Кредитка вместо потребительского кредита

Итак, час пробил. У вас появилась потребность в кредите.

Не в автокредите и не в ипотеке, а значит, в ваши планы никак не входит длительная зависимость от банка. Но необходимость в заемных средствах - назрела, и вы нацелились на потребительский кредит. Остановитесь - а вы не сомневаетесь, что нужно взять именно его, а не кредитную карту?

Как у любого банковского продукта, у кредитки есть свои плюсы и минусы.

Если потребность в заемных средствах носит кратковременный характер и сумма их невелика, лучше выбрать кредитную карту. Ниже мы перечислим причины, по каким потребительский кредит уступает кредитной карте. Условия использования кредитной карты допускают неуплату процентов за пользование средствами банка, при условии, что вы вернете долг в течение льготного периода (grace-период). Кредитка - отличный вариант формирования кредитной истории - если повторно вы обратитесь за кредитом, банк одобрит вашу заявку (главное условие - отсутствие просрочек). Кредитка - хороший способ для самодисциплинирования и тренировки ответственности, так как она - сложный банковский продукт. Можно остановить выбор на такой кредитной карте, за совершение покупок по которой предусмотрено начисление бонусов или cash back. Наряду с бонусами, дорогие кредитные карты иногда дают своим держателям и другие возможности, например, в виде прохождения в бизнес-залы аэропортов (Priority Pass или Lounge Key) и бесплатной страховки при выезде за рубеж. В некоторых банках проще получить кредитку, нежели потребительский кредит. Ряд банков допускают сокращение кредитного лимита по кредитной карте - если заемщик обратится с такой просьбой. В этом есть своя польза, если заемщик понимает, что слишком увлекся покупками в кредит (увеличение лимита тоже возможно, но тут важно верно соизмерить свои кредитные желания и реальные возможности). Не менее важный момент - наличие у кредитной карты возобновляемого кредитного лимита: по мере того, как заемщик погашает долг, он снова может пользоваться кредитными средствами. Процесс полного погашения задолженности по кредитке - более прост и быстр, чем по потребкредиту, — достаточно положить на кредитный счет нужную сумму, тогда не нужно писать заявление о досрочном погашении. Возможна привязка кредитки, например, к Samsung Pay или Apple Pay - тогда вы можете прости оставить ее дома.

Но использование кредитной карты требует запоминания ее особенностей.

Во-первых и в самых главных — комиссии. Если вы будете снимать наличные даже в банкоматах "родного" банка - эмитента карты, вам придется уплатить комиссию. Значит, нужно внимательно ознакомиться с тарифами к вашей карте: там могут таиться подводные камни.

Кроме комиссий, кредитка обычно сопровождается ежегодной платой за обслуживание. И если вы пользуетесь простой кредиткой, она не будет большой, а вот карты самой высшей категории (Black, Infinite, Signature), по которым установлен самый большой кредитный лимит и максимальное количество бонусов, годовое обслуживание часто достигает нескольких тысяч рублей. Стоит сопоставить, насколько всевозможные выгоды по карте нужны вам и могут ли они покрыть убытки от платы за обслуживание.

Также важно знать, что в целом ставки по потребкредитам ниже ставок по кредиткам. Стоит серьезно подумать, сможете ли вы погасить долг за два месяца (действие льготного периода часто ограничено 55-ю днями).

К тому же банк осуществляет выдачу потребительского кредита на большую сумму в сравнении с суммой по кредитной карте. При этом если вы оставите заявку на потребительский кредит в зарплатном банке, то наверняка его выдадут вам более оперативно — перечислив средства на ваш зарплатный счет.

Схема действия кредитной карты, описанная выше, сложна, но ответственный человек отнесется к этому как к неплохому испытанию. Реально опасно оформлять кредитку тем, кто не готов к отслеживанию постоянно меняющегося графика кредитных платежей (если он намерен активно использовать кредитку) и постижению механики grace-периода. Будет лучше, если такой человек воспользуется потребительским кредитом.

Неограниченная сумма средств на кредитке, достигаемая за счет возобновляемого кредитного лимита, способна обернуться для заемщика злой шуткой, если он — шопоголик и привык совершать импульсивные покупки.

Вы не в силах отказаться от покупки долгожданной, но дорогой вещи или ювелирного украшения? Вы с трудом понимаете, сколько средств вы тратите и сезон распродаж для вас - время самых активных покупок? Тогда воспользуйтесь потребительским кредитом, причем целевым (эти средства можно потратить только на конкретную цель).