Сегодня широко распространено мнение, что оформление кредита возможно, только людям с официальным трудоустройством. Да, когда-то это действительно было именно так. После ограничения ЦБ РФ максимальных ставок по потребительским кредитам, банки приступили к «закручиванию гаек», что сопровождалось предъявлением строгих требований к заемщикам с предоставлением ими полного пакета документов.
Как это понимать? Если нужно подтвердить доход — нужна справка 2-НДФЛ, если кредит хочет получить индивидуальный предприниматель — то перечень документов умещается на нескольких листах. Заемщики от этого, само собой, не в восторге.
Но постепенно банки увеличили количество ресурсов, способных дать полную и адекватную оценку клиентам. Были усовершенствованы и стали более современными скоринг-модели, вследствие чего требования банков к стандартному пакету документов заемщика были смягчены.
Есть много причин, по которым клиент может столкнуться с проблемами в предоставлении официальных справок. Как правило, это получение серой зарплаты или дохода из «незарплатных» источников (например, человек сдает имущество в аренду или получает дивиденды). Вторая причина - нередко бывает, когда людям, чтобы получить стандартную справку из бухгалтерии, нужна неделя, а то и две, даже несмотря на белую зарплату. А на это не всегда и не у всех есть время.
В этой статье мы расскажем, что делать, если у вас нет возможности или желания официально подтверждать свой доход.
Что делать тем, кто получает белую зарплату, но по каким-то причинам не может представить справку 2-НДФЛ?
Обращение в банк, который начисляет вам зарплату
Если у вас официальное место работы и вы получаете зарплату на карту по зарплатному проекту, вам можно, как клиенту, обратиться в банк. Как правило, кредитным организациям не нужен от своих «зарплатников» большой пакет документов, ведь они видят периодичность и сумму поступлений на их счет.
Обращение в Пенсионный фонд за выпиской
С августа 2016 года любой россиянин может направить онлайн-запрос о том, в каком состоянии находится его пенсионный индивидуальный лицевой счет. Доступно самостоятельное получение выписки на сайте ПФР или через личный кабинет на портале Госуслуги. Выписка содержит информацию об организациях и суммах производимых ими пенсионных отчислений в ваш адрес. На основании этой информации банк рассчитает ваш ежемесячный доход.
В некоторых кредитных организациях выписку не требуют. Банки, работающие в сотрудничестве с ПФР, получают нужные сведения напрямую из фонда. Все, что требуется от вас - согласие на то, чтобы банк получил данные из ПФР. Этот вариант подтверждения дохода настолько понравился банкам, что часть из них готова даже на дополнительное снижение ставки на 0,5—1 п.п.
В случае получения вами серой зарплаты официальной части недостаточно для того, чтобы получить желаемый кредит.
Стоит предупредить бухгалтера о том, что вы хотите взять кредит.
Форма справки может быть свободной, главное, чтобы в ней отражался реальный доход. Важно, чтобы эту справку заверил работодатель. Обязательно укажите в ней рабочий номер телефона и предупредите бухгалтера или руководителя о том, что им позвонят из банка - нужно будет озвучить вашу реальную зарплату.
А теперь перейдем к универсальным советам, которыми могут воспользоваться все клиенты, в том числе те, от кого потребуется подтверждение дополнительного дохода
Предоставьте выписку по карточному счету
Сегодня мы чаще совершаем покупки и платежи в безналичной форме, это стало нормой. Вы можете предоставить в банк выписку со счета карты, в которой содержится информация о ваших расходных операциях и поступлениях. Когда банк видит, какую сумму вы тратите в супермаркетах, где обслуживается ваш автомобиль, что вы при этом еще успеваете и на развлекаться и у вас хватает на это денег, то он поверит, что у вас есть необходимый доход и вы можете обслуживать кредит.
Не скрывайте своих источников дохода
Если у вас нет работы, а основной доход вам приносит сдача в аренду имущества или проценты по депозиту, обратитесь в банк с соответствующими документами, например, с договором с квартиросъемщиком или выпиской по вкладу.
Захватите с собой в банк загранпаспорт
В некоторых банках для подтверждения дохода можно предъявить загранпаспорт - в нем содержатся отметки о пересечении границы. Если вы часто путешествуете, значит, у вас есть деньги и вы сможете обслуживать заем.
Покажите документы на имущество
Если вы - собственник недвижимости или автомобиля, не скрывайте этот факт от банка, предъявите документы на собственность. Имущество не станет залоговым, но это весомый аргумент, подтверждающий вашу платежеспособность.
Не скрывайте своего социального положения
Немаловажно, каким образом вы намерены продолжить оплату долга в случае форс-мажорных обстоятельств. Банки поверят, что вы финансово состоятельны, когда увидят у вас диплом о высшем образовании или свидетельство о браке. Так вы сможете подтвердить, что в случае увольнения новая работа не заставит себя ждать или супруг/супруга поможет выплатить кредит.
Создайте себе репутацию хорошего заемщика
Наличие хорошей кредитной истории — фактически гарантирует новый кредит. В формировании положительной кредитной истории в случае ее отсутствия поможет кредитная карта.
Как правило, для кредитных лимитов до 50 тыс. рублей подтверждать доход не нужно, поэтому вы легко оформите кредит. Ну а дальше все просто: каждый день совершайте с его помощью покупки - так будет формироваться ваша положительная кредитная история.
К слову сказать, у большинства кредиток есть грейс-период, в течение которого отсутствует начисление процентов на сумму задолженности. И если вы полностью погасите долг за льготный период, никакие дополнительные расходы вам не грозят.