года, или год.
Отметим, основные положительные аспекты господдержки:
- В случае оформления отсрочки у заемщиков появляется реальная возможность "передохнуть", при отсутствии доходов;
- Шестимесячный срок отсрочки представляется разумным для восстановления платежеспособности заемщика;
- В рамках льготного периода можно погашать тело кредита, что позволит закрыть кредит раньше установленного срока.
Однако, это возможно при наличии у заемщика дохода, что на данный момент, маловероятно.
Минусы:
- Предоставление отсрочки является платной услугой,
за нее платятся проценты в конце срока пользования кредитом; - Ограниченый перечень условий для участия в программе,
под который большинство желающих не подпадают; - При отсутствии возможности доказать уменьшение дохода, начисляются штрафы и неустойка с первого дня действия отсрочки;
- Сведение о кредитных каникулах заносятся в БКИ, что может отрицательно сказаться на будущее заемщика;
- Низкие лимиты сумм по кредитам, которые участвуют в программе поддержки.
P.S.
Пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков заявил, что в Кремле отмечают недостаточную эффективность принятых мер.
«Видим, что и участникам экономической жизни, и гражданам приходится сталкиваться с проблемами», — сказал Песков.
К сожалению каникулы оказались не такими как ожидались, но хорошо, что они хоть были (мнение автора).
А как считайте Вы, меры поддержки являются достаточными и эффективными?
Интересно услышать с какими проблемами столкнулись читатели, при оформлении господдержки? А может наоборот, все понравилось?
Давайте обсуждать?
With Best regards, through finance